Los pros y los contras de una hipoteca a 15 años

Hipoteca a 15 años: una descripción general

Una hipoteca a 15 años es un préstamo para la compra de una vivienda en el que el tipo de interés y la cuota mensual son fijos a lo largo de la vida del préstamo. Algunos prestatarios optan por la hipoteca a 15 años frente a la más convencional a 30 años, ya que les puede ahorrar una cantidad significativa de dinero a largo plazo.

Hay varios tipos de productos hipotecarios disponibles en el mercado hoy en día. La hipoteca a 15 años tiene algunas ventajas y desventajas en comparación con la de 30 años. Sin embargo, ambos productos comparten similitudes, como que la tasa de interés puede verse afectada por el historial crediticio y la calificación crediticia del prestatario.

Un puntaje de crédito es una representación numérica de la probabilidad de que un prestatario pague el dinero adeudado. Los pagos oportunos, la duración del historial crediticio y la cantidad de cuentas de crédito abiertas son factores que afectan la calificación crediticia. Por supuesto, tanto un préstamo a 15 años como a 30 años también requieren amplios ingresos mensuales para cubrir el posible pago de la hipoteca y otras deudas.

Conclusiones clave

  • Una hipoteca a 15 años, como una hipoteca a 30 años, es un préstamo hipotecario donde la tasa de interés y el pago mensual no cambian durante la vida de la hipoteca.
  • Decidir entre una hipoteca fija de 15 años o de 30 años depende de su situación financiera y sus objetivos.
  • Una hipoteca a 15 años puede ahorrarle al comprador una cantidad significativa de dinero durante la duración del préstamo porque el interés que se paga es menor que el de una hipoteca a 30 años.
  • Si está a la mitad de una hipoteca a 30 años, refinanciar una hipoteca a 15 años puede reducir sus pagos de intereses y al mismo tiempo pagar el préstamo en el tiempo esperado.
  • Debido a que los pagos son significativamente más altos en un préstamo a 15 años, los compradores corren el riesgo de no pagar el préstamo si no pueden mantenerse al día con los pagos.

Haga clic en Reproducir para conocer la diferencia entre hipotecas a 15 y 30 años

Ventajas de una hipoteca a 15 años

A continuación se muestran las ventajas de una hipoteca a 15 años frente a una a 30 años. Ambos tienen tasas fijas y pagos fijos durante sus plazos.

Menos en interés total

Una hipoteca a 15 años cuesta menos a largo plazo ya que los pagos de intereses totales son menores que una hipoteca a 30 años. El costo de una hipoteca se calcula sobre la base de una tasa de interés anual, y dado que está pidiendo prestado el dinero por la mitad del tiempo, el interés total pagado probablemente será la mitad de lo que pagaría durante 30 años. Una calculadora de hipotecas puede mostrarle el impacto de diferentes tasas en su pago mensual, así como la diferencia entre una hipoteca de 15 y 30 años.

Tasa de interés más baja

Dado que los préstamos a corto plazo son menos riesgosos y más baratos para los bancos que los préstamos a largo plazo, una hipoteca a 15 años generalmente tiene una tasa de interés más baja. La tasa puede estar entre un cuarto de punto y un punto entero menos que la hipoteca a 30 años.

fannie mae

Si su hipoteca es comprada por una de las compañías patrocinadas por el gobierno, como Fannie Mae, es probable que termine pagando menos tarifas por un préstamo a 15 años. Fannie Mae y las otras empresas respaldadas por el gobierno cobran lo que ellos llaman ajustes de precios de nivel de préstamo que a menudo se aplican solo a, o son más altos para, hipotecas a 30 años.

Estas tarifas generalmente se aplican a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos que hacen pagos iniciales más pequeños. La Administración Federal de Vivienda (FHA) cobra primas de seguro hipotecario más bajas a los prestatarios de 15 años. Los prestamistas exigen un seguro hipotecario privado o PMI cuando el pago inicial es inferior al 20 % del valor de la vivienda.PMI protege al prestamista en caso de que no pueda realizar los pagos. El PMI se cobra como una tarifa mensual que se agrega al pago de la hipoteca, pero es temporal, lo que significa que deja de existir una vez que paga el 20 % de su hipoteca.

Ahorro Forzoso

Dado que el pago mensual es más alto para una hipoteca a 15 años, los planificadores financieros lo consideran un tipo de ahorro forzoso. En otras palabras, en lugar de tomar los ahorros mensuales de hacer una cuenta de 30 años e invertir los fondos en una cuenta del mercado monetario o en el mercado de valores, los invertiría en su casa, que a la larga también es probable que se aprecie. .

Desventajas de una hipoteca a 15 años

A pesar del interés ahorrado con una hipoteca a 15 años, los prestatarios deben considerar algunas consideraciones y desventajas antes de decidir el plazo de su préstamo.

Pagos mensuales más altos

Una hipoteca a 15 años tiene un pago mensual más alto que una a 30 años, ya que el préstamo debe pagarse en la mitad del tiempo. Por ejemplo, un préstamo a 15 años por $250,000 al 4% de interés tiene un pago mensual de $1,849 versus $1,194 a 30 años. En otras palabras, el pago mensual de 15 años es un 55% más alto que el de 30 años por la misma cantidad a la misma tasa.

La mayoría de los prestatarios tendrán tarifas iniciales más bajas con productos patrocinados por el gobierno, probablemente pagarán estos costos como parte de una tasa de interés más alta.

Menos Asequibilidad

El pago más alto podría limitar al comprador a una casa más modesta de la que podría comprar con un préstamo a 30 años. Usando nuestro ejemplo anterior, digamos que el prestamista hipotecario solo aprobará un máximo de $1,500 por mes. El prestatario necesitaría comprar una casa más barata: una hipoteca de $200,000 al 4%, por 15 años, da como resultado un pago de $1,479.

Por otro lado, un préstamo a 30 años (por $250,000) daría como resultado un pago mensual de $1,194, muy por debajo del máximo de $1,500, o el préstamo a 30 años podría permitirle al prestatario comprar una casa más grande o tomar una hipoteca más grande. Por ejemplo, una hipoteca a 30 años para una casa de $300,000 costaría $1,432 por mes. El préstamo a 30 años lleva el pago por debajo del máximo de $1,500 y le permite al prestatario tomar un préstamo más grande, presumiblemente para obtener una casa más grande o una mejor ubicación.

Menos dinero destinado a ahorros

El pago más alto requiere mayores reservas de efectivo, tanto como el valor de un año de ingresos en ahorros líquidos. Además, el pago mensual más alto significa que un prestatario puede perder la oportunidad de acumular ahorros o ahorrar para objetivos como la matrícula universitaria de un hijo o la jubilación.

Tanto las cuentas de ahorro para la universidad como las cuentas de jubilación tienen impuestos diferidos, mientras que las cuentas de jubilación 401k tienen una contribución del empleador. Además, un inversionista inteligente y disciplinado perdería la oportunidad de invertir la diferencia entre los pagos a 15 y 30 años en valores de mayor rendimiento.

ventajas

  • Una hipoteca a 15 años cuesta menos en interés total que una hipoteca a 30 años.

  • Un bono de 15 años suele tener una tasa de interés más favorable

  • A 15 años es un ahorro forzoso ya que el dinero extra pagado se invierte en la casa en lugar de gastarlo

Contras

  • Los préstamos a 15 años tienen pagos mensuales más altos

  • Menos asequibilidad con hipotecas a 15 años

  • Menos dinero destinado a ahorros o jubilación

  • Podrían surgir dificultades financieras si el prestatario no puede pagar el monto más alto del préstamo a 15 años.

Ejemplo de una hipoteca a 15 años

Una cantidad de hipoteca de $250 000 durante 30 años a una tasa del 4 % costaría $429 674 en pagos de capital e intereses al final del préstamo, y el interés total sería de $179 674 por préstamos a 30 años.

El mismo monto del préstamo y la misma tasa de interés durante 15 años costarían $332,860 al final del plazo. El interés total sería de $82 860 por un préstamo a 15 años. Al 4%, pagaría solo alrededor del 46% del interés total por un préstamo a 15 años de lo que pagaría por un préstamo a 30 años. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más significativa será la brecha entre las dos hipotecas.

Preguntas frecuentes sobre hipotecas a 15 años

¿Por qué debo obtener una hipoteca de tasa fija a 15 años en lugar de una a 30 años?

Si puede pagar el pago mensual más alto que viene con una hipoteca fija a 15 años, puede ayudarlo a pagar su casa, liberando fondos para la jubilación. Gastará menos en intereses durante la vida del préstamo en comparación con una hipoteca a 30 años y, por lo general, una hipoteca fija a 15 años significa una mejor tasa de interés.

¿Cuáles son las diferencias entre las hipotecas a 15 y 30 años?

Los pagos mensuales de una hipoteca a 15 años son más altos que los de una hipoteca a 30 años, a menudo significativamente más altos. Una hipoteca a 30 años le permite al prestatario alargar los pagos durante mucho tiempo y mantener una mayor parte de sus ganancias mensuales. Una hipoteca a 30 años tiene una tasa de interés más alta que una hipoteca a 15 años, y usted pagará más intereses que pagos de capital en una hipoteca a 30 años.

¿Cómo pago una hipoteca a 30 años en 15 años?

Hay algunas maneras de pagar una hipoteca a 30 años en 15 años. Primero, podría considerar refinanciar su hipoteca actual en una hipoteca fija a 15 años. Otra forma es hacer pagos adicionales al monto principal o hacer pagos quincenales equivalentes a un pago hipotecario adicional por año. Es posible que esto no lo lleve a la marca de 15 años, pero la cantidad de capital seguramente disminuirá.

La línea de fondo

Sin duda, una hipoteca a 15 años puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo. Sin embargo, es fundamental consultar a un planificador financiero para analizar lo que puede manejar los pagos mensuales. Si bien el préstamo a 15 años puede pagar una hipoteca antes, si pierde su trabajo o cambia su ingreso, ese pago mensual más alto en comparación con el préstamo a 30 años podría causarle dificultades financieras.

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