deuda no garantizada

Tabla de contenido:

¿Qué es la deuda no garantizada?

La deuda no garantizada se refiere a préstamos que no están respaldados por garantías. Si el prestatario no cumple con el préstamo, es posible que el prestamista no pueda recuperar su inversión porque el prestatario no está obligado a prometer ningún activo específico como garantía del préstamo.

Debido a que los préstamos no garantizados se consideran más riesgosos para el prestamista, generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.

Conclusiones clave

  • Las deudas no garantizadas son préstamos que no están garantizados.
  • Por lo general, requieren tasas de interés más altas, porque ofrecen al prestamista una protección limitada contra el incumplimiento.
  • Los prestamistas pueden mitigar este riesgo informando los incumplimientos a las agencias de calificación crediticia, contratando agencias de cobro de créditos y vendiendo sus préstamos en el mercado secundario.

Comprender la deuda no garantizada

Un préstamo no está garantizado si no está respaldado por ningún activo subyacente. Los ejemplos de deuda no garantizada incluyen tarjetas de crédito, facturas médicas, facturas de servicios públicos y otros casos en los que se otorgó crédito sin ningún requisito de garantía.

Los préstamos no garantizados son particularmente riesgosos para los prestamistas porque el prestatario puede optar por no pagar el préstamo a través de la bancarrota. En esta situación, el prestamista puede intentar demandar al prestatario para que le pague el préstamo. Sin embargo, si no se prometieron activos específicos como garantía, es posible que el prestamista no pueda recuperar su inversión inicial.

Debido a que los préstamos no garantizados se consideran más riesgosos para el prestamista, generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.

Aunque la quiebra puede permitir a los prestatarios evitar el pago de sus deudas, no deja de tener consecuencias. Los prestatarios que se han declarado en bancarrota en el pasado pueden encontrar difícil o imposible obtener nuevos préstamos en el futuro, ya que la bancarrota tendrá un impacto negativo severo en su puntaje crediticio, probablemente durante muchos años.

Mientras tanto, los prestamistas pueden buscar métodos alternativos para recuperar su inversión. Además de demandar al prestatario, los prestamistas también pueden informar cualquier caso de incumplimiento o morosidad a una agencia de calificación crediticia. Alternativamente, el prestamista también puede contratar una agencia de cobro de crédito que luego buscará cobrar la deuda impaga.

Ejemplo del mundo real de deuda no garantizada

Max es un prestamista privado que se especializa en préstamos no garantizados. Se le acerca una nueva prestataria, Elysse, que desea pedir prestados $20,000.

Debido a que el préstamo no está garantizado, Elysse no está obligada a prometer ningún activo específico como garantía en caso de que no cumpla con el préstamo. Como compensación por este riesgo, Max le cobra una tasa de interés superior a las tasas asociadas con los préstamos garantizados.

Seis meses después, el préstamo entra en mora debido a una serie de pagos atrasados ​​y no realizados por Elysse. Max tiene varias opciones a considerar:

Aunque Max podría intentar demandar a Elysse para que le pague el préstamo, sospecha que esto no valdría la pena porque no hay activos específicos comprometidos como garantía. Como alternativa, opta por contratar una agencia de cobro para que busque el reembolso del préstamo en su nombre. Como compensación por este servicio, Max acepta pagar a la agencia de cobranza un porcentaje de cualquier cantidad que la agencia de cobranza logre recuperar. Las agencias de cobro cobran en base a una tarifa de contingencia. Las tasas de recolección varían según el tipo de colección, el tamaño y la antigüedad. Promedian entre el 7,5 % y el 50 % para cada cuenta, con tasas de consumo típicamente alrededor del 35 %.

Otra opción: Max podría haber vendido la deuda a otro inversor utilizando el mercado secundario. En ese escenario, probablemente habría vendido la deuda con un descuento considerable a su valor nominal. A cambio del precio de compra descontado, el nuevo inversor asumiría el riesgo de no ser reembolsado.

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