El mejor momento para obtener un seguro de atención a largo plazo

Con demasiada frecuencia, quienes buscan atención a largo plazo solo piensan en el costo de dichos servicios una vez que los necesitan. Eso generalmente resulta en un serio shock de etiqueta. Según Genworth Financial, Inc. (GNW), que vende seguros de atención a largo plazo, el costo promedio de una habitación semiprivada en un asilo de ancianos en los Estados Unidos es de más de $77,000 al año.

Para muchos adultos mayores, el seguro de atención a largo plazo es una opción que vale la pena considerar. Puede que no tenga sentido para aquellos en los extremos de ingresos, que son lo suficientemente ricos como para financiar su propia atención o que califican para Medicaid. Pero para los que están en el medio, sopesar los pros y los contras de estas políticas es un ejercicio útil.

Si llegó a la conclusión de que el seguro de atención a largo plazo tiene sentido para usted, el momento es crítico. Aquellos que firman demasiado tarde podrían verse agobiados por primas más altas o, lo que es peor, no ser elegibles para recibir una póliza. Inscribirse demasiado pronto, por otro lado, podría dejarlo pagando muchos años de primas antes de que sea probable que necesite atención.

Conclusiones clave

  • Si cree que va a necesitar un seguro de atención a largo plazo, es mejor comprarlo por adelantado, en lugar de esperar hasta que realmente lo necesite.
  • Cómprelo demasiado tarde y es posible que se enfrente a primas elevadas o que se le niegue la cobertura por completo; cómprelo demasiado pronto y puede estar pagando innecesariamente durante años.
  • Para la mayoría de las personas, comprar a mediados de los 50 tiene más sentido, aunque la mayoría de los reclamos no se presentan hasta que la persona tiene entre 70 y 80 años.

La mejor edad para comprar

La Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo (AALTCI, por sus siglas en inglés) recomienda que las personas contraten una póliza a mediados de los 50 años. Eso puede parecer temprano, considerando que la gran mayoría de los reclamos ocurren cuando las personas tienen entre 70 y 80 años. La organización argumenta, sin embargo, que aquellos que resisten pueden no calificar si su salud empeora.

Si bien la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio prohíbe que las aseguradoras de salud tradicionales excluyan a los consumidores en función de condiciones médicas preexistentes, el proyecto de ley no incluye pólizas de atención a largo plazo. En el momento en que las personas necesiten ayuda con actividades como bañarse o vestirse, o tengan afecciones como la enfermedad de Alzheimer y la enfermedad de Parkinson, podrían verse atrapadas con primas más altas o que su solicitud sea rechazada. Según la AALTCI, aproximadamente el 23 % de los solicitantes de 60 años ven rechazada la cobertura, mientras que solo el 14 % de los de 50 años son rechazados.

El seguro de atención a largo plazo es una necesidad de la clase media, no de los ricos, que pueden pagar la atención privada, ni de los que califican para Medicaid.

Las tarifas solo aumentan

Otra razón para ser proactivo con respecto al seguro de atención a largo plazo es que las primas corresponden a la edad. Cada vez que las personas de 50 años llegan a un nuevo cumpleaños, las primas anuales que se les cobrarían suelen aumentar entre un 2 % y un 4 %. Una vez que llegan a los 60 años, las primas aumentan entre un 6% y un 8% por cada año de edad.

Para obtener la misma cantidad de cobertura, a alguien que espera hasta los 65 años para comprar una póliza se le podrían cobrar primas que son más del doble de las pagadas por una persona que compró su plan a los 55 años. Si el consumidor es como la mayoría de los estadounidenses, él/ella no presentará un reclamo hasta por lo menos los 80 años. Incluso con 10 años adicionales de primas, comprar un seguro a los 55 años podría ahorrar una cantidad significativa de dinero a largo plazo.

Cuanto más espere para obtener un seguro de atención a largo plazo, más caro será, con primas correspondientes a la edad.

Considere la protección contra la inflación

Si compra a mediados de los 50, lo más probable es que pague durante más de dos décadas antes de presentar un reclamo. Pero debido a la inflación, la cantidad de cobertura que compre no valdrá tanto como hoy.

Considere a una persona que compra una póliza de $150,000 y no la necesita durante 20 años. Si los costos de atención a largo plazo aumentan un 3 % al año en promedio, el seguro brinda el equivalente a solo $83,051 en protección.

Afortunadamente, muchas pólizas hoy en día vienen con protección contra la inflación. La cantidad de beneficios crece en una cantidad fija cada año o se combina en un cierto porcentaje anualmente. Naturalmente, pagará mucho más en primas para obtener este beneficio adicional. Pero si le preocupa un nivel mínimo de protección cuando llegue a una edad avanzada, ese podría ser un sacrificio que vale la pena hacer.

La línea de fondo

Si decide que el seguro de atención a largo plazo es la mejor manera de prepararse para sus necesidades de atención a largo plazo, hay ventajas en comprarlo antes de cumplir los 60 años. No solo aumentará sus posibilidades de obtener la aprobación, sino que también se beneficiará de una tasa más baja, en la mayoría de los casos. Tenga en cuenta que las condiciones preexistentes también pueden afectar su capacidad para obtener cobertura, así como su costo.

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