la política de ocurrencia

¿Qué es una política de sucesos?

Una póliza de sucesos cubre las reclamaciones realizadas por lesiones sufridas durante la vida de una póliza de seguro. Bajo este tipo de contratos, el asegurado tiene derecho a solicitar una compensación por los daños ocurridos dentro del período de vigencia de la póliza, incluso si han pasado varios años y el contrato de seguro ya no está vigente.

Conclusiones clave

  • Una póliza de sucesos cubre reclamaciones hechas por lesiones sufridas durante la vida de una póliza de seguro, incluso si se presentan después de que se cancela la póliza.
  • Atienden específicamente a eventos que pueden causar daños o lesiones años después de que ocurran, como la exposición a productos químicos peligrosos.
  • Una póliza de sucesos es una alternativa a las reclamaciones hechas, que brindan beneficios solo si se presenta una reclamación mientras la póliza está activa.
  • Las aseguradoras suelen poner un límite a la cobertura total ofrecida a través de las pólizas de sucesos.

Comprensión de las políticas de ocurrencia

Las pólizas de seguro de responsabilidad generalmente se dividen en una de dos categorías: Reclamaciones realizadas o ocurrencia. Este último ofrece protección contra pérdidas financieras en incidentes que ocurrieron mientras la política estaba en vigor, independientemente de cuándo se marcaron y se hicieron evidentes. En otras palabras, es posible presentar un reclamo más tarde, mucho después de que el contrato haya expirado, siempre que haya evidencia de que su causa o evento desencadenante tuvo lugar durante el período en que el seguro estuvo activo.

Las políticas de sucesos atienden específicamente a eventos que pueden causar lesiones o daños años después de que ocurran. Por ejemplo, si una persona está expuesta a sustancias químicas peligrosas, podría pasar una cantidad significativa de tiempo antes de que se enferme.

La cobertura de sucesos generalmente cubrirá al empleador y al ex empleado de por vida. Pueden pasar años antes de que las lesiones o los daños se hagan evidentes y el titular de la póliza siga protegido, incluso después de suspender el seguro o cambiar de proveedor.

En seguros, una ocurrencia se define como «un accidente, incluida la exposición continua o repetida a sustancialmente las mismas condiciones generales dañinas «.

Las aseguradoras suelen poner un límite a la cobertura total ofrecida a través de dicha póliza. Una forma de límite limita la cantidad de cobertura ofrecida cada año, pero permite que el límite de cobertura se restablezca cada año. Por ejemplo, una empresa que adquiera cinco años de cobertura de sucesos con un límite anual de $ 1 millón permitirá al titular de la póliza tener hasta $ 5 millones en cobertura total.

Políticas de sucesos frente a reclamaciones realizadas

El seguro de reclamaciones solo paga si se presenta una reclamación mientras la póliza está activa. Eso significa que si cancela la protección y luego solicita una compensación, no se la otorgará, a menos que se compre un período de informe extendido (ERP) o una “cobertura de cola”.

Las pólizas de seguros comerciales a menudo se ofrecen como una póliza de reclamaciones o una póliza de sucesos. Si bien la póliza de reclamaciones proporciona cobertura para las reclamaciones cuando se informa el evento, la póliza de sucesos brinda cobertura cuando ocurre el evento.

Las pólizas de reclamaciones se utilizan para cubrir los riesgos asociados con las operaciones comerciales, como el potencial de errores asociados con errores y omisiones en los estados financieros. También se aplican para cubrir negocios de reclamos hechos por empleados, incluyendo despido injustificado, acoso sexual y acusaciones de discriminación. Este tipo de responsabilidad se conoce como responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) y también podría cubrir las acciones de los directores y funcionarios de la empresa.

Hasta mediados de la década de 1960, la redacción de las afirmaciones no existía, y hasta mediados de la década de 1970 su uso era esporádico. La forma de ocurrencia ahora domina, a excepción de la mayoría de las exposiciones de responsabilidad profesional y ejecutiva, donde gobiernan las pólizas de reclamaciones.

Ventajas y desventajas de una política de sucesos

El beneficio más obvio de una póliza de sucesos es que ofrece protección a largo plazo. Siempre que exista cobertura cuando ocurrió el incidente, es posible presentar un reclamo sobre ese período años en el futuro.

Otra ventaja es que los costos de la política de sucesos tienden a ser fijos. Las primas generalmente no aumentan a menos que cambie el perfil de riesgo del asegurado.

En el lado negativo, las políticas de sucesos son, comprensiblemente, más caras que las de reclamaciones. De vez en cuando, también pueden ser más difíciles de conseguir.

También existe el riesgo de que una empresa que contrate una póliza de este tipo subestime el nivel de daños que podría sufrir más adelante en el futuro, lo que la obligará, como resultado, a pagar una parte de su propio bolsillo.