¿Qué es un fondo de previsión?
Un fondo de previsión es un plan de ahorro para la jubilación obligatorio administrado por el gobierno que se utiliza en Singapur, India y otros países en desarrollo. De alguna manera, estos fondos se asemejan a un híbrido de los planes 401 (k) y el Seguro Social que se usan en los EE. UU. También comparten algunas características con los fondos de pensión proporcionados por los empleadores.
Los trabajadores dan una parte de sus salarios al fondo de previsión y los empleadores deben contribuir en nombre de sus empleados. El dinero del fondo es luego retenido y administrado por el gobierno y eventualmente retirado por los jubilados o, en ciertos países, sus familias sobrevivientes. En algunos casos, el fondo también paga a los discapacitados que no pueden trabajar.
Conclusiones clave
- Un fondo de previsión es un plan de ahorro para la jubilación obligatorio administrado por el gobierno que se utiliza en Singapur, India y otros países en desarrollo.
- Tanto el empleado como el empleador contribuyen a un fondo que tiene como objetivo brindar apoyo financiero al empleado cuando llegue a la jubilación.
- Un fondo de previsión es administrado por el gobierno, con niveles de contribución mínimos y máximos establecidos.
¿Cómo funcionan los fondos de previsión?
Cómo funciona un fondo de previsión
El dinero que se mantiene en las cuentas de ahorro privadas sigue creciendo en muchos países en desarrollo, pero rara vez es suficiente para proporcionar a la mayoría de las familias una vida cómoda en la jubilación.
El desafío de la jubilación se ha visto agravado por el cambio social. Las sociedades del mundo en desarrollo todavía se están poniendo al día con el rápido aumento de la industrialización, el movimiento de ciudadanos de las zonas rurales a los centros urbanos y las estructuras familiares cambiantes. En las sociedades tradicionales, por ejemplo, los ancianos eran proporcionados por sus familias extensas. Pero la disminución de las tasas de natalidad, los miembros de la familia muy dispersos y las mayores expectativas de vida han hecho que sea más difícil mantener esta red de seguridad ancestral.
Por estas y otras razones, los gobiernos de muchos países en desarrollo han intervenido para brindar apoyo financiero a largo plazo a los jubilados y otras poblaciones vulnerables. Un fondo de previsión financia dicho apoyo de una manera que fácilmente escala los pagos al saldo disponible y recluta a empleadores y trabajadores para ayudar a cubrir el costo.
Contribuciones y retiros
Cada fondo de previsión nacional establece sus propios niveles de contribución mínimos y máximos para trabajadores y empleadores. Las cotizaciones mínimas pueden variar según la edad del trabajador. Algunos fondos permiten que las personas contribuyan más a sus cuentas de beneficios y que los empleadores también lo hagan para beneficiar aún más a sus trabajadores.
Los gobiernos establecen el límite de edad en el que se permite que comiencen los retiros sin penalización. Es posible que se permitan algunos retiros antes de la jubilación en circunstancias especiales, como emergencias médicas. Además, en Sudáfrica, los pagos de fondos de previsión se pueden reclamar a cualquier edad si la persona ha sido un no residente durante tres años durante un período ininterrumpido.
En muchos países, quienes trabajan después de la edad mínima de jubilación pueden enfrentar retiros restringidos hasta la jubilación completa. Si un trabajador muere antes de recibir los beneficios, el cónyuge sobreviviente y los hijos pueden recibir los beneficios de los sobrevivientes.
Fondo de previsión frente al Seguro Social frente a 401 (k)
Como es el caso del Seguro Social de EE. UU., El dinero de los fondos de previsión está en manos del gobierno, no de instituciones financieras privadas. El gobierno o una junta de fondos de previsión decide en gran parte o en su totalidad cómo se invierten las contribuciones.
Algunos países, como Singapur, describen la tasa de interés que las personas pueden esperar sobre sus primas. Por ejemplo, a través de un plan de anualidades de seguro de longevidad, el gobierno proporcionará tasas de interés de hasta el 6%. Se incluye en esto hasta un 2% de interés adicional proporcionado por el gobierno de Singapur.
Mientras tanto, la Seguridad Social es administrada por el Departamento del Tesoro, donde las tasas de interés efectivas se determinan mediante una fórmula que se originó en 1960. En términos generales, las tasas de interés son similares al rendimiento promedio de los valores del Tesoro que están a cuatro años de su vencimiento. En 2020, la tasa de interés efectiva estimada del seguro de vejez y sobrevivientes fue del 2,6%.
Donde algunos fondos de previsión difieren del Seguro Social es que se mantienen en cuentas individuales en lugar de en cuentas grupales. Con tales fondos de previsión, la propiedad se asemeja a los acuerdos con un 401 (k) estadounidense. Sin embargo, a diferencia de un 401 (k), donde el individuo determina cómo se invierte el dinero, el gobierno toma las decisiones de inversión.
