El seguro de invalidez es un tipo de seguro que está destinado a proporcionar ingresos en caso de que un trabajador ya no pueda realizar su trabajo, como resultado de una discapacidad. A veces, esta discapacidad les impide ganar dinero durante un corto período de tiempo; en otros casos, puede ser por períodos de tiempo mucho más largos.
Existen reglas específicas sobre lo que se considera una discapacidad y cómo una persona puede calificar para el beneficio por discapacidad. Las pólizas a corto plazo ofrecen beneficios por un período corto, generalmente de tres a seis meses. Por otro lado, el seguro por discapacidad a largo plazo ofrece beneficios a quienes no pueden trabajar durante un período más largo, generalmente un período de más de seis meses.
Conclusiones clave
- El seguro de invalidez es un tipo de seguro que está destinado a proporcionar ingresos en caso de que un trabajador ya no pueda realizar su trabajo, como resultado de una discapacidad.
- Para ayudar a limitar el número de reclamaciones por discapacidad fraudulentas, las aseguradoras se niegan a reemplazar el 100% de los ingresos que se pierden debido a una discapacidad.
- Un buen punto de referencia para decidir qué porcentaje de sus ingresos desea reemplazar es obtener suficiente cobertura para mantener el nivel de vida actual de su familia, hasta los límites de lo que ofrece la aseguradora.
Límites a la cobertura del seguro por discapacidad
Las pólizas de seguro por discapacidad están diseñadas para reemplazar parcialmente sus ingresos en caso de que quede discapacitado y no pueda continuar trabajando. Para ayudar a limitar el número de reclamaciones por discapacidad fraudulentas, las aseguradoras se niegan a reemplazar el 100% de los ingresos que se pierden debido a una discapacidad. La mayoría de las pólizas de seguro colectivo por discapacidad solo cubrirán hasta el 60% de los ingresos del trabajo del asegurado. Si recibe ingresos por discapacidad de una póliza grupal de su empleador, normalmente tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre los beneficios.
Un individuo puede solicitar cobertura individual a través de una compañía de seguros por su cuenta para cubrir la brecha entre la cobertura grupal y hasta el 90% de sus ingresos. Los beneficios recibidos de una póliza individual pueden obtenerse libres de impuestos sobre la renta si las primas de la póliza se pagan con dólares después de impuestos.
Tenga en cuenta que hay casos especiales en los que las compañías de seguros han hecho excepciones para planes grupales para ciertas profesiones, como médicos internos, residentes, becarios y médicos. Las compañías de seguros pueden permitir que una póliza tenga una cobertura superior al umbral del 60% para estas profesiones. Las políticas para estas profesiones se consideran políticas de «límites especiales»; por lo general, tienen un costo de prima nivelada garantizado hasta los 65 años.
Si está buscando ahorrar dinero en primas porque es nuevo en su profesión y aún no ha escalado en la escala salarial, puede obtener lo que se llama un seguro por discapacidad de «prima graduada». Este tipo de póliza tiene los mismos beneficios que las pólizas de prima nivelada, pero la prima comienza más baja y aumenta cada año.
Con una póliza de seguro por discapacidad de prima graduada, obtendrá una póliza de bajo costo con un alto nivel de cobertura de seguro (al mismo tiempo que garantiza su asegurabilidad para los años futuros). Esta es una buena opción de bajo costo que ayuda a los recién graduados a obtener cobertura por discapacidad mientras les da tiempo para establecerse. En este momento, tendrá la opción de decidir si desea encontrar una mejor póliza con primas niveladas.
¿Cuánta cobertura debería considerar obtener?
Un buen punto de referencia para decidir qué porcentaje de sus ingresos desea reemplazar es obtener suficiente cobertura para mantener el nivel de vida actual de su familia, hasta los límites de lo que ofrece la aseguradora.
Al determinar la cantidad de ingresos de reemplazo que necesitará si queda discapacitado, es mejor ir con una estimación conservadora para asegurarse de que tendrá la cobertura adecuada.
La línea de fondo
Si queda discapacitado y no puede trabajar, ¿qué pasaría con los ingresos de su hogar? Con suerte, estaría en condiciones de seguir cuidando a su familia, pero si no está seguro de poder cubrir una pérdida prolongada de salario, entonces podría ser un buen momento para cubrir ese riesgo con un seguro por discapacidad.
