fórmula de coseguro

¿Qué es la fórmula de coseguro?

La fórmula de coaseguro es la fórmula del seguro de propietario de vivienda que determina la cantidad de reembolso que recibirá un propietario de una reclamación. La fórmula de coseguro entra en vigencia cuando un propietario no mantiene una cobertura de al menos el 80% del valor de reemplazo de la vivienda. Quienes se encuentren en esta situación y presenten un reclamo solo recibirán el reembolso parcial de acuerdo a la fórmula.

Conclusiones clave:

  • La fórmula de coseguro determina la cantidad de reembolso que un propietario de vivienda o propiedad recibirá de un reclamo.
  • La fórmula de coaseguro se aplica cuando el propietario no mantiene una cobertura de al menos el 80% del valor de reposición de la vivienda.
  • Si el dueño de una propiedad asegura por menos de la cantidad requerida por la cláusula de coaseguro, esencialmente está aceptando retener parte del riesgo.
  • En este caso, el propietario se convierte en «coasegurador» y compartirá cualquier pérdida con la compañía de seguros de acuerdo con la fórmula del coaseguro.

Cómo funciona la fórmula de coseguro

La fórmula del coseguro es relativamente simple. Comience dividiendo la cantidad real de cobertura de la casa por la cantidad que debería haber tenido (80% del valor de reposición). Luego, multiplique esta cantidad por la cantidad de la pérdida, y esto le dará la cantidad del reembolso. Si este valor de reembolso es superior a los límites especificados de una sola compañía de seguros, un coasegurador secundario proporcionará los fondos restantes.

El coaseguro es una cláusula utilizada en los contratos de seguro por parte de las compañías de seguros en las pólizas de seguro de propiedad, como edificios. Esta cláusula garantiza que los asegurados aseguren su propiedad a un valor adecuado y que el asegurador reciba una prima justa por el riesgo. El coseguro generalmente se expresa como un porcentaje. La mayoría de las cláusulas de coaseguro requieren que los asegurados aseguren hasta el 80, 90 o 100% del valor real de una propiedad. Por ejemplo, un edificio valorado en $1,000,000 de valor de reposición con una cláusula de coaseguro del 90% debe estar asegurado por no menos de $900,000. El mismo edificio con una cláusula de coaseguro del 80% debe estar asegurado por no menos de $800,000.

Si el dueño de una propiedad asegura una propiedad por menos del monto requerido por la cláusula de coaseguro, se convierte en un «coasegurador» y compartirá la pérdida con la compañía de seguros.

Uso en el mundo real de la fórmula de coseguro

Si el dueño de una propiedad asegura por menos de la cantidad requerida por la cláusula de coaseguro, esencialmente está aceptando retener parte del riesgo. Así, se convierte en un «coasegurador» y compartirá la pérdida con la compañía de seguros de acuerdo con la fórmula del coaseguro.

Aquí hay dos ejemplos que demuestran cómo funciona la cláusula de coaseguro:

Valor del edificio $1,000,000
Requisito de coseguro 90%
Cantidad requerida de seguro $ 900,000
Monto real del seguro $600,000
Monto de la pérdida $300,000

La fórmula del coseguro es:
(Cantidad real del seguro) X Cantidad de la pérdida = Cantidad de la reclamación
(Cantidad requerida de seguro)

Insertar las cantidades anteriores en la fórmula produce el siguiente cálculo:
($600,000) X $300,000 = $200,000
($900,000)

Entonces, en esta situación, el propietario absorbe una multa de coseguro de $100,000 ya que retuvo un tercio del riesgo en lugar de transferirlo a la aseguradora. Por tanto, el propietario absorbe un tercio de la pérdida. Si el edificio hubiera estado asegurado por la cantidad requerida por la cláusula de coaseguro (en este caso, el 90 %), el cálculo del coaseguro quedaría así:

(Cantidad real del seguro) X Cantidad de la pérdida = Cantidad de la reclamación
(Cantidad requerida de seguro)

($900,000) X $300,000 = $300,000
($900,000)

En el segundo ejemplo, dado que el propietario cumplió con el requisito de coaseguro, no es un coasegurador y el reclamo se paga sin penalización.

Las cláusulas de coaseguro también se encuentran en las pólizas de interrupción de negocios. Estas cláusulas aseguran que los asegurados aseguren su flujo de ingresos a un valor apropiado.

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