¿Qué es la relación deuda-límite?
La relación deuda-límite es una métrica que se utiliza para evaluar la solvencia crediticia de un prestatario. Se calcula dividiendo el total de deudas pendientes del prestatario por los límites de crédito combinados de sus préstamos. Por ejemplo, un prestatario con $ 5,000 de deuda y un límite de crédito de $ 10,000 tendría una relación deuda-límite del 50%.
Conclusiones clave
- La relación deuda-límite mide el nivel de endeudamiento de un prestatario.
- Los prestamistas lo utilizan para evaluar la solvencia de los solicitantes de crédito y es un componente importante en el cálculo de las calificaciones crediticias FICO.
- Los prestatarios que deseen mejorar sus ratios de deuda a límite pueden utilizar estrategias como liquidar agresivamente sus deudas pendientes, solicitar un aumento de los límites de crédito o utilizar estrategias de consolidación de deudas.
Cómo funciona la relación deuda-límite
La relación deuda-límite tiene muchos otros nombres, incluida la relación saldo-límite, la relación de utilización del crédito y la relación deuda-crédito. En todos los casos, su propósito es el mismo: estimar qué tan cerca está el prestatario de “maximizar” su capacidad crediticia. En su mayor parte, la mayoría de los prestamistas consideran aceptable una relación deuda / límite del 30% o menos, mientras que las relaciones que superan este nivel comenzarán a generar preocupaciones.
Para los consumidores, mantener una relación deuda-límite saludable es importante porque es uno de los principales factores que se utilizan para calcular las puntuaciones de crédito FICO. Estos puntajes, a su vez, se utilizan para informar decisiones de préstamos, como aprobar o no la solicitud de hipoteca de un cliente determinado. Para maximizar sus posibilidades de ser aprobados, los posibles prestatarios deben tomar medidas para mantener sus ratios deuda / límite en niveles aceptables. Ejemplos de tales estrategias incluyen liquidar sus saldos pendientes con regularidad u obtener un límite de crédito más alto para sus préstamos.
La relación deuda-límite es el segundo factor más ponderado que se utiliza para determinar los puntajes crediticios FICO, y representa el 30% del puntaje general. Otros componentes incluyen el historial de pagos, el tipo de deuda contraída por el cliente, qué tan recientemente se contrajeron nuevas deudas y cuánto tiempo se adeudan las deudas existentes.
Ejemplo del mundo real de la relación deuda-límite
Emma está considerando solicitar una hipoteca. Para prepararse para su solicitud, revisa su puntaje crediticio existente y se sorprende al descubrir que es más bajo de lo que esperaba. Al leer su informe de crédito, Emma descubre que su puntaje se vio afectado negativamente por su relación deuda-límite, que mide el tamaño de sus deudas totales en comparación con sus límites de crédito combinados.
Al 50%, la relación deuda-límite de Emma está por encima del umbral del 30% que generalmente se considera aceptable por la mayoría de los prestamistas. Para ayudar a mejorar su puntaje crediticio, decide tomar medidas activas para reducir su relación deuda-límite. Específicamente, comienza modificando su presupuesto para poder pagar una mayor parte de sus deudas pendientes cada mes. Luego solicita aumentos en el límite de crédito de sus préstamos existentes, de modo que sus deudas pendientes se reducirán en relación con el aumento de sus límites de crédito.
Otra opción que Emma podría seguir sería obtener un nuevo préstamo con un límite de crédito más alto que sus préstamos existentes. A continuación, podría cancelar inmediatamente sus deudas existentes con los ingresos de ese nuevo préstamo. Al final, se quedaría con la misma cantidad de deuda que antes, pero con un límite de crédito más alto. Esta estrategia, conocida como consolidación de deuda, reduciría por tanto su relación deuda-límite.
