derecho de redención

¿Qué es el derecho de redención?

El derecho de redención permite a las personas que han incumplido con sus hipotecas la capacidad de reclamar su propiedad mediante el pago de la cantidad adeudada (más intereses y multas) antes de que comience el proceso de ejecución hipotecaria o, en algunos estados, incluso después de una venta por ejecución hipotecaria (por la ejecución hipotecaria). precio, más intereses y multas).

Conclusiones clave

  • El derecho de redención es un proceso legal que le permite a un prestatario hipotecario moroso reclamar su casa u otra propiedad sujeta a ejecución hipotecaria si puede pagar sus obligaciones a tiempo.
  • En algunos estados, este derecho se puede ejercer incluso si el prestamista ya ha vuelto a vender la propiedad, siempre que todavía esté dentro del plazo de redención y se cumplan todas las condiciones.
  • Una redención exitosa generalmente también requerirá que el prestatario pague los costos incurridos al prestamista u otras partes como resultado del proceso de ejecución hipotecaria.

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Comprender el derecho de redención

Cuando un individuo obtiene una hipoteca para comprar una casa, la casa misma sirve como garantía para el préstamo. Eso significa que el dueño de la casa pierde la propiedad de la casa si no cumple con sus pagos. Muchos pagarés hipotecarios incluyen el derecho de ejecución hipotecaria, que describe la capacidad de un prestamista para tomar posesión de una propiedad a través de un proceso legal llamado ejecución hipotecaria y describe las condiciones bajo las cuales el prestamista tiene derecho a ejecutar una hipoteca. (Las leyes estatales y nacionales también regulan el derecho de ejecución hipotecaria).

Cuando los propietarios de viviendas no cumplen con los pagos de su hipoteca, los prestamistas pueden invocar su derecho a la ejecución hipotecaria. Los prestamistas deben cumplir con procedimientos específicos para que una ejecución hipotecaria sea legal. Primero, deben proporcionar un aviso de incumplimiento al prestatario, alertándolo del hecho de que su préstamo está en incumplimiento debido a pagos atrasados. Entonces, el propietario generalmente tiene una cantidad específica de tiempo para cumplir con los pagos atrasados ​​y evitar la ejecución hipotecaria. Es probable que también deban pagar cargos por pagos atrasados ​​además de cualquier saldo pendiente. También pueden usar este tiempo para luchar contra la ejecución hipotecaria si creen que el prestamista en realidad no tiene derecho a ejecutar la propiedad.

Si finalmente se ejecuta la hipoteca de una casa, el prestamista generalmente venderá la propiedad para recuperar el dinero perdido en el préstamo. El derecho de redención brinda a los deudores hipotecarios la oportunidad de reclamar su propiedad y evitar que ocurra una venta por ejecución hipotecaria o, en algunos casos, incluso volver a comprar su propiedad después de que se haya producido una venta.

La capacidad de ejercer un derecho de redención, así como la duración del período de redención, varía de un estado a otro.

Cómo se puede ejercer el derecho de redención

El derecho de redención se puede ejercer durante un período de tiempo denominado período de redención, que puede ser antes o, a veces, después de que haya concluido una subasta de ejecución hipotecaria. Todos los estados permiten a los prestatarios ejercer sus derechos de redención antes del cierre de los procedimientos de ejecución hipotecaria. Muchos estados también permiten que se ejerza el derecho de redención después de una venta por ejecución hipotecaria, lo que se denomina derecho de redención legal. En este caso, las reglas de pago pueden diferir del pago de toda la deuda pendiente que existía antes de la venta y pueden requerir solo el pago del precio de ejecución hipotecaria más otros cargos y multas.

A pesar de la oportunidad de ejercer el derecho de redención antes de una ejecución hipotecaria, los prestatarios tienden a ejercer el derecho de redención solo después de una ejecución hipotecaria, si es que lo hacen. Esto se debe a que es poco probable que los prestatarios que ya tienen suficientes fondos para cubrir los costos de liquidación de la deuda pendiente más otros cargos hayan incurrido en incumplimiento en primer lugar.

Cómo el derecho de redención ayuda a los prestatarios

Teóricamente, el derecho de redención puede ayudar a los deudores hipotecarios a permanecer en sus hogares. En realidad, sin embargo, el derecho de redención no se practica con regularidad, porque la mayoría de los prestatarios en mora no tienen la capacidad de obtener las grandes sumas de efectivo necesarias para ejercer el derecho.

Sin embargo, es posible que el prestatario obtenga una ganancia en ciertas circunstancias cuando ejerce un derecho de redención después de una venta de ejecución hipotecaria. Una propiedad podría venderse por debajo de su valor de mercado en una subasta de ejecución hipotecaria. Si el estado del prestatario permite que se ejerza el derecho de redención después de dicha venta, el prestatario podría recuperar la propiedad. El prestatario pagaría el precio de venta de la ejecución hipotecaria más los cargos adicionales, que podrían ser inferiores a la deuda de la hipoteca. Luego podrían revender la casa al valor de mercado o por encima y conservar la diferencia como ganancia. Esto no funcionaría en todos los estados; en algunas circunstancias, un derecho legal de redención aún podría exigir el pago total de la deuda en lugar del precio de venta de la ejecución hipotecaria.

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