¿Qué es un retiro?
Un retiro implica retirar fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, pensión o fideicomiso. En algunos casos, se deben cumplir las condiciones para retirar fondos sin penalización, y la penalización por retiro anticipado suele surgir cuando se incumple una cláusula de un contrato de inversión.
Cómo funciona un retiro
Un retiro se puede realizar durante un período de tiempo en montos fijos o variables o en una suma global y como retiro de efectivo o retiro en especie. Un retiro de efectivo requiere convertir las tenencias de una cuenta, plan, pensión o fideicomiso en efectivo, generalmente a través de una venta, mientras que un retiro en especie simplemente implica tomar posesión de los activos sin convertirlos en efectivo.
Cómo administrar los retiros de cuentas de jubilación
Ejemplos de retiros
Algunas cuentas de jubilación, conocidas como IRA, tienen reglas especiales que rigen el momento y los montos de los retiros. Por ejemplo, los beneficiarios deben comenzar a tomar la distribución mínima requerida (RMD), o retiro, de una IRA tradicional a los 72 años. De lo contrario, la persona propietaria de la cuenta debe pagar una multa equivalente al 50 % de la RMD.
Por otro lado, con pocas excepciones, el titular de una cuenta debe abstenerse de retirar fondos hasta por lo menos los 59 años y medio o el Servicio de Impuestos Internos cobra el 10 % del monto del retiro como multa. Las instituciones financieras calculan la RMD en función de la edad del propietario, el saldo de la cuenta y otros factores.
Conclusiones clave
- Un retiro implica retirar fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, pensión o fideicomiso.
- Algunas cuentas no funcionan como simples cuentas bancarias y tienen cargos por el retiro anticipado de fondos.
- Tanto los certificados de depósito como las cuentas individuales de retiro tienen penalidades por retiro si las cuentas se retiran antes del tiempo estipulado.
En 2013, el IRS compiló estadísticas sobre cuentas IRA y personas que retiran dinero antes de tiempo. Durante el año fiscal 2013, más de 690.000 personas pagaron multas por retiros anticipados, muy por debajo de los 1,2 millones de 2009.
Consideraciones Especiales
El monto pagado en multas se redujo de $ 456 millones a $ 221 millones durante ese mismo período. Las personas que ganan entre $50,000 y $75,000, y luego entre $100,000 y $200,000, realizaron la mayor cantidad de retiros anticipados de cuentas IRA. A pesar de estos números enormes, las cuentas de jubilación no son la única forma en que los inversores pueden ganar dinero con los retiros en un momento posterior.
Un retiro se puede realizar durante un período de tiempo en montos fijos o variables o en una suma global.
Además de un retiro de IRA, los bancos suelen ofrecer certificados de depósito (CD) como una forma para que los inversores ganen intereses. Los CD generan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, pero eso se debe a que el dinero permanece en posesión del banco durante un tiempo mínimo. Los CD vencen después de un período de tiempo determinado y luego alguien puede retirar los pagos de la cuenta, incluidos los intereses acumulados durante el período de tiempo.
Las multas por retiros anticipados de CD son elevadas. Si alguien se retiraba antes de tiempo de un CD de un año, la sanción promedio era de seis meses de interés. Para un CD de cinco años, la sanción típica era de 12 meses de interés. Si alguien retiraba dinero antes de tiempo de un CD de tres meses, la sanción incluía los tres meses completos de interés acumulado en la cuenta.
Algunas multas de los bancos consistían en tomar un pequeño porcentaje, como el 1 % o el 2 %, del monto principal invertido en un CD. Los bancos imponen sanciones por retiro anticipado proporcionales al tiempo que un inversor debe dejar el dinero en la cuenta, lo que significa que un CD a más largo plazo recibe una sanción más alta.
