limpieza anual

¿Qué es una limpieza anual?

Una limpieza anual es una práctica bancaria que requiere que un prestatario pague todos los saldos de cualquier línea de crédito renovable y los mantenga en cero durante 30 a 60 días o incluso 90 días consecutivos durante un período de 12 meses. Aunque la limpieza anual es una tradición desde hace mucho tiempo, hoy en día se está volviendo menos común. Por lo general, no se requieren limpiezas en líneas o tarjetas de crédito aseguradas.

La limpieza anual también se conoce como el requisito de limpieza.

Conclusiones clave

  • Una limpieza anual es una práctica bancaria que requiere que un prestatario pague todos los saldos de cualquier línea de crédito renovable y los mantenga en cero durante un período de tiempo específico.
  • El período de tiempo en el que un prestatario debe mantener los saldos en cero suele oscilar entre 30 y 60 días e incluso puede extenderse hasta los 90.
  • El propósito de una limpieza anual es reducir la exposición al riesgo del prestamista y que el prestatario demuestre que no depende únicamente de la deuda para administrar su negocio.
  • Los préstamos a corto plazo, también conocidos como líneas de crédito, suelen estar sujetos a una limpieza anual a diferencia de los préstamos a largo plazo.
  • Las limpiezas anuales no son tan comunes como antes, ya que los bancos rara vez exigen a los prestatarios que mantengan los saldos en cero, especialmente si la cuenta está al día.

Comprender las limpiezas anuales

La limpieza anual generalmente se lleva a cabo cuando el cliente tiene suficiente efectivo, generalmente después de un período pico de ventas cuando las cuentas por cobrar se han cobrado en su mayoría y las necesidades de efectivo para reponer el inventario son bajas. La limpieza muestra que las líneas de crédito se utilizan únicamente durante los períodos de máxima necesidad de efectivo y no son necesarias para la financiación normal de la empresa.

La mayoría de los prestamistas no exigen requisitos de limpieza. Muchas de las instituciones bancarias actuales no piden a los clientes que «limpien» las líneas de crédito si las cuentas de los clientes están al día y los pagos de capital e intereses se pagan a tiempo.

Puede haber otras estipulaciones durante un período de limpieza anual, como no incurrir en sobregiros durante 30 o 60 días por cada año que el cliente use su línea de crédito renovable.

Otro requisito podría ser que un saldo pendiente se mantenga dentro de un límite específico. Por ejemplo, un cliente puede estar sujeto a la restricción de que durante 60 días en un período de 12 meses, su saldo principal no puede superar un porcentaje fijo de su línea de crédito completa. Estos requisitos obligarían al cliente a pagar el saldo o restringir el uso de su línea de crédito.

Beneficios de una limpieza anual

Los bancos que requieren limpiezas anuales, o aquellos que lo hicieron, lo hacen porque reduce su exposición al riesgo. Si un prestatario está constantemente recurriendo a su línea de crédito, acumulando deuda, se le hace más difícil pagarla. O se tarda más en devolverlo. Esto deja al prestamista, el banco, expuesto al riesgo de crédito en el sentido de que el prestatario puede incumplir con su préstamo y no pagar el monto pendiente.

Las limpiezas anuales también demuestran que un prestatario no depende únicamente de su deuda para administrar su negocio. Más bien, muestra que las operaciones de la empresa funcionan bien y que, en su mayor parte, puede confiar en el efectivo de las operaciones para continuar con su negocio y solo recurrir a su deuda cuando realmente se necesita.

Tipos de préstamos

Cuando una empresa solicita un préstamo, generalmente recibe uno de dos tipos: una línea de crédito o un préstamo a plazo. Una línea de crédito es un préstamo a corto plazo con un vencimiento de 12 meses o menos. Un préstamo a plazo es un préstamo a largo plazo con vencimientos típicamente entre tres y cinco años.

La mayoría de las veces, se aplica una limpieza anual a un préstamo a corto plazo; la línea de crédito. En este tipo de préstamos, el interés se paga mensualmente y el capital se paga a discreción, con el monto total adeudado al vencimiento. Una limpieza anual requeriría que el prestatario pagara el saldo a cero por el monto estipulado, generalmente en 30 días.

Después de eso, el prestatario puede pedir prestado hasta su límite como lo desee y pagar el monto siempre que pueda.

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