Introducción a la Ley de Políticas Valoradas (VPL)

¿Qué es la ley de pólizas valoradas?

La ley de pólizas valoradas (VPL) es un estatuto legal que requiere que las compañías de seguros paguen el valor total de una póliza al asegurado en caso de pérdida total. La ley de pólizas valoradas no considera el valor real en efectivo de la propiedad asegurada en el momento de la pérdida; en cambio, la ley exige el pago total.

Una póliza valorada difiere de una póliza de seguro no valorada o abierta, en la que el valor de la propiedad debería probarse después de una pérdida mediante la producción de facturas, estimaciones, ajustadores de reclamaciones u otra evidencia.

Conclusiones clave

  • La ley de propiedad valorada (VPL) es un mandato legal de que las aseguradoras cubran el valor total de una propiedad si el daño se considera una pérdida total.
  • Se puede llegar al valor a reembolsar bajo VPL utilizando el valor real en efectivo o el método del costo de reemplazo.
  • En los EE. UU., solo ciertos estados tienen leyes de valorización de la propiedad en los libros, mientras que en otros estados las pérdidas sujetas al seguro deben probarse.

Entendiendo la Ley de Políticas Valiosas

Una pérdida total es una pérdida que ocurre cuando una propiedad asegurada es destruida o dañada hasta tal punto que no puede recuperarse ni repararse para su uso posterior. A menudo, una pérdida total desencadena la liquidación máxima posible de acuerdo con los términos de la póliza de seguro.

Las pólizas de seguro generalmente usan uno de dos métodos para determinar el valor de una pérdida: el valor real en efectivo o el costo de reposición.

  • Valor Actual Efectivo es el estándar más común para determinar el monto del seguro necesario, el monto de la pérdida a pagar y el monto sobre el cual se basará cualquier coseguro o requisito similar. El valor real en efectivo se define como el costo de reposición en el momento de la pérdida, menos la depreciación. Sin embargo, esta definición está siendo reescrita a través de la jurisprudencia y la legislación estatal por la regla de evidencia amplia, que establece que la determinación del valor real en efectivo de una pérdida debe incluir toda la evidencia relevante que un experto usaría para establecer el valor de la propiedad, incluida costo de reposición menos la depreciación y el valor justo de mercado.
  • Costo de remplazo significa que la empresa pagará el costo de reparación o reemplazo, previa aplicación del deducible y sin depreciación alguna.

En general, las leyes de pólizas valoradas exigen que el monto establecido en las declaraciones de la póliza sea el monto en dólares pagado al asegurado en el momento de la pérdida. Si el valor de un artículo asegurado en el momento de la pérdida es menor que el monto del seguro, el asegurador no tiene recurso para impugnar el pago total. Además, en la mayoría de los estados de política valorados, cualquier disposición de política incompatible con la ley de política valorada se considera nula.

No todos los estados dentro de los Estados Unidos tienen estas leyes. Los estados que tienen leyes de políticas valiosas incluyen Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia y Wisconsin.

1874

Wisconsin fue el primer estado en aprobar una Ley de políticas valiosas en 1874.

Controversia de la ley de políticas valoradas

El huracán Katrina obligó a la industria de seguros de Luisiana a examinar la Ley de pólizas valoradas; a pocos asegurados se les pagó el monto total de su cobertura debido a las interpretaciones de la ley de pólizas valoradas. Algunas aseguradoras afirman que la ley no se aplica porque ciertas pérdidas fueron el resultado de un riesgo no cubierto (inundación), que ciertas pérdidas fueron el resultado de una «causalidad mixta»: una combinación de un riesgo cubierto (viento) y un riesgo no cubierto. riesgo cubierto (inundación), y que la pérdida total fue compensada por otras fuentes, incluido el Programa Federal Nacional de Seguro contra Inundaciones y las subvenciones de FEMA.

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