Si bien las tarjetas de débito, las tarjetas de cargo y las tarjetas de crédito están hechas de plástico y comparten el mismo espacio en su billetera, cada una tiene características e inconvenientes distintos. Siga leyendo para descubrir cuál es el adecuado para usted.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito generalmente vienen con un límite de crédito establecido (digamos $ 500, $ 2,500 o $ 25,000) según la calificación crediticia y los ingresos del titular de la tarjeta. Las tarjetas de crédito permiten a los consumidores llevar un saldo de mes a mes, sobre el cual deben pagar intereses. En general, el emisor de una tarjeta de crédito aumentará su límite de crédito a medida que gaste más y realice pagos regulares. Si habitualmente paga atrasado o no realiza pagos, su límite podría reducirse o cortarse su crédito. El emisor también podría aumentar la tasa de interés sobre el saldo restante.
Compre con cuidado al seleccionar una nueva tarjeta. Una oferta atractiva sin tarifa anual puede ir acompañada de una tasa de interés exorbitante de hasta el 30%. Si no tiene historial crediticio o un historial crediticio deficiente, considere la posibilidad de obtener una tarjeta asegurada. A cambio de un depósito de $ 200 a $ 500, un banco emitirá una tarjeta de crédito con un límite de gasto equivalente. Esto le permite al titular de la tarjeta establecer crédito mientras gana intereses sobre el depósito.
Tarjetas de cargo
Cuando piensa en tarjetas de crédito, a menudo piensa en American Express. A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto mensual. Puede cargar prácticamente un número ilimitado de compras a su tarjeta, pero debe pagar el saldo en su totalidad todos los meses. Para alentarlo a hacerlo, las tarjetas de crédito generalmente imponen una tarifa y multas sobre los saldos impagos.
Al igual que las tarjetas de crédito, algunas tarjetas de crédito cobran una tarifa anual. A pesar de las tarifas, muchos consumidores prefieren las tarjetas de crédito porque evitan los gastos relacionados con los intereses que vienen con las tarjetas de crédito.
Tarjetas de débito
Las tarjetas de débito funcionan como cheques de la vieja escuela. Cuando realiza una compra con una tarjeta de débito, el pago se toma directamente de su cuenta bancaria vinculada. Si su cuenta no tiene fondos suficientes, su pago con tarjeta puede ser rechazado. Sin embargo, algunos bancos ofrecen protección contra sobregiros que cubrirá una transacción hasta un límite de dólares establecido, en caso de fondos insuficientes, o transferirá los fondos necesarios de otra cuenta bancaria vinculada, en caso de que tenga una.
En línea, las tarjetas de débito funcionan como tarjetas de crédito. Debe proporcionar al comerciante el número de la tarjeta, la fecha de vencimiento y el código de validación para completar una compra. Fuera de línea, su tarjeta de débito funciona como una tarjeta de cajero automático. Debe ingresar su número de identificación personal (PIN) para iniciar la transferencia de fondos desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria del comerciante.
Si desea controlar sus gastos y evitar la tentación de comprar cosas que no puede pagar, las tarjetas de débito son una buena opción. El dinero proviene directamente de su cuenta bancaria, no hay cargos por intereses y, en general, no hay comisiones. Los afiliados de Visa y MasterCard emiten la mayoría de las tarjetas de débito, por lo que la mayoría de los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito Visa y MasterCard también aceptarán tarjetas de débito.
Sin embargo, las tarjetas de débito tienen menos protecciones contra el fraude en comparación con las tarjetas de crédito, y puede ser más difícil recuperar su dinero. Otro punto: debido a que paga con su propio dinero, las tarjetas de débito no lo ayudan a construir un historial crediticio ni a mejorar su puntaje FICO.
La línea de fondo
Poner plástico en su billetera es una forma conveniente de comprar cosas y evitar llevar dinero en efectivo. Y si participa en varios programas de beneficios ofrecidos por tarjetas de crédito y tarjetas de cargo, puede ganar millas aéreas u otras recompensas con cada compra.
Desde una perspectiva financiera, las tarjetas de débito y cargo están estructuradas para que representen poco peligro para su bienestar financiero. Desalientan o hacen imposible mantener un saldo, por lo que se minimiza la tentación de comprar lo que no puede pagar.
Las tarjetas de crédito, por otro lado, han sido un instrumento de ruina financiera para más de unos pocos consumidores descuidados seducidos a vivir más allá de sus posibilidades. Las tasas de interés rozan lo obsceno. Los pagos mínimos mensuales pueden alargar el período de recuperación de una compra durante años. Para evitar estos errores, preste atención a sus hábitos de gasto. Tenga en cuenta que poder pagar el pago mensual mínimo no significa que pueda pagar la compra. Simplemente significa que si compra un artículo, no solo estará endeudado, sino que los pagos de intereses aumentarán el costo total del artículo mucho más allá del precio de etiqueta.
