¿Qué son los fondos para el mismo día?
El término «fondos del mismo día» se refiere al dinero que se puede transferir o retirar el mismo día que se deposita en la cuenta bancaria del destinatario. Los fondos en el mismo día están sujetos a la liquidación neta de cuentas entre los bancos que presentan y remiten los fondos. Muchos depósitos de clientes no son fondos del mismo día y no se pueden retirar durante uno o dos días hábiles.
Conclusiones clave
- «Fondos del mismo día» es un término que se refiere al dinero que se puede transferir o retirar el mismo día que se deposita en la cuenta bancaria del destinatario.
- Muchos depósitos de clientes no son fondos del mismo día y los clientes deben esperar uno o dos días hábiles para acceder a los fondos.
- Los bancos deben revelar la disponibilidad de fondos y cualquier retención que se aplique a los depósitos a sus clientes según la Regulación CC de la Reserva Federal.
- Los depósitos en efectivo, los depósitos directos, las transferencias bancarias y los cheques gubernamentales son tipos de depósitos que generalmente están disponibles para los clientes el primer día hábil siguiente al día bancario del depósito.
- Los fondos del mismo día también pueden referirse al dinero enviado entre bancos a través del Servicio de Fondos Fedwire o el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS).
Comprensión de los fondos del mismo día
La mayoría de los bancos hacen que los fondos depositados por los clientes estén disponibles en uno o dos días hábiles. Los días hábiles son de lunes a viernes, a excepción de los feriados federales. Esto no incluye sábados y domingos, incluso si los bancos están abiertos y aceptan depósitos en esos días.
Los bancos y otras instituciones financieras que aceptan depósitos de clientes deben adherirse al Reglamento CC de la Junta de la Reserva Federal (FRB). Esta regla hace cumplir las divulgaciones sobre las políticas de retención y la disponibilidad de fondos. En pocas palabras, establece a qué depósitos tienen acceso los clientes según la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA) aprobada por el Congreso en 1987.
De acuerdo con la Regulación CC, los bancos deben proporcionar a los clientes declaraciones de divulgación de disponibilidad de fondos antes de que los clientes abran una nueva cuenta y 30 días antes de que se modifiquen los términos de una cuenta existente.
Disponibilidad de fondos
De acuerdo con la Regulación CC, los siguientes depósitos están disponibles para los clientes el primer día hábil después del día bancario del depósito (también conocido como disponibilidad al día siguiente):
Estos depósitos deben realizarse en persona en un banco o, en algunos casos, pueden realizarse en un cajero automático (ATM) propiedad del banco del cliente, siempre que los fondos se depositen en la cuenta antes de la hora límite del banco. para las operaciones comerciales de ese día. Por lo general, esto ocurre a media tarde.
La mayoría de los depósitos no están disponibles de inmediato para los clientes porque necesitan tiempo para liquidarse. Por ejemplo, cuando un cliente deposita un cheque en su cuenta bancaria, el banco puede retenerlo durante varios días. Esto permite verificar y borrar el cheque para que no rebote. Una vez que se liquida el cheque, la retención se elimina y los fondos están disponibles para el cliente depositante.
Consideraciones Especiales
El Reglamento CC también establece condiciones sobre cuándo las instituciones financieras pueden retrasar la disponibilidad de los fondos depositados. Estas condiciones se denominan «retenciones de excepción» e incluyen:
- Grandes depósitos de más de $ 5,000. Cuando un cliente realiza un depósito importante, los bancos deben liberar los primeros $ 5,000 de acuerdo con su política de disponibilidad y pueden retener el saldo restante durante un período de tiempo razonable. Por lo tanto, si alguien hace un depósito de $ 7,500, el cliente tiene acceso a $ 5,000 de acuerdo con la política de disponibilidad del banco, mientras que la cantidad restante se puede poner en espera.
- Cheques que se vuelven a depositar.
- Depósitos realizados en cuentas que están constantemente descubiertas.
- Cuando un cheque no se puede verificar o puede haber riesgo de rebotar.
- Depósitos realizados durante emergencias, como un desastre natural.
- Depósitos de nuevos clientes, ya que estos titulares de cuentas no tienen un historial de depósitos establecido.
Servicio de fondos de Fedwire
Los fondos del mismo día también pueden referirse a fondos federales que se envían mediante transferencia bancaria. Este dinero se enviaría entre bancos a través del Servicio de Fondos Fedwire el mismo día. Este servicio permite transferencias de fondos en tiempo real inmediatas, irrevocables y finales. Está disponible para empresas, instituciones financieras e instituciones de depósito que tengan una cuenta en el Banco de la Reserva Federal.
El servicio de fondos de Fedwire se utiliza normalmente para realizar pagos importantes y urgentes. Los fondos se cargan de la cuenta de un originador y se acreditan en la cuenta de otro participante en el Servicio de Fondos Fedwire. Las transferencias de fondos se pueden iniciar por teléfono o en línea.
Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación
Las transferencias del Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) en Nueva York también se conocen como fondos del mismo día. CHIPS es una cámara de compensación de propiedad privada para manejar grandes transacciones. Transferir dinero a través de CHIPS cuesta menos que transferirlo a través de Fedwire, por lo que los bancos suelen preferir utilizar este servicio para transferir pagos menos urgentes.
Si bien Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real, los pagos realizados a través de CHIPS se pueden compensar. Esto significa que los pagos no se realizan en tiempo real. CHIPS tiene aproximadamente 50 participantes directos y liquida $ 1.8 billones en pagos nacionales e internacionales todos los días.
