¿Qué es una evaluación financiera de hipoteca inversa?
Una evaluación financiera de hipoteca inversa es una revisión del historial crediticio, historial laboral, deudas e ingresos del prestatario durante el proceso de solicitud de hipoteca inversa. El requisito actual de evaluación financiera de la hipoteca inversa entró en vigor en 2015. Durante la evaluación financiera de la hipoteca inversa, los prestamistas examinan todas las fuentes de ingresos del prestatario, como el Seguro Social, las pensiones y las inversiones.
Se introdujo después de años de problemas con los prestatarios que no podían permitirse mantenerse al día con sus facturas de impuestos sobre la propiedad y seguros para propietarios de viviendas. Como resultado, los prestatarios perdían sus casas debido a la ejecución hipotecaria y los prestamistas presentaban reclamaciones de seguros ante la Administración Federal de Vivienda (FHA) para cubrir las pérdidas de estos préstamos. La evaluación financiera de la hipoteca inversa tiene como objetivo evitar que ocurra este problema.
Conclusiones clave
- Una evaluación financiera de hipoteca inversa es una revisión del historial crediticio, historial laboral, deudas e ingresos del prestatario durante el proceso de solicitud de hipoteca inversa.
- Durante la evaluación financiera de la hipoteca inversa, los prestamistas examinan todas las fuentes de ingresos del prestatario, como el Seguro Social, las pensiones y las inversiones.
- La evaluación financiera está destinada a evitar que los prestatarios no puedan permitirse mantenerse al día con sus facturas de impuestos a la propiedad y seguros de propietarios y que pierdan sus casas a causa de una ejecución hipotecaria.
Cómo funciona una evaluación financiera de hipoteca inversa
A diferencia de una hipoteca a plazo que utiliza un prestatario para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el prestatario califique según su puntaje crediticio e ingresos actuales. El producto está destinado a personas mayores, que es posible que ya no estén trabajando y que tengan ingresos limitados del Seguro Social, una pensión, una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o una cuenta de jubilación individual.
La aprobación de la hipoteca inversa se basa en la edad del prestatario, la tasa de interés del préstamo y el valor de tasación de la propiedad.
Dado que el propósito de la evaluación financiera es asegurarse de que el prestatario pueda pagar el seguro de propietario de vivienda y los pagos de impuestos a la propiedad en curso, una evaluación financiera que revele ingresos o activos insuficientes o un historial de pago tardío de facturas no significa necesariamente que el prestatario no lo hará. aprobado. Por ejemplo, la verificación de crédito se usa para asegurarse de que tengan un historial de pago de facturas a tiempo, aunque habrá que explicar cualquier problema crediticio pasado.
Los prestatarios deben proporcionar ciertos documentos, como declaraciones de impuestos y extractos de cuentas bancarias, como parte del proceso. Si surge un patrón de problemas crediticios, el prestamista determinará si los problemas crediticios se deben a circunstancias atenuantes.
Una hipoteca inversa no requiere que el prestatario realice pagos hipotecarios mensuales; en cambio, el prestatario recibe un pago mensual del prestamista. Si la evaluación financiera revela problemas, el prestamista puede requerir que el prestatario establezca una cuenta reservada para la expectativa de vida, un tipo de cuenta de depósito en garantía. Esta cuenta se financia con los ingresos de la hipoteca inversa del prestatario.
La tasación determina la cantidad de dinero que el prestatario debe apartar para pagar impuestos sobre la propiedad, seguros y otros cargos requeridos. La cantidad «apartada» reducirá la cantidad de fondos del préstamo disponibles para el prestatario.
Sin embargo, no todos los prestatarios tendrán estos costos continuos, como seguros contra inundaciones, tarifas de asociaciones de propietarios y tarifas de servicio hipotecario, durante la duración esperada de su préstamo.
