deuda con recurso completo

¿Qué es la deuda con pleno recurso?

La deuda con recurso total es un tipo de deuda garantizada que otorga al prestamista derechos sobre los activos, más allá de la garantía garantizada especificada en el contrato de préstamo, para cubrir el pago total de las obligaciones crediticias del prestatario en caso de incumplimiento del préstamo.

En otras palabras, los préstamos con disposiciones de recurso completo ofrecen a los prestamistas recursos adicionales para perseguir el 100% del monto pendiente del préstamo, incluida la acción legal.

Conclusiones clave

  • La deuda con y sin recurso son ejemplos de préstamos garantizados.
  • La deuda con pleno recurso es común en el sector de préstamos hipotecarios.
  • La deuda con pleno recurso le da al prestamista el derecho de embargar activos más allá de la garantía especificada en caso de que el prestatario no pague el préstamo.

Cuando un prestatario celebra un contrato de préstamo garantizado, los términos del contrato pueden ser de recurso total o no. Las disposiciones de un préstamo con recurso completo otorgan al prestamista derechos sobre más activos que solo la garantía garantizada especificada en el contrato.

Comprensión de la deuda con recurso total

La deuda con pleno recurso mitiga el riesgo para el prestamista. Un prestamista puede optar por integrar una cláusula de recurso completo en el contrato de préstamo si cree que un activo garantizado probablemente disminuirá.

Los préstamos con recurso completo son comunes en las hipotecas

Las disposiciones sobre préstamos con recurso completo son comunes en los acuerdos de préstamos que utilizan una propiedad inmobiliaria (es decir, hipotecas) como garantía. Por ejemplo, si un prestatario incumpliera con su préstamo hipotecario, entonces ese prestamista querría embargar la propiedad y ejecutar la ejecución hipotecaria.

Sin embargo, si el valor de reventa de la propiedad no cubre el monto total adeudado al prestamista, entonces —siempre que el contrato de préstamo tuviera una cláusula de recurso completo— se activarían los derechos de recurso total. Por lo tanto, los banqueros hipotecarios generalmente agregan cláusulas de recurso completo a sus acuerdos de préstamo para protegerse del riesgo de una caída en el valor de la garantía.

Los derechos de pleno recurso protegen al prestamista

Una disposición de recurso completo otorga al prestamista el derecho de embargar cualquier activo adicional que el prestatario pueda poseer y utilizarlo para recuperar la cantidad restante que se le adeude. Dependiendo de los términos del préstamo con recurso completo, los prestamistas podrían obtener la autoridad para acceder a las cuentas bancarias, cuentas de inversión y salarios de un prestatario.

Existe una diferencia entre deuda con recurso total y sin recurso

La deuda con recurso total y sin recurso se asocia con préstamos garantizados. La diferencia esencial entre un préstamo con recurso y un préstamo sin recurso tiene que ver con los tipos de activos que un prestamista puede reclamar si un prestatario no paga un préstamo.

Para el prestamista, la deuda con pleno recurso está prácticamente libre de riesgos.

Deuda sin recurso

A diferencia de la deuda con recurso total, la deuda sin recurso no otorga al prestamista ningún derecho sobre activos adicionales si un prestatario incumple con un préstamo garantizado. En un préstamo hipotecario sin recurso, el prestamista no tendría derechos sobre ningún activo más allá de la garantía inmobiliaria.

Por lo tanto, la deuda sin recurso presenta cierto riesgo de garantía para el prestamista, ya que existe la posibilidad de que el valor de la garantía caiga por debajo del valor de reembolso del prestatario. Sin embargo, a medida que avanza un préstamo hipotecario, el riesgo de garantía disminuirá para el prestamista porque se liquidará una mayor parte del préstamo.

El hecho de que el valor de la garantía pueda disminuir suele ser una consideración de riesgo importante en el proceso de suscripción. Este riesgo es una de las razones por las que los prestamistas suelen tener un umbral de relación préstamo-valor para la cantidad de capital que emitirán a un prestatario garantizado. Según Experian, la mayoría de los prestamistas generalmente requieren una relación préstamo-valor de no más del 80%. Se pueden aprobar índices más altos, pero normalmente se requerirá un seguro hipotecario primario (PMI).