¿Es suficiente el seguro de vida proporcionado por su empleador?

Como parte de su paquete de beneficios para empleados, su empleador puede proporcionar algún seguro de vida colectivo a término. Si bien es un buen beneficio, especialmente si no tiene otro seguro de vida, es importante considerar si es suficiente para satisfacer sus necesidades financieras. Es más, confiar completamente en el plan de seguro de su empleador para cubrirlo puede plantear otros problemas.

Conclusiones clave

  • Muchos empleadores ofrecen una cierta cantidad de seguro de vida grupal a término como parte de su paquete de beneficios para empleados.
  • Si tiene este beneficio, entonces su empleador puede pagar algunos o todos los costos de la prima.
  • También puede comprar cobertura adicional por su propia cuenta.
  • Sin embargo, obtener todo su seguro de vida en el lugar donde trabaja puede poner en riesgo a su familia si algo le sucede a usted.

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Problema 1: es posible que su empleador no ofrezca suficiente seguro de vida

Si bien el seguro de vida básico proporcionado por el empleador suele ser de bajo costo o gratuito, y es posible que pueda comprar cobertura adicional a tarifas bajas, es posible que el valor nominal de su póliza aún no sea lo suficientemente alto. Si tiene dependientes que dependen de sus ingresos, probablemente necesite una cobertura que valga al menos seis veces su salario anual. Algunos expertos incluso recomiendan obtener una cobertura de 10 a 12 veces su salario.

“La mayoría de las personas pueden comprar de cuatro a seis veces su salario adicional en cobertura suplementaria por encima de lo que les brinda su empleador”, dice Brian Frederick, un planificador financiero certificado (CFP) de Stillwater Financial Partners en Scottsdale, Ariz. “Mientras esta cantidad es suficiente para algunas personas, no es suficiente para los empleados que tienen cónyuges que no trabajan, una hipoteca considerable, familias numerosas o dependientes con necesidades especiales”.

Además, simplemente multiplicar su salario puede no ser suficiente para reemplazar sus ingresos reales. “Los beneficios por fallecimiento que reemplazan el salario no tienen en cuenta las bonificaciones, las comisiones, los segundos ingresos y el valor de los beneficios adicionales, como el seguro médico y las contribuciones para la jubilación”, señala Mitchell Barber, un profesional de servicios financieros del Center for Wealth Preservation, un Syosset. , agencia con sede en Nueva York de MassMutual Financial Group.

Por otro lado, el seguro de vida grupal de su empleador podría ser suficiente si es soltero o si tiene un cónyuge que no depende de sus ingresos para cubrir los gastos del hogar y los dos no tienen hijos. Si se encuentra en esa situación, es posible que no necesite un seguro de vida en absoluto, a menos que quiera cubrir los gastos de su funeral o tenga deudas, como préstamos estudiantiles cofirmados, que no quiera dejar atrás para otra persona.

Problema 2: puede perder su cobertura si su situación laboral cambia

Al igual que con el seguro de salud, no desea interrupciones en la cobertura de su seguro de vida porque nunca sabe cuándo podría necesitarla. Si cambia de trabajo, lo despiden o lo reducen a un estado de tiempo parcial, entonces podría perder el seguro de vida proporcionado por su empleador.

La falta de portabilidad puede ser un problema si no va directamente a otro trabajo con una cobertura similar y no está lo suficientemente saludable para calificar para una póliza individual. Algunas pólizas le permiten convertir su póliza grupal en una individual, pero es probable que sea mucho más costosa. Y si está perdiendo su cobertura porque fue despedido, entonces las primas pueden ser inasequibles.

«Dado que los productos que están disponibles para la conversión de un plan proporcionado por el empleador generalmente se limitan a las ofertas de una sola compañía de seguros, un cliente generalmente puede encontrar una póliza de seguro más rentable fuera del plan del empleador», dice Thaddeus J. Dziuba III , especialista en seguros de vida de PRW Wealth Management en Quincy, Massachusetts.

“Sin embargo, esto presupone que el cliente puede obtener una suscripción favorable”, agrega. “Como regla general, si un cliente ya no puede obtener una suscripción médica para una nueva cobertura de seguro, pero aún tiene una necesidad financiera del beneficio por fallecimiento que brinda el plan de su compañía, entonces a menudo recomendamos la conversión sin importar el precio, ya que sea ​​poco probable que puedan obtener cobertura en otro lugar”.

Incluso si no deja su trabajo, también existe el riesgo de que su empleador deje de ofrecer un seguro de vida como un beneficio para ahorrarle dinero a la empresa, dejándolo sin cobertura.

Problema 3: la cobertura se complica si su salud empeora

Otro problema surge si dejas tu trabajo por un problema de salud. “Si depende exclusivamente o en gran medida de un seguro colectivo y luego sufre una afección médica que lo obliga a dejar su trabajo, es posible que pierda su cobertura de seguro de vida justo cuando su familia más la necesitará”, dice Jim Saulnier, un CFP con Jim Saulnier & Associates en Fort Collins, Colorado. En ese momento, puede ser demasiado tarde para comprar su propia póliza a un precio asequible, si es que puede obtener una, dice.

Incluso si sus problemas de salud no son lo suficientemente importantes como para impedirle trabajar, pueden limitar sus opciones de empleo si solo tiene un seguro de vida a través del trabajo. “Podría terminar atado a su trabajo para mantener el seguro de vida si experimenta un problema de salud lo suficientemente grave”, dice David Rae, CFP y vicepresidente de servicios al cliente de Trilogy Financial Services en Los Ángeles.

Problema 4: Su plan no brinda suficiente cobertura para su cónyuge

Si bien el paquete de beneficios de su empleador probablemente ofrece seguro de salud para su cónyuge, no siempre les proporcionará un seguro de vida. Si es así, entonces la cobertura puede ser mínima: $100,000 es una cantidad común, y eso no llega muy lejos cuando pierde a su esposo o esposa inesperadamente.

Las parejas a menudo asumen que la familia solo sufrirá dificultades económicas si muere el principal sostén de la familia, dice Saulnier, y como resultado, muchos trabajadores no aseguran adecuadamente a sus cónyuges. Pero la muerte de un cónyuge que no trabaja o que gana menos dinero puede generar grandes demandas en los ingresos de la familia. “A menudo le digo retóricamente a un cliente, si su [partner] muere el sábado, ¿vas a volver a trabajar el lunes por la mañana? ¿Tiene suficiente toma de fuerza? [paid time off] en los libros para cubrir una licencia extendida? añade Saulnier.

Es más, dice Barber, “cuando uno de los padres está ausente, el otro debe tomar el relevo con la guardería o el chofer. Se recortan horas. Nunca hay tiempo para llorar adecuadamente y, dado que los sobrevivientes suelen estar deprimidos, la productividad suele caer”.

Si su cobertura actual patrocinada por el empleador no ofrece un beneficio por fallecimiento suficiente para su cónyuge, es posible que deba comprar una póliza separada para ellos. Pero si también están empleados, pueden verificar primero qué tipo de beneficios de seguro de vida ofrece su lugar de trabajo.

Problema 5: el seguro de vida proporcionado por el empleador puede no ser su opción más económica

Incluso si puede obtener todo el seguro de vida que necesita tanto para usted como para su cónyuge a través de sus empleadores, es una buena idea darse una vuelta para ver si el seguro de su empleador realmente ofrece el mejor valor por su dinero. Cuanto más joven y saludable sea, más probabilidades tendrá de encontrar una tarifa mejor en otro lugar. Además, a diferencia del seguro de vida a término de prima nivelada garantizada que puede comprar individualmente, que le cuesta la misma cantidad cada año mientras tenga la póliza, la cobertura proporcionada por su empleador tiende a ser más costosa a medida que envejece.

“La cobertura del empleador comienza siendo muy barata antes de los 35 años y luego aumenta rápidamente de precio”, dice Frederick. “La mayoría de las pólizas aumentan cada cinco años y se vuelven increíblemente costosas una vez que el empleado cumple 50 años. Si está sano y no fuma, comprar una póliza independiente puede ser más económico que obtener cobertura a través de su empleador”.

“Los empleados que están demasiado enfermos para calificar para un seguro de vida por su cuenta tienden a sobrecargar el seguro grupal porque no hay suscripción, y las compañías de seguros de vida lo compensan cobrando primas más altas”, explica Saulnier. Como resultado, las personas sanas en pólizas grupales pueden pagar más de lo que pagarían si compraran pólizas privadas.

La solución: complementar el seguro de vida patrocinado por el empleador con una póliza propia

Si bien no hay razón para no aprovechar cualquier seguro de vida gratuito o económico que ofrezca su empleador, probablemente no debería ser su único seguro. La mayoría de las personas tampoco deberían confiar completamente en el seguro de vida adicional que pueden comprar a través del trabajo.

La solución a cada uno de los problemas descritos anteriormente es comprar parte de su seguro de vida directamente en forma de una póliza de vida a término individual. El seguro de vida a término está diseñado para cubrirlo por un período de tiempo determinado, como 10, 20 o 30 años, y generalmente es mucho más asequible que el seguro de vida permanente.

Es posible que deba comprar hasta el 80% de su seguro de vida por su cuenta para tener suficiente y asegurarse de estar cubierto en todo momento y en todas las circunstancias.

Barber cree que, en general, la solución más económica es comprar la mayor cantidad de seguro que pueda pagar a la edad más temprana, ya que, a medida que envejece, aumenta la probabilidad de contraer una enfermedad y, con la enfermedad, las primas son más caras, si es necesario. usted puede calificar para una póliza en absoluto.

¿Cuánto seguro de vida suplementario necesito?

Como se mencionó anteriormente, hay una serie de reglas generales sobre cuánto seguro de vida necesita en total, como multiplicar su salario actual por seis, ocho, 10 o más. Si bien esas pautas pueden ser mejores que nada, también pueden estar fuera de lugar, según sus circunstancias.

Si desea obtener una estimación más precisa e individualizada, considere primero cuántos ingresos anuales dependen de usted sus dependientes y cuántos años es probable que los necesiten. Por ejemplo, si tiene hijos muy pequeños, necesitará reemplazar más años de ingresos que si sus hijos son adolescentes o mayores.

Entonces, por ejemplo, si su familia necesita $ 100,000 al año durante 10 años para cubrir sus gastos de manutención si fallece mañana, entonces, idealmente, debería tener al menos $ 1 millón en seguro de vida.

Además, considere cualquier gasto grande más allá de sus necesidades diarias que es probable que enfrenten sus sobrevivientes. Por ejemplo, si espera que sus hijos vayan a la universidad algún día, también calcule esos costos en la ecuación.

Si tiene otros activos que su familia heredará, como inversiones o dinero en cuentas de jubilación, es posible que necesite menos seguro de vida que de otra manera. Pero, si puede permitírselo, es mejor errar por el lado alto al estimar sus necesidades, en parte porque la inflación podría erosionar el valor de su póliza con el tiempo.

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