Definición predeterminada universal

¿Qué es el incumplimiento universal?

El término “incumplimiento universal” se refiere a una disposición que se encuentra en los acuerdos de tarjetahabientes de algunas tarjetas de crédito. De acuerdo con esta disposición, la compañía de tarjetas de crédito puede aumentar la tasa de interés de la tarjeta de crédito si el titular de la tarjeta no realiza su pago mínimo mensual.

Es importante destacar que las compañías de tarjetas de crédito también pueden aumentar la tasa de interés del cliente si su cliente incumple con un producto de crédito separado, como un préstamo de automóvil o una hipoteca, incluso si ese otro préstamo fue otorgado por un prestamista no relacionado.

Conclusiones clave

  • El incumplimiento universal es una disposición que se encuentra en algunos contratos de tarjetas de crédito.
  • Brinda a las compañías de tarjetas de crédito el derecho de aumentar sus tasas de interés si el cliente no cumple con cualquiera de sus préstamos, incluidos los de otros prestamistas.
  • La protección al consumidor impone límites a la forma en que las empresas pueden emitir dichos aumentos de tarifas.

Cómo funciona el valor predeterminado universal

Históricamente, las disposiciones de incumplimiento universal podrían usarse para aumentar las tasas de interés sobre el saldo pendiente total de la deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, desde la aprobación de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) en 2009, las compañías de tarjetas de crédito solo pueden aumentar sus tasas de interés en cualquier compra nueva realizada por el cliente. Esto significa que los clientes que no hacen sus pagos mínimos pueden al menos continuar pagando sus compras pasadas utilizando su tasa de interés más antigua y más baja, lo que les facilita salir de la deuda.

Aunque la Ley CARD no prohibió por completo las disposiciones universales por defecto, ayudó a que fueran menos costosas para los usuarios de tarjetas de crédito. Después de todo, las tasas de interés aumentadas cobradas bajo la disposición de incumplimiento universal pueden ser sustancialmente más altas que la tasa de porcentaje anual (APR) estándar de la tarjeta. Estas tasas más altas, a las que se hace referencia como la «APR predeterminada», suelen ser del 30 % o más. Según los términos de la Ley CARD, las compañías de tarjetas de crédito deben avisar al cliente con 45 días de anticipación antes de aplicar esta tasa de interés aumentada.

A la luz de estas disposiciones de incumplimiento universal, sería prudente que los clientes revisaran detenidamente sus acuerdos de tarjetahabiente para comprender qué tasas de interés podrían verse obligadas a pagar en caso de incumplimiento. Después de todo, un cliente que no cumpla con sus pagos mínimos podría verse sorprendido por el aumento repentino y significativo de sus costos de interés.

Ejemplo de valor predeterminado universal

Linda es cliente de tarjeta de crédito desde hace mucho tiempo en XYZ Financial. El 1 de enero, obtuvo un préstamo para automóvil de ABC Leasing. Durante los meses siguientes, luchó para hacer los pagos del préstamo de su automóvil y no pudo hacer un pago completo en marzo.

A fines de abril, recibió un aviso de XYZ Financial que indicaba que su tasa de interés se incrementaría de acuerdo con la disposición de incumplimiento universal de su contrato de tarjetahabiente. Al explicar esta decisión, le dijeron que su perfil de riesgo había cambiado debido a que había incumplido con su préstamo de automóvil en el mes anterior.

Debido a la Ley CARD, XYZ tiene prohibido cobrar a Linda la APR predeterminada más alta sobre sus deudas pendientes de tarjetas de crédito existentes. Sin embargo, esa APR más alta entrará en vigencia para todas las nuevas deudas incurridas en la tarjeta. Por esta razón, sería prudente que Linda hiciera todo lo posible por realizar siempre los pagos mensuales de su tarjeta de crédito en el futuro. De lo contrario, sus gastos de intereses podrían volverse aún más difíciles de soportar.

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