Interés simple frente a interés compuesto

Interés simple frente a interés compuesto: descripción general

Al analizar los términos de un préstamo, es importante considerar más que la tasa de interés. Dos préstamos pueden tener montos de capital, tasas de interés y plazos de reembolso idénticos, pero diferencias significativas en el monto de interés que paga, especialmente si un préstamo usa interés simple y el otro usa interés compuesto.

Conclusiones clave

  • El interés simple se calcula utilizando solo el saldo de capital del préstamo en cada período.
  • Con interés compuesto, el interés por período se basa en el saldo del principal. más cualquier interés pendiente ya devengado. El interés se acumula con el tiempo.
  • La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas revelen los términos del préstamo a los posibles prestatarios, incluido el monto total en dólares de los intereses que se pagarán durante la vigencia del préstamo y si los intereses se acumulan simplemente o se capitalizan.

Interés simple

El interés simple se calcula utilizando solo el saldo principal del préstamo. Generalmente, el interés simple pagado o recibido durante un período determinado es un porcentaje fijo del monto principal que se tomó prestado o prestado. Por ejemplo, supongamos que un estudiante obtiene un préstamo a interés simple para pagar un año de la matrícula universitaria, que cuesta $ 18,000, y la tasa de interés anual de su préstamo es del 6%. Pagan su préstamo en tres años.

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas revelen los términos del préstamo a los posibles prestatarios, incluido el monto total en dólares de los intereses que se pagarán durante la vigencia del préstamo y si los intereses se acumulan simplemente o se capitalizan.

Imagen de Sabrina Jiang © Investopedia 2021

Interés compuesto

Con el interés compuesto, el interés por período se basa en el saldo principal más cualquier interés pendiente ya devengado. El interés se acumula con el tiempo. Al calcular el interés compuesto, el número de períodos de capitalización marca una diferencia significativa. Generalmente, cuanto mayor sea el número de períodos de capitalización, mayor será la cantidad de interés compuesto. Entonces, por cada $ 100 de un préstamo durante un período determinado, la cantidad de interés devengado al 10% anual será menor que el interés devengado al 5% semestral, que, a su vez, será menor que el interés devengado al 2,5%. trimestral.

Además de escudriñar el Verdad en los préstamos declaración, un cálculo matemático rápido le indica si está considerando interés simple o compuesto.

Imagen de Sabrina Jiang © Investopedia 2021

72

El interés compuesto conduce a la «Regla del 72», una fórmula rápida y útil que se usa popularmente para estimar el número de años necesarios para duplicar el dinero invertido a una tasa de rendimiento anual determinada.

Diferencias clave

Suponga que toma prestados $ 10,000 a una tasa de interés anual del 10% con el capital y los intereses adeudados como una suma global en tres años. Usando un cálculo de interés simple, el 10% del saldo principal se agrega a su monto de reembolso durante cada uno de los tres años. Eso equivale a $ 1,000 por año, lo que suma un total de $ 3,000 en intereses durante la vigencia del préstamo. En el momento del reembolso, el monto adeudado es de $ 13,000.

Ahora suponga que obtiene el mismo préstamo, con los mismos términos, pero el interés se capitaliza anualmente. En el primer año, la tasa de interés del 10% se calcula solo a partir del capital de $ 10,000. Una vez hecho esto, el saldo total pendiente, principal más intereses, es de $ 11 000. La diferencia se manifiesta durante el segundo año. El interés de ese año se basa en el total de $ 11,000 que adeuda actualmente, en lugar de solo el saldo de capital de $ 10,000. Al final del segundo año, debe $ 12,100, que se convierte en la base para el cálculo de los intereses del tercer año. Cuando vence el préstamo, en lugar de deber $ 13,000, termina debiendo $ 13,310. Si bien es posible que no considere $ 310 una gran diferencia, este ejemplo es solo un préstamo a tres años; el interés compuesto se acumula y se vuelve opresivo con plazos de préstamo más largos.

Otro factor a tener en cuenta es la frecuencia con la que se acumula el interés. En el ejemplo anterior, es una vez al año. Sin embargo, si se capitaliza con más frecuencia, como semestral, trimestral o mensual, la diferencia entre el interés simple y el compuesto aumenta. Una capitalización más frecuente significa que la base a partir de la cual se calculan los nuevos cargos por intereses aumenta más rápidamente.

Otro método simple para determinar si su préstamo utiliza interés simple o compuesto es comparar su tasa de interés con su tasa de porcentaje anual, que la TILA también requiere que los prestamistas revelen.La tasa de porcentaje anual (APR) convierte los cargos financieros de su préstamo, que incluyen todos los intereses y tarifas, en una tasa de interés simple. Una diferencia sustancial entre la tasa de interés y la APR significa una o ambas de dos cosas: su préstamo utiliza interés compuesto o incluye altas tarifas de préstamo además del interés.

La línea de fondo

En situaciones de la vida real, el interés compuesto suele ser un factor en las transacciones comerciales, las inversiones y los productos financieros destinados a extenderse por varios períodos o años. El interés simple se utiliza principalmente para cálculos sencillos: los que generalmente son de un solo período o de menos de un año, aunque también se aplican a situaciones indefinidas, como los saldos de las tarjetas de crédito.

Obtenga la magia de la capitalización a su favor invirtiendo regularmente y aumentando la frecuencia de los reembolsos de su préstamo. Familiarizarse con los conceptos básicos de interés simple y compuesto lo ayudará a tomar mejores decisiones financieras, ahorrándole miles de dólares y aumentando su patrimonio neto con el tiempo.

Deja un comentario