Horario de disponibilidad definido

¿Qué es un programa de disponibilidad?

En banca, el término programa de disponibilidad se refiere al período de tiempo requerido para que los fondos de un cheque depositado estén disponibles para el destinatario. Durante el tiempo en que los fondos no están disponibles, se los denomina en espera.

Conclusiones clave

  • El cronograma de disponibilidad es el período de tiempo que los bancos pueden mantener los depósitos en espera.
  • Estas reglas son obligatorias según las regulaciones de la Reserva Federal.
  • En la práctica, los bancos a menudo ponen a disposición los fondos más rápidamente de lo que exigen estas reglamentaciones.

Comprensión de los horarios de disponibilidad

El número máximo de días que los bancos pueden mantener los fondos en espera está dictado por la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA). Esta ley fue promulgada por el Congreso en 1987 y posteriormente se convirtió en una regulación de la Reserva Federal.

El propósito de la EFAA es regular el uso de retenciones por parte de los bancos proporcionando diferentes calendarios de disponibilidad para diferentes tipos de depósitos. Hoy en día, estas reglas se conocen como Reglamento CC, llamado así por la regulación de la Reserva Federal que se encarga de poner en práctica la EFAA.

El Reglamento CC distingue entre cuatro tipos de retenciones de depósitos, cada uno con sus propios calendarios de disponibilidad. Las retenciones estatutarias son el tipo más común de retención y se pueden colocar en cualquier depósito. Mientras tanto, los depósitos grandes se pueden colocar en depósitos individuales de $ 5,000 o más o en un paquete de varios depósitos por un total de $ 5,000 o más dentro de un día. En situaciones en las que una cuenta ha estado abierta durante 30 días o menos, el banco también puede implementar nuevas retenciones de cuentas.

Las reglamentaciones también permiten una amplia categoría de retenciones excepcionales, que se pueden realizar en diversas circunstancias. Específicamente, se pueden hacer retenciones excepcionales cuando una cuenta ha estado en sobregiro durante una cierta cantidad de días durante los seis meses anteriores, cuando el banco depositario tiene buenas razones para pensar que el cheque no se liquidará, cuando el instrumento que se deposita es un reemplazo de imagen (IRD) de un instrumento devuelto anteriormente, o cuando se acepta un artículo para depósito durante una falla informática bancaria o un corte de energía.

Ejemplo del mundo real de un programa de disponibilidad

El Reglamento CC establece límites a la duración de los períodos de retención que pueden utilizar los bancos, aunque en términos prácticos los períodos de retención suelen ser más cortos de lo que permite la ley.

Para retenciones reglamentarias, $200 del depósito deben estar disponibles el primer día hábil después del depósito, $600 el segundo día hábil y el resto el tercer día hábil. Las reglas son las mismas para depósitos grandes, excepto que el banco debe poner a disposición $4,800 el tercer día hábil, y el resto debe estar disponible a más tardar el séptimo día hábil.

Para retenciones de cuentas nuevas, los fondos deben estar disponibles a más tardar el noveno día hábil después del depósito; mientras que para las retenciones de excepción, deberán estar disponibles dentro de los siete días hábiles.

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