índice de utilización de crédito

¿Qué es el índice de utilización del crédito?

El índice de utilización del crédito es el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que se está utilizando actualmente. El índice de utilización de crédito es un componente utilizado por las agencias de informes crediticios para calcular el puntaje crediticio de un prestatario.

Reducir el índice de utilización del crédito puede ayudar a un prestatario a mejorar su puntaje crediticio. Una cosa que no debe hacer si está tratando de mejorar su puntaje de crédito es cerrar una tarjeta de crédito. Es mejor para su índice de utilización de crédito tener un índice bajo que una tarjeta cerrada.

Conclusiones clave

  • El índice de utilización de crédito de una persona subirá y bajará con los pagos y las compras.
  • La utilización del crédito es un factor en la forma en que las agencias de crédito calculan el puntaje crediticio de un prestatario.
  • Se recomienda que los prestatarios presten atención a su índice de utilización de crédito, ya que un índice alto puede reflejarse negativamente en su puntaje crediticio.
  • Puede encontrar calculadoras de utilización de crédito en línea y, si se suscribe a un servicio de control de crédito, podrá ver su relación con el informe.
  • No está mal cerrar una tarjeta de crédito, pero puede hacer más por su puntaje de crédito pagando su tarjeta y manteniéndola abierta.

Cómo funciona la tasa de utilización del crédito

El índice de utilización del crédito generalmente se enfoca principalmente en el crédito renovable de un prestatario. Es un cálculo que representa la deuda total que utiliza un prestatario en comparación con el crédito rotativo total que han sido aprobados por los emisores de crédito. Al administrar saldos de crédito, también debe conocer su relación actual de deuda a ingresos. Esta relación considera tanto el crédito revolvente como el no revolvente, y es otro factor que se tiene en cuenta al momento de presentar una solicitud de crédito.

Si bien la utilización del crédito renovable (sube y baja) es bastante normal, es importante mantenerla siempre por debajo del 30 % si es posible.

Cómo calcular un índice de utilización de crédito

Para calcular su índice de utilización de crédito, debe reunir todas sus tarjetas de crédito. Primero, sume todos los saldos pendientes, luego sume los límites de crédito. Tome los saldos totales, divídalos por el límite de crédito total y luego multiplíquelos por 100 para encontrar su índice de utilización de crédito como una cantidad porcentual.

Es bastante sencillo calcular su índice de utilización de crédito. Aún así, hay muchas calculadoras de utilización de crédito en línea. Si se registra para recibir actualizaciones de crédito semanales o mensuales, a menudo le proporcionarán su índice de utilización de crédito como parte del informe.

Ejemplo de índice de utilización de crédito

A continuación se muestra un ejemplo de cómo se calcula un índice de utilización de crédito. Digamos que un prestatario tiene tres tarjetas de crédito con diferentes límites de crédito renovables.

  • Tarjeta 1: Línea de crédito $5,000, saldo $1,000
  • Tarjeta 2: Línea de crédito $10,000, saldo $2,500
  • tarjeta 3: Línea de crédito $8,000, saldo $4,000

El crédito rotatorio total en las tres tarjetas es $5,000 + $10,000 + $8,000 = $23,000. El crédito total utilizado es $1000 + $2500 + $4000 = $7500. Por lo tanto, el índice de utilización del crédito es de $7500 dividido entre $23 000, o 32,6%.

Cómo afecta la utilización del crédito a los prestatarios

El índice de utilización de crédito de un prestatario variará con el tiempo a medida que los prestatarios realicen compras y pagos. El saldo pendiente total adeudado en una cuenta de crédito renovable se informa a las agencias de crédito en varios momentos a lo largo del mes.

El marco de tiempo utilizado por los prestamistas para informar los saldos de crédito a una agencia puede afectar los niveles de utilización de crédito de un prestatario. Por lo tanto, los prestatarios que buscan disminuir su utilización de crédito deben tener paciencia y esperar que los niveles de utilización de crédito pueden tomar dos o tres ciclos de estado de cuenta para que bajen cuando la deuda se está pagando.

Algunos prestamistas informan a las agencias de informes crediticios en el momento en que se emite un estado de cuenta al prestatario, mientras que otros optan por informar en un día designado de cada mes.

Consideraciones Especiales

Cambiar los saldos de las tarjetas de crédito de una tarjeta existente a otra no cambiará el índice de utilización del crédito, ya que analiza el monto total de la deuda pendiente dividido por los límites totales de su tarjeta de crédito. Sin embargo, la transferencia de saldos a tarjetas de crédito con intereses más bajos podría ser beneficiosa a largo plazo, ya que la acumulación de intereses más bajos puede mantener los saldos bajos.

Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito que ya no usa puede dañar su puntaje de crédito al reducir su crédito total disponible. Por lo tanto, si continúa cobrando la misma cantidad o tiene el mismo saldo en sus cuentas restantes, su índice de utilización de crédito aumentará y su puntaje puede disminuir.

Inversamente, agregar una nueva tarjeta de crédito ayudará a reducir su índice de utilización de crédito. Sin embargo, si bien las nuevas tarjetas pueden beneficiar la utilización del crédito, pueden afectar negativamente su puntaje de crédito a través de un mayor número de consultas y una duración promedio más baja de la cuenta.

¿Qué es un buen índice de utilización de crédito?

Según Experian, una de las tres principales agencias de control de crédito, un buen índice de utilización del crédito debe mantenerse por debajo del 30 %. Entonces, si tiene un crédito de $15,000, su saldo no debe exceder los $4,500.

¿Cuánto afecta la utilización del crédito a su puntaje de crédito?

Los índices de utilización de crédito afectan su puntaje de crédito, ya que representan el 30% de cómo los acreedores clasifican su crédito. Si tiene una alta utilización de crédito, su puntaje puede verse afectado.

¿Es bueno tener 0 utilización de crédito?

No es necesariamente bueno tener 0 utilización de crédito. Probablemente no perjudique su puntaje de crédito, pero puede que no lo ayude porque los acreedores quieren ver que usted puede administrar el crédito y pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Por esa razón, una utilización de crédito baja puede ser mejor para su puntaje de crédito que una utilización de crédito de 0.

¿Cómo puedo mejorar la utilización de mi crédito?

Si desea mejorar la utilización de su crédito, primero pague sus deudas al menos por debajo del 30%. Otras formas incluyen utilizar más crédito solicitando un límite más alto o abriendo una nueva tarjeta, o puede mantener abierta una tarjeta con el saldo totalmente pagado pero no usarla. Sin embargo, la mejor manera de mejorar la utilización de su crédito es pagar su deuda a tiempo.

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