Las 4 mejores alternativas al seguro de cuidado a largo plazo

El seguro de atención a largo plazo es un tipo específico de seguro de salud que ayuda a las personas a pagar la atención a largo plazo. Cubre los tipos de atención no incluidos en los planes médicos tradicionales, Medicare y para personas que no son elegibles para Medicaid. Aunque el seguro de atención a largo plazo cubre a personas con una variedad de problemas de diferentes grupos de edad, puede que no sea la mejor opción para algunos.

No se debe pasar por alto la necesidad potencial de atención a largo plazo. La mayoría de las personas lo requerirán cuando sean mayores. Aproximadamente el 70 % de las personas que cumplen 65 años hoy requerirán atención a largo plazo en algún momento, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

El seguro de atención a largo plazo es costoso y no todos son elegibles, pero estas cuatro alternativas pueden brindar una buena cobertura para quienes necesitan atención a largo plazo.

Conclusiones clave

  • Para evitar ser rechazado por un seguro de atención a largo plazo o pagar primas más altas, las personas pueden buscar alternativas.
  • El seguro de atención a corto plazo es una opción, que es esencialmente un seguro de atención a largo plazo que se ofrece hasta por un año.
  • El seguro de cuidado crítico o enfermedad crítica ofrece cobertura para aquellos a quienes se les diagnostican enfermedades graves, como el cáncer.
  • Las anualidades con cláusulas adicionales de atención a largo plazo o las anualidades diferidas pueden ser una alternativa al seguro de atención a largo plazo, lo que podría proporcionar dinero libre de impuestos cuando se utiliza para la atención a largo plazo.

Seguro de atención a largo plazo: asequibilidad y elegibilidad

El seguro de atención a largo plazo puede ser costoso. Por lo general, también es más rentable cuando se compra antes de que las personas cumplan 60 años. En 2020, la prima anual promedio para una pareja saludable, ambos de 55 años, es de $3,050, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo.

Incluso con estas primas altas, las compañías de seguros que ofrecen este tipo de seguro pueden rechazar a los solicitantes después de investigar más a fondo sus antecedentes médicos. Debido a estos factores, es posible que las personas necesiten otras opciones para la cobertura de atención a largo plazo.

1. Seguro de atención a corto plazo

El seguro de atención a corto plazo, también conocido como seguro de convalecencia, es una póliza que normalmente ofrece entre $100 y $200 por día de cobertura de atención médica durante un año o menos. Dado que no existe un compromiso a largo plazo para las compañías de seguros, las primas normalmente son menores que las opciones tradicionales de cobertura de atención a largo plazo. La prima promedio de atención a corto plazo para una persona de 65 años, por ejemplo, es de $105 al mes.

Dado que las primas son más bajas y la cobertura es solo por un año o menos, muchos solicitantes que son rechazados por la cobertura tradicional de atención a largo plazo pueden ser aceptados por un seguro de atención a corto plazo. Estos tipos de pólizas tienen períodos de eliminación cortos o nulos, lo que permite que los beneficios comiencen de inmediato para quienes los necesitan.

Con el seguro de cuidado a corto plazo, los beneficios normalmente se reinician. Esto significa que si alguien presenta un reclamo pero luego se recupera antes de recibir el beneficio completo, es posible presentar otro reclamo en el futuro y recibir cobertura.

Si bien este tipo de cobertura de seguro puede ayudar a quienes son rechazados por un seguro de cuidado a largo plazo, la brevedad de la cobertura de seguro lo convierte en una solución a corto plazo para la cobertura de cuidado a largo plazo. Sin embargo, Medicare ofrece rehabilitación posterior a la hospitalización por hasta 20 días, lo que hace posible cubrir la atención médica por poco más de un año si se utiliza un seguro de atención a corto plazo después de ese período de 20 días.

Según la póliza, solo las personas menores de 85 a 89 años suelen ser elegibles para la cobertura de atención a corto plazo.

2. Seguro de Cuidados Críticos o Enfermedades Críticas

El seguro de cuidados intensivos y enfermedades críticas son dos tipos de cobertura que ofrecen pagos en efectivo a tanto alzado a las personas a las que se les diagnostica cáncer, accidente cerebrovascular, ataque cardíaco y otras enfermedades graves. Además, Aflac y Guarantee Trust Life Insurance Co., dos de las principales compañías, ofrecen seguro de cuidados intensivos y enfermedades críticas con beneficios diarios o mensuales para la rehabilitación de pacientes internados y la atención continua.

Los beneficios diarios de Aflac pueden durar hasta seis meses y los beneficios mensuales de Guarantee Trust pueden durar hasta dos años. Dejando de lado los beneficios diarios y mensuales, el seguro de atención crítica y enfermedad crítica normalmente es menos costoso que el seguro de atención a largo plazo. Por ejemplo, si una mujer de 60 años está buscando un seguro de atención crítica o enfermedad, puede recibir un pago único de $50,000 de un plan por tan solo $100 al mes.

Incluso una estructura de seguro de beneficios mensuales comprada a través de Guarantee Trust puede brindarle a alguien que necesita atención a largo plazo hasta $ 2,000 por mes durante dos años y solo cuesta alrededor de $ 110 por mes.

Las personas que buscan cobertura de atención a largo plazo a través de un seguro de atención crítica o enfermedad crítica no son elegibles si el problema se debe a un diagnóstico anterior; la cobertura solo es válida si la lesión o enfermedad es reciente y desconocida.

3. Anualidades con cláusulas adicionales de cuidado a largo plazo

Para las personas que son rechazadas por los proveedores tradicionales de seguros de atención a largo plazo, es posible obtener una anualidad con una cláusula adicional de atención a largo plazo. El dinero invertido en una anualidad con una cláusula adicional de atención a largo plazo se puede utilizar libre de impuestos para pagar la atención a largo plazo según se define en el contrato. Esto le da a la persona un flujo de pagos mensuales que puede usar específicamente para pagar la atención que necesita.

La suscripción médica para este tipo de opción es menos estricta que la atención tradicional a largo plazo, lo que brinda mayor libertad en la forma en que las personas utilizan los beneficios de la atención. Si resulta que no se necesita atención a largo plazo, es posible redimir el valor acumulado de la anualidad. Tras el fallecimiento del propietario de la anualidad, los herederos cobran los fondos, menos los retiros para la atención a largo plazo.

Sin embargo, las anualidades deben comprarse por adelantado, lo que requiere un gran pago inicial a cambio del flujo de efectivo mensual durante un período definido. Las anualidades como estas tienen primas iniciales mínimas de $50,000, y el dinero normalmente se bloquea durante cinco a 10 años.

Aquellos que necesitan atención a largo plazo generalmente no pueden realizar actividades básicas de la vida diaria sin ayuda, como comer, bañarse, caminar y vestirse.

4. Anualidades Diferidas

El cuidado a largo plazo se puede planificar previamente mediante el uso de una anualidad fija diferida. Si las personas tienen en cuenta que tienen un 70 % de posibilidades de necesitar atención a largo plazo después de los 65 años, es inteligente protegerse contra los costos futuros poniendo dinero antes de la jubilación a cambio de la promesa de que una aseguradora pagará sumas mensuales a partir de se alcanza una edad determinada.

Digamos, por ejemplo, que una persona tiene 60 años y decide comprar una anualidad diferida por $100,000. Cuando esa persona alcanza una edad designada (72 si la anualidad está en una cuenta de jubilación calificada para impuestos) comienza a recibir distribuciones. El monto de la distribución dependerá del tipo de distribución. Las distribuciones mínimas requeridas requieren cálculos de un programa del Servicio de Impuestos Internos. Otras distribuciones generalmente dependerán de los términos del contrato de la anualidad.

Una anualidad diferida difiere de una anualidad con una cláusula adicional de cuidado a largo plazo porque no está diseñada exclusivamente para el cuidado a largo plazo. En cambio, esta opción se puede utilizar para tener la tranquilidad de saber que, si se necesita atención a largo plazo después de la jubilación, hay un flujo de efectivo mensual disponible para pagar los gastos necesarios. Una anualidad diferida no cubre ningún cuidado a largo plazo necesario antes de la jubilación.

La línea de fondo

La mayoría de las personas mayores de 65 años necesitarán atención a largo plazo en algún momento. Debido a que el seguro de atención a largo plazo no es para todos, es prudente explorar otras opciones. Considere las alternativas anteriores cuando planifique con anticipación para pagar los altos costos de la atención a largo plazo, en caso de que la necesite en el futuro.

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