Nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar el dinero que utilizará durante la jubilación. Sin embargo, a medida que envejece, más restricciones como querer jubilarse o distribuciones mínimas requeridas (RMD) limitarán sus opciones.
La buena noticia es que muchas personas tienen mucho más tiempo del que creen. Incluso comenzar a los 35 años significa que puede tener más de 30 años para ahorrar y aún puede beneficiarse enormemente de los efectos compuestos de invertir en vehículos de jubilación con protección fiscal.
Conclusiones clave
- Nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar dinero para su jubilación.
- Comenzar a los 35 años significa que tiene 30 años para ahorrar para la jubilación, lo que tendrá un efecto compuesto sustancial, especialmente en los vehículos de jubilación con protección fiscal.
- Hay varias opciones importantes a considerar al invertir específicamente para la jubilación.
- Los 401 (k) y las cuentas de jubilación individuales tradicionales (IRA) suelen ser la opción más popular.
- Las cuentas IRA Roth, los productos con ventajas fiscales y los bienes raíces pueden ser otras buenas opciones de inversión para la jubilación.
Los principales vehículos con impuestos diferidos
Los 401 (k) y las cuentas de jubilación individuales tradicionales (IRA) son los principales vehículos con impuestos diferidos para los inversores que buscan ahorrar específicamente para la jubilación. Esto se debe a que ambas opciones permiten al inversionista deducir sus contribuciones anualmente. Además, estos vehículos permiten al inversionista diferir sus pagos de impuestos hasta los años en que están jubilados, que generalmente son más bajos que sus años de mayores ingresos.
401 (k) s
Los 401 (k) son la mejor opción para los empleados de tiempo completo que tienen la capacidad de contribuir a uno. Los empleadores suelen igualar las contribuciones de los empleados para obtener un beneficio de compensación adicional. Los autónomos y las pequeñas empresas también pueden ofrecer una iteración del 401 (k) con los mismos beneficios. Con este tipo de inversión, los fondos se deducen antes de impuestos, aunque los trabajadores autónomos pueden tener que hacer sus propias deducciones especiales.
La inversión diferida electiva del empleado tiene un máximo de $ 19,500 para 2021 y $ 20,500 para 2022 para cuentas 401 (k). Las personas de 50 años o más pueden agregar $ 6,500 adicionales. El empleador y el empleado combinados no pueden exceder una contribución de $ 58,000 para 2021 ($ 61,000 para 2022), o $ 64,500 para aquellos de 50 años o más ($ 67,500 para 2022). La contribución para ponerse al día puede ser especialmente útil para quienes se acercan a la jubilación y están preocupados por la financiación de su jubilación.
A cualquier retiro anticipado de un 401 (k) se le cobrará una multa del 10%. Además, tenga en cuenta que los 401 (k) están sujetos a distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 72 años. No tomar RMD dará lugar a una fuerte multa.
Esta calculadora de ingresos para la jubilación de Vanguard puede ayudarlo a crear un calendario de inversiones para la jubilación en función de sus necesidades.
La IRA tradicional
La IRA tradicional ofrece las mismas ventajas que la 401 (k). Los inversores normalmente invertirán con este vehículo por su cuenta, muchos de ellos después de haber llegado al máximo de su contribución 401k. Para las personas, el límite de contribución de IRA es de $ 6,000 para 2021 y 2022 con una contribución de recuperación de $ 1,000.
El IRS impone una multa del 10% sobre cualquier retiro realizado de una IRA tradicional antes de los 59½ años. Para la IRA tradicional, esta es una multa de tarifa plana sin excepciones para las contribuciones.
Opciones alternativas
Las cuentas IRA Roth, productos con ventajas fiscales como bonos municipales, anualidades y bienes raíces pueden ser otras buenas opciones de inversión para la jubilación para complementar los vehículos anteriores o invertir solo.
Roth IRA
Una cuenta IRA Roth también le permite ahorrar e invertir dinero para la jubilación, mientras que las ganancias, ganancias e intereses de la inversión aumentan libres de impuestos. Esto se debe principalmente a que los fondos se invierten con dólares después de impuestos. Esto significa que no hay deducción de impuestos asociada con las contribuciones Roth IRA. Esto también significa que los fondos retirados nunca están sujetos a impuestos.
Además de los retiros libres de impuestos, una gran ventaja para la Roth IRA es su liquidez. Con la Roth IRA, las contribuciones calificadas se pueden retirar sin impuestos ni multas después de cinco años. Para muchos inversores, esto es importante porque, después de cinco años, la Roth IRA también puede servir potencialmente como un fondo de emergencia.
Para 2021 y 2022, puede contribuir hasta $ 6,000 a una cuenta IRA tradicional o Roth. El límite de $ 6,000 se aplica a todas las cuentas IRA, por lo que puede dividir los $ 6,000 de la forma que desee. Para los mayores de 50 años, la contribución de recuperación se aplica a $ 1,000.
Para la Roth IRA, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, libre de impuestos y multas. El IRS impone una multa del 10% en los retiros anticipados, pero esto solo se aplica a las ganancias y no a las contribuciones.
La IRA tradicional tiene límites de deducción para aquellos con un plan de jubilación patrocinado por el empleador que comienza en $ 66,000 para soltero o cabeza de familia para 2021 ($ 68,000 para 2022) y $ 105,000 ($ 109,000 para 2022) para contribuyentes conjuntos.
Productos con ventajas fiscales
Hay algunos productos con ventajas fiscales en el mercado que ofrecen algunos de los beneficios especiales integrados en los vehículos de jubilación. Los bonos municipales, por ejemplo, pueden ser una buena inversión de bajo riesgo. Las ganancias de capital de estos bonos están exentas de impuestos por el gobierno federal y podrían estar exentas de impuestos si la inversión corresponde con el estado de residencia del inversionista.
Anualidades
Las anualidades también pueden ser una buena forma de ahorrar para la jubilación. Dependiendo del tipo de anualidad, los inversores pueden recibir un nivel específico de rendimiento con pagos programados de forma regular a partir del momento deseado de jubilación.
Como resultado de la Ley SECURE aprobada por el Congreso de EE. UU. En 2019, las anualidades se han vuelto más portátiles, lo que significa que se pueden transferir de un plan de jubilación calificado, como un 401 (k), a otro.
