| ¿Cuánto pueden ganar potencialmente $ 100,000 en 10 años? | |||
|---|---|---|---|
| Monto invertido | Años | Tasa de retorno | Ganancia de inversión |
| $ 100,000 | 10 | 2% | $ 22,019 |
| $ 100,000 | 10 | 5% | $ 62,889 |
| $ 100,000 | 10 | 7% | $ 96,715 |
| $ 100,000 | 10 | 10% | $ 159,374 |
Las ganancias de inversión anteriores se capitalizaron, lo que significa que se ganaron intereses sobre los intereses y no se retiró dinero durante el período de 10 años.
Ganancias de inversión frente a intereses de préstamos ahorrados
Si un propietario decidiera invertir $ 100,000 en lugar de pagar su hipoteca en 10 años, ganaría $ 22,019 con una tasa de rendimiento promedio del 2%. En otras palabras, no habría una diferencia sustancial entre invertir el dinero y cancelar la hipoteca del 3,5% (según los $ 20,270 ahorrados en intereses de la tabla de préstamos anterior).
Sin embargo, si la tasa de rendimiento promedio fuera del 5% durante los 10 años, el propietario ganaría $ 62,889, que es más dinero que el interés ahorrado en los tres escenarios de préstamos anteriores, ya sea que la tasa del préstamo fuera del 3,5% ($ 20,270), 4,5% ($ 28,411) o 5,5% ($ 37,618).
Con una tasa de rendimiento a 10 años del 7% o el 10%, el prestatario ganaría más del doble del interés ahorrado al cancelar el préstamo antes de tiempo, incluso con la tasa de préstamo del 5,5%.
El poder de la composición
Una de las razones de tal diferencia entre las ganancias de la inversión y el interés que se ahorra al cancelar el préstamo anticipadamente es el poder de la capitalización. Si la inversión de $ 100,000 no se retira durante los diez años, los intereses devengados cada año se reinvierten, lo que lleva a que se generen intereses sobre los intereses, lo que puede magnificar las ganancias de la inversión.
Tolerancia al riesgo
Antes de invertir dinero en el mercado, es importante que los inversores determinen su nivel de tolerancia al riesgo, que es la cantidad de dinero que están dispuestos a arriesgar para obtener una ganancia de inversión.
Riesgos de diferentes inversiones
Hay varios tipos de inversiones para elegir, y cada una tiene su propio riesgo asociado. Por ejemplo, los bonos del Tesoro de los EE. UU. Se considerarían inversiones de bajo riesgo, ya que están garantizados por el gobierno de los EE. UU. Si se mantienen hasta su fecha de vencimiento o vencimiento.
Sin embargo, las acciones o las inversiones en acciones tienen un mayor riesgo de fluctuaciones de precios, llamadas volatilidad, que pueden generar pérdidas para el inversor.
Volviendo a nuestro ejemplo, si el propietario decide invertir su dinero en el mercado en lugar de pagar la hipoteca diez años antes, existe el riesgo de que se pierda una parte o la totalidad de ese dinero. Como resultado, si la inversión pierde dinero, el propietario aún tendría que hacer pagos del préstamo por diez años.
Determinación de la tolerancia al riesgo
El nivel de tolerancia al riesgo de una persona a menudo está determinado por su edad, la cantidad de tiempo que queda hasta que se necesita el dinero y sus metas financieras. Por ejemplo, los jubilados pueden ser reacios al riesgo ya que ya no obtienen ingresos laborales.
Por el contrario, las personas más jóvenes de entre 20 y 30 años tienen un horizonte de tiempo más largo, lo que significa que su cartera tiene más tiempo para recuperar las pérdidas del mercado. Como resultado, una persona más joven puede invertir una mayor parte de su cartera en inversiones de mayor riesgo, como acciones.
La espada de doble filo del mercado
Si bien el mercado de valores puede proporcionar rendimientos considerables, también existe el riesgo de pérdidas considerables. En otras palabras, así como asumir más riesgos puede magnificar las ganancias de la inversión, también puede generar más pérdidas, lo que significa que el riesgo de mercado es un arma de doble filo.
En nuestro ejemplo anterior que muestra los diversos rendimientos potenciales, una ganancia de inversión del 10% no es un objetivo fácil de lograr. Como resultado, los inversores deben tener expectativas realistas sobre lo que pueden ganar en el mercado.
Consideraciones Especiales
Antes de decidir cancelar un préstamo anticipadamente, es importante considerar la tasa de interés, el saldo restante y cuánto interés se ahorrará. Los prestatarios pueden utilizar una calculadora de préstamos hipotecarios para analizar el calendario de amortización de su préstamo.
Además, se debe considerar cómo se podría usar ese dinero en lugar de pagar la hipoteca. Por ejemplo, una parte de ese dinero podría usarse para establecer un fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación o pagar la deuda de la tarjeta de crédito con una tasa de interés más alta.
También es importante tener en cuenta que el interés hipotecario es deducible de impuestos para muchos propietarios, lo que significa que el interés pagado reduce su ingreso imponible al final del año. Antes de decidir si liquidar su hipoteca anticipadamente o invertir ese dinero, se debe consultar a un asesor fiscal y un planificador financiero.
Lo que los expertos tienen que decir
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Mucho depende de la naturaleza de la hipoteca y de sus otros activos. Si es una deuda cara (es decir, con una tasa de interés alta) y ya tiene algunos activos líquidos, como un fondo de emergencia, entonces póngala. Si es una deuda barata (una tasa de interés baja) y tiene un buen historial de mantenerse dentro de un presupuesto, entonces mantener la hipoteca e invertir podría ser una opción.
El instinto de algunas personas es deshacerse de todas las deudas, pero debes asegurarte de tener siempre los fondos disponibles para capear una tormenta financiera. Por lo tanto, el mejor curso suele ser un punto intermedio: si necesita algo de liquidez o efectivo, salde una gran parte de la deuda y guarde el resto para emergencias e inversiones. Solo asegúrese de analizar honestamente lo que gastará y sus riesgos.
