¿Debo pagar mi hipoteca con tarjeta de crédito para ganar recompensas de tarjetas de crédito?

¿Quieres pagar tu hipoteca con tarjeta de crédito? Puede ser posible, pero probablemente le cueste. ¿Cómo lo haces? Cual es el costo? ¿Y cuándo merece la pena? Este artículo responderá todas sus preguntas sobre el cobro de su pago hipotecario mensual.

¿Por qué pagar su hipoteca con tarjeta de crédito?

Las cuatro razones por las que las personas podrían considerar hacer su pago hipotecario mensual con una tarjeta de crédito son las siguientes:

1. Para ganar recompensas de tarjetas de crédito
2. Para conservar su efectivo y depositar un par de semanas extra de interés
3. Comprar un par de semanas más para pagar la hipoteca sin hacer un pago atrasado a la compañía hipotecaria.
4. Para evitar la ejecución hipotecaria a toda costa

Todas estas son razones válidas para querer pagar su hipoteca con tarjeta de crédito. Las tres primeras de estas razones pueden darle una ligera ventaja financiera a largo plazo. El cuarto podría ser increíblemente destructivo. Veremos cada opción con más detalle a continuación, pero primero exploremos la logística de pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito.

Servicios de pago de terceros

Muchos acreedores no aceptan tarjetas de crédito para saldar deudas, y eso incluye a los prestamistas hipotecarios. Saben que hacerlo significaría permitir que los clientes cambien una forma de deuda (una forma de interés relativamente bajo y, a veces, deducible de impuestos) por otra con intereses más altos y no es deducible de impuestos. Los políticos, los reguladores y los medios de comunicación se divertirían mucho denunciando tal práctica.

Ingrese procesadores de pago de terceros. Estas empresas le permitirán utilizar una tarjeta de crédito para pagar a casi cualquier entidad. Si bien el panorama competitivo siempre está evolucionando, el actor más conocido y aparentemente único que procesa los pagos de la hipoteca es Plastiq, que cobra una tarifa de transacción del 2,85%. Es posible que pueda encontrar un código de referencia en línea que le brinde algunos cientos de dólares en transacciones sin cargo, pero eso solo lo llevará hasta cierto punto, a menos que encuentre una manera de ganar más transacciones gratis refiriendo a otros usted mismo.

Pagar su hipoteca con tarjeta de crédito tiene algunas restricciones, incluso con Plastiq. Los términos y condiciones le prohíben utilizar una tarjeta Visa o American Express para pagar su hipoteca a través de Plastiq. Teniendo en cuenta que otros procesadores de pagos han ido y venido en el pasado, es posible que Plastiq no esté disponible para siempre, o puede que no siempre sea una opción para realizar pagos hipotecarios. Mastercard y Discover podrían dejar de permitir pagos hipotecarios a través del servicio por completo. Por el contrario, en el futuro podrían estar disponibles más opciones para pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito, quizás con tarifas más competitivas o nuevas ventajas.

¿Debería pagar su hipoteca con tarjeta de crédito?

Repasemos cada una de las cuatro razones por las que podría querer pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito y veamos si son buenas ideas o no.

Para ganar recompensas

Las tarjetas de crédito tienen dos tipos principales de recompensas: bonificaciones por registro y recompensas continuas. Un bono de registro podría devolverle $ 300 en efectivo por gastar $ 3,000 en sus primeros tres meses como titular de la tarjeta. Las recompensas continuas pueden devolverle un 2% en cada compra, incluidas las compras que realice para ganar el bono de registro.

Digamos que el pago de su hipoteca es de $ 1,000. Si incurre en una tarifa de 2.85% para realizar ese pago, está perdiendo $ 28.50. Aún así, es posible que pueda salir adelante en uno de estos escenarios:

• Su tarjeta de crédito ofrece un reembolso en efectivo continuo (o el equivalente en puntos o millas) del 3.0% o más en este pago.
• La compañía de su tarjeta de crédito no clasifica el cargo del procesador de pagos de terceros como un anticipo en efectivo. Los adelantos en efectivo generalmente incurren en tarifas y siempre comienzan a devengar intereses de inmediato, con una tasa de interés promedio del 24,8% en 2020. Lea la letra pequeña en el contrato de su tarjeta de crédito para conocer las condiciones de su tarjeta sobre los adelantos en efectivo. Si todo se ve bien, continúe y realice una pequeña compra de prueba a través del procesador de pagos antes de realizar el pago total de la hipoteca.
• Obtendrá un bono de registro que vale más que la tarifa de procesamiento y no podrá obtener el bono de registro a través de sus gastos habituales. Esta podría ser la razón más convincente para pagar su hipoteca una o dos veces con tarjeta de crédito.
• Obtendrá algún otro beneficio de tarjeta de crédito con la compra que valga más que la tarifa, y no podrá obtener este beneficio a través de sus gastos habituales. Los beneficios que podría estar tratando de obtener incluyen estatus de aerolínea, estatus de hotel, una noche de hotel gratis o un boleto de avión gratis para un acompañante.

Para ganar intereses

Si no tiene saldo en la tarjeta de crédito, obtiene un período de gracia sin intereses de alrededor de 21 a 25 días entre el momento en que se emite el estado de cuenta de su tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento del pago. En el transcurso de un año, aprovechar este período de gracia al mantener su efectivo en ahorros, donde devenga intereses, hasta la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito, podría generarle unos dólares adicionales. No es malo hacer las compras que iba a hacer de todos modos, siempre y cuando nunca llegue tarde a hacer un pago y nunca tenga un saldo.

Sin embargo, con una tarifa de procesamiento de 2.85% para pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito, no obtendrá suficientes intereses en su cuenta de ahorros para salir adelante. La mejor cuenta de ahorro con intereses altos en el mercado de 2021 solo paga un interés del 0,7%. Ni siquiera se acercará a recuperar esa tarifa con 25 días adicionales de interés.

Para evitar un pago atrasado

El pago de su hipoteca generalmente vence el primer día del mes. Sin embargo, muchos prestamistas dan a los prestatarios hasta el día 15 para realizar el pago sin un recargo por demora. Una vez que finaliza este período de gracia, los prestamistas imponen fuertes cargos por mora (consulte su estado de cuenta para ver cuánto), pero un pago atrasado en realidad no se informará a las agencias de crédito hasta que tenga 30 días de mora.

Si necesita más del período de gracia de 15 días para pagar su hipoteca, pero quiere evitar un recargo por mora y daños en el puntaje de crédito, puede pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito el día 14 para comprar unos 25 días más para hacer su hipoteca. pago. Podría salir adelante si la tarifa del procesador de pagos es menor que la tarifa por mora de su prestamista y si cancela el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Si no lo hace, podría terminar en peores circunstancias financieras al pagar los intereses de la tarjeta de crédito, dependiendo de cuánto tiempo le lleve pagar lo que debe.

Para evitar la ejecución hipotecaria

Una extensión de la idea anterior es pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito para evitar una ejecución hipotecaria. Es comprensible querer hacer todo lo posible para permanecer en su hogar. Sin embargo, si está tan atrasado en los pagos de su hipoteca que enfrenta una ejecución hipotecaria, un proceso que su prestamista no puede iniciar hasta entre tres y seis meses después de su pago atrasado, según el estado en el que viva. sus circunstancias financieras son probablemente tan frágiles que agregar la deuda de la tarjeta de crédito a sus problemas no es lo mejor para usted. Hablar con su prestamista y un asesor de vivienda sobre un plan para evitar una ejecución hipotecaria es una mejor idea.

Consejo final: considere la utilización de su crédito

Otro factor a considerar es el efecto de los pagos hipotecarios con tarjeta de crédito en su índice de utilización de crédito. Según FICO, que genera los puntajes de crédito que utilizan la mayoría de los prestamistas importantes, la utilización del crédito (el porcentaje de su línea de crédito que está utilizando en el momento en que se emite su estado de cuenta) representa el 30% de su puntaje de crédito. Si no desea que el hecho de que esté pagando su hipoteca con tarjeta de crédito afecte su índice de utilización de crédito, deberá liquidar su saldo antes de que se emita su estado de cuenta, no justo antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta.

Dicho esto, si tiene una línea de crédito alta y solo usa un porcentaje minúsculo de ella, digamos menos del 10%, no necesita preocuparse por pagar su saldo antes de que salga su estado de cuenta. Un índice de utilización de crédito tan bajo no debería dañar su puntaje.

Un ejemplo de cómo pagar su hipoteca con tarjeta de crédito

Después de leer un titular como “Cómo ganamos $ 2,000 en recompensas de tarjetas de crédito al pagar nuestra hipoteca”, ¿quién no querría pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito? Es una historia real que logró la bloguera de finanzas personales Holly Johnson, y usó las recompensas para ayudar a financiar un crucero por el Mediterráneo para su familia de cuatro.

Sin embargo, solo pudo lograrlo porque su plataforma como bloguera de alto perfil le permitió ganar miles de dólares en transacciones gratuitas de Plastiq al recomendar a sus lectores el servicio. La mayoría de nosotros no podemos hacer eso.

La línea de fondo

Es solo en circunstancias limitadas que la persona promedio podría beneficiarse de cargar los pagos de la hipoteca a una tarjeta de crédito. Primero, necesitará encontrar un procesador de pagos externo que le permita usar su tarjeta de crédito para pagar a su compañía hipotecaria. En segundo lugar, deberá obtener recompensas de tarjetas de crédito que superen la tarifa de procesamiento de pagos. En tercer lugar, deberá pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad, idealmente incluso antes de que se emita su estado de cuenta, no solo para evitar pagar intereses sino también para evitar afectar su índice de utilización de crédito y posiblemente dañar su puntaje crediticio. Si puede hacer todas estas cosas, pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito podría dar sus frutos.