Debido a que las tasas de interés cercanas a cero han sido la norma durante algún tiempo, probablemente se haya visto condicionado a aceptar tasas sobre su efectivo líquido que apenas se registran en sus estados de cuenta. Según Bankrate.com, la tasa promedio de la cuenta del mercado monetario (MMA, por sus siglas en inglés) en la nación era del 0,07 % cuando verificamos en julio de 2021, lo que generaría solo $7 en un depósito de $10 000 después del primer año. Puedes encontrar mejores tarifas comprando y comparando. Si está dispuesto a realizar sus operaciones bancarias en Internet, es posible que las tasas de las cuentas del mercado monetario superen el 0,55%.
Sin embargo, existe otra opción que puede tener tasas aún mejores: las cuentas corrientes con intereses altos. Estos pueden pagar en el rango del 3% al 4% y generalmente se encuentran en bancos comunitarios más pequeños, cooperativas de crédito o bancos en línea. Es fácil quedar cautivado por las tarifas comparativamente atractivas que ofrecen, pero, con todas las advertencias involucradas, es posible que no sean para todos.
Conclusiones clave
- Las cuentas del mercado monetario (MMA, por sus siglas en inglés) son cuentas que devengan intereses que generan una tasa variable que suele ser más alta que las cuentas de ahorro tradicionales.
- Las cuentas de mercado monetario tienen una emisión de cheques limitada y un máximo de seis transferencias y pagos electrónicos por mes.
- Las cuentas corrientes de alto interés pueden pagar tasas de interés más altas que las MMA típicas.
- Sin embargo, las cuentas corrientes de alto interés vienen con condiciones, que pueden incluir un requisito de saldo alto, depósito directo y una cantidad mínima de transacciones mensuales.
Investopedia / Lara Antal
Cuenta del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario son cuentas que devengan intereses a corto plazo que generan un rendimiento variable y conservan el capital. Las MMA tienden a ofrecer tasas de interés más altas que las de las cuentas de ahorro, pero a menudo exigen un depósito mínimo más alto. Algunos requieren un saldo mínimo para recibir la tasa más alta. Las tasas de interés de las MMA son variables, lo que significa que suben y bajan con las tasas de interés en el mercado general.
Uno de los inconvenientes de las cuentas del mercado monetario en comparación con las cuentas corrientes es que las MMA tienen privilegios limitados para escribir cheques y transferir saldos. La Regulación D de la Reserva Federal limita a los depositantes a un total mensual de seis transferencias y pagos electrónicos. Si se supera el límite de transferencia, es probable que el banco cobre una multa y, si el volumen de transacciones no disminuye a partir de entonces, es probable que la cuenta se convierta en una cuenta corriente.
Las cuentas bancarias del mercado monetario están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), mientras que las MMA abiertas en cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Ambas agencias brindan un seguro de hasta $250,000 por depositante por cuenta.
En resumen, las MMA pueden ser una mejor opción, dependiendo de la tasa, si el objetivo es estacionar algo de efectivo por un período corto o si no desea administrar activamente sus ahorros. Las MMA brindan acceso a su dinero cuando lo necesita, pagan una tasa más alta que las cuentas de ahorro y requieren una cantidad mínima de esfuerzo de su parte.
Cuenta de cheques de alto interés
Las cuentas corrientes de alto interés tienen todas las características que vienen con las cuentas corrientes tradicionales. Muchas de las cuentas ofrecen cheques ilimitados, una tarjeta de débito, administración de cuentas en línea y beneficios como puntos de recompensa y protección contra sobregiros gratis. Muchos bancos renunciarán a la tarifa de mantenimiento mensual si se mantiene el saldo mínimo diario.
Las tasas de las cuentas corrientes con intereses altos generalmente tienen un tope, lo que significa que la tasa de interés más alta se paga solo hasta una cantidad específica de dinero en depósito. La mayoría de las cuentas tienen un tope de $ 25,000, pero los límites pueden llegar a $ 1,000. Los depósitos que exceden el límite ganan una tasa mucho más baja, tan baja como 0.1%. Sin embargo, muchas cuentas corrientes con intereses altos pagan una mejor tasa que las cuentas del mercado monetario.
Debe cumplir con una serie de condiciones para obtener una tasa más alta, que pueden incluir tener un depósito directo en la cuenta y suscribirse a estados de cuenta electrónicos. Muchas cuentas requieren diez transacciones mensuales, y si realiza menos de diez, pierde la tasa de interés más alta para el período del estado de cuenta. Además, las cuentas corrientes de alto interés a veces requieren al menos un pago de factura o una transferencia desde la cuenta por período de estado de cuenta. El pago de facturas es un sistema de pago en línea.
Ninguno de los requisitos mencionados anteriormente es insuperable. Sin embargo, cumplir con ellos significa que debe administrar activamente la cuenta. La mayoría de las personas están acostumbradas a un enfoque más pasivo de la gestión de cuentas.
Ventajas y desventajas de una cuenta corriente de alto interés
Si está dispuesto a administrar su cuenta de forma activa, una cuenta de cheques de alto interés puede generar ganancias de intereses significativamente más altas que una MMA típica. Si en el transcurso normal de un mes, espera realizar la cantidad requerida de transacciones de débito y tiene al menos una factura que puede configurar en el pago automático de facturas, una cuenta corriente de alto interés no debería ser mucho para administrar.
Uno de los inconvenientes de las cuentas corrientes de alto interés es el tope. Para optimizar sus ganancias de tasas de interés, debe asegurarse de que el monto depositado no exceda el límite, ya que no obtendrá una tasa más alta por superarlo.
Sin embargo, es probable que los depositantes ganen más con la cuenta corriente si pueden cumplir con los requisitos. Por ejemplo, un depósito de $10,000 en una cuenta corriente de alto interés que gana un 2.5% de interés equivale a $250 por año de interés. Por otro lado, un depósito de $10 000 en una cuenta del mercado monetario que pague una tasa de interés del 0,20 % equivale a $20 por año en intereses.
La línea de fondo
Tanto las cuentas corrientes de alto interés como las cuentas del mercado monetario pueden generarle más intereses que una cuenta de ahorros tradicional. Además, ambas cuentas aún le dan acceso a su dinero cuando lo necesita. La cuenta adecuada para usted depende en gran medida de la cantidad de transacciones bancarias mensuales y de si puede cumplir con los requisitos mínimos para cada cuenta.
