La consolidación de deudas y la liquidación de deudas son estrategias financieras para mejorar la carga de la deuda personal, pero funcionan de manera muy diferente y se utilizan para resolver problemas diferentes. En un nivel muy básico, la liquidación de deudas es útil para reducir la cantidad total de deuda adeudada, mientras que la consolidación de deuda es útil para reducir la cantidad total de acreedores que debe. Es posible recibir beneficios secundarios a través de cualquiera de las dos estrategias, particularmente la consolidación de deuda.
Conclusiones clave
- La consolidación de deudas y la liquidación de deudas lo ayudan a reducir su carga de deuda, pero lo hacen de diferentes maneras y utilizando diferentes estrategias.
- La liquidación de deudas es útil para reducir la deuda total adeudada, mientras que la consolidación de deudas es útil para reducir la cantidad total de acreedores que debe.
- Con la consolidación de deuda, los préstamos múltiples se integran en un nuevo préstamo de consolidación que tiene una tasa de interés mensual.
- Con la liquidación de deudas, ya sea usted o un asesor de crédito negocia con sus acreedores para que pueda pagar una cantidad menor de lo que debe, a menudo en un acuerdo de suma global.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda es un proceso en el que combina múltiples deudas en un préstamo de consolidación. Este es un préstamo único que incluye todas sus deudas anteriores en un pago mensual a una tasa de interés. Los préstamos de consolidación se ofrecen a través de instituciones financieras, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, y todos los pagos de su deuda se realizan al nuevo prestamista en el futuro.
Consolidar la deuda de esta manera puede generar beneficios psicológicos, ya que alivia el estrés de tener que hacer malabarismos con múltiples pagos de deuda cada mes. También es posible que un préstamo de consolidación resulte en un pago mensual total más bajo o una tasa de interés promedio más baja en su deuda. El hecho de que pueda ahorrar dinero en intereses a lo largo del tiempo puede depender de la duración del plazo de pago del préstamo y/o de si paga alguna tarifa por el préstamo, como las tarifas de solicitud o de originación.
Un préstamo de consolidación de deuda puede ser garantizado o no garantizado. Los préstamos de consolidación de deuda garantizados requieren que use uno o más activos como garantía, como su casa, automóvil, cuenta de jubilación o póliza de seguro. Por ejemplo, si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar la deuda, entonces su casa garantizaría el préstamo.
Nota
La consolidación de deuda podría ayudar a mejorar su puntaje de crédito si puede reducir su índice de utilización de crédito, pero es importante controlar sus informes y puntajes de crédito para detectar posibles impactos negativos.
¿Qué es la liquidación de deudas?
Si bien la consolidación de deudas le permite combinar múltiples deudas en un solo préstamo, la liquidación de deudas utiliza una estrategia muy diferente. Cuando liquida una deuda, le está pidiendo a uno o más de sus acreedores que acepten menos de lo que se debe en su cuenta. Si usted y su(s) acreedor(es) llegan a un acuerdo, entonces pagaría el monto del acuerdo en una suma global o en una serie de cuotas.
La ventaja de la liquidación de deudas es que puede eliminar deudas sin tener que pagar el saldo en su totalidad. Esta puede ser una alternativa atractiva a la bancarrota si está considerando una presentación del Capítulo 7 como último recurso cuando se encuentra en una situación financiera desesperada.
Sin embargo, es importante recordar que los acreedores no tienen la obligación de iniciar negociaciones o aceptar su oferta. Además, deberá tener en cuenta que ofrecer un acuerdo requiere que tenga efectivo disponible para pagar los montos acordados. Si no tiene el efectivo para negociar, buscar un préstamo de consolidación de deuda puede ser la mejor opción.
Importante
Por lo general, los acreedores solo considerarán la liquidación de deudas para cuentas que estén significativamente vencidas. Por lo tanto, si todavía está al día con sus saldos, es posible que esta no sea una opción.
| Consolidación de deuda frente a liquidación de deuda: diferencias clave | ||
|---|---|---|
| Consolidación de la deuda | Pago de la deuda | |
| Cómo funciona | Las deudas se combinan en un solo préstamo con una tasa de interés. | Los saldos de deuda se negocian para pagar menos de lo que se debe. |
| Impacto en la puntuación de crédito | Puede ayudar a mejorar los puntajes de crédito si reduce su índice de utilización de crédito. | El historial de pagos atrasados y vencidos de una cuenta liquidada podría afectar su puntaje crediticio. |
| Costo | Las tasas de interés para los préstamos de consolidación de deuda varían; algunos prestamistas también pueden cobrar tarifas. | La liquidación de deudas puede no costar nada si lo hace usted mismo, pero las compañías de liquidación de deudas pueden cobrar una tarifa por sus servicios. |
| ventajas | Combinar las deudas en un solo pago podría facilitar el pago y podría ahorrar dinero en intereses. | Puede eliminar deudas por menos de lo que debe y evitar acciones de cobro, incluidas las demandas de los acreedores. |
| Contras | Dependiendo de la duración del plazo del préstamo, podría pagar más en interés total con el tiempo. | No todos los acreedores pueden aceptar una liquidación de deudas, y el historial de pagos atrasados puede dañar su calificación crediticia. |
Cómo negociar una liquidación de deudas
La liquidación de deudas requiere que tenga algunas habilidades de negociación, pero el proceso en sí no es tan complicado. Si está atrasado en una o más deudas, entonces debería comunicarse con su acreedor para preguntarle si está dispuesto a negociar un acuerdo. Puede hacer esto por teléfono, pero si prefiere tener un registro en papel, puede enviar una solicitud por escrito.
En este punto, el acreedor puede hacer una de tres cosas: aceptar su oferta de liquidación, rechazarla o hacer una contraoferta. Si su acreedor elige hacer una contraoferta, entonces puede sopesar si la cantidad que está pidiendo es realista para su presupuesto.
Una vez que usted y un acreedor acuerden un monto de liquidación, puede hacer arreglos para realizar el pago. Una vez más, se le puede pedir que haga un solo pago global o varios pagos a plazos, según el acreedor. Su método de pago puede variar e incluye el envío de un pago electrónico desde su cuenta bancaria, transferencia bancaria o cheque en papel.
Una vez que se liquida una deuda, desaparece: el saldo restante se limpia. Sin embargo, con las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito, corre el riesgo de que su cuenta se cierre por completo después de que se realice la liquidación porque el prestamista no querrá seguir otorgándole crédito. Esto, junto con cualquier historial de pago atrasado asociado con la cuenta, podría costarle puntos de puntaje de crédito.
Si no se siente cómodo negociando la liquidación de deudas por su cuenta, puede contratar a una empresa de liquidación de deudas para que lo haga en su nombre. Tenga en cuenta que esto probablemente implicará el pago de una tarifa. Puede comunicarse con la Comisión Federal de Comercio o el Centro Nacional de Leyes del Consumidor para obtener información gratuita sobre negociación de deudas y negociadores de deudas.
Importante
Asegúrese de crear un registro en papel de todas las comunicaciones y pagos relacionados con la liquidación de deudas, en caso de que un acreedor intente regresar más tarde y reclamar el pago de cualquier saldo perdonado.
Consolidación de deuda frente a liquidación de deuda: ¿cuál es mejor?
Si está considerando la mejor manera de administrar las deudas, entonces puede estar sopesando la consolidación de deudas frente a la liquidación de deudas. Pero una puede ser una mejor opción que la otra, según los detalles de su situación financiera.
Por ejemplo, si simplemente necesita una forma de hacer que sus pagos mensuales sean más manejables para su presupuesto, entonces podría tener sentido consolidar las deudas en un solo préstamo. Tenga en cuenta que necesitará un buen crédito para calificar para las tasas más bajas de préstamos personales para la consolidación de deudas.
Si ya está atrasado en los pagos de una o más deudas y sus acreedores amenazan con demandarlo, entonces podría considerar la liquidación de deudas. Suponiendo que tenga efectivo disponible para realizar los pagos de liquidación, esto podría ser menos dañino financieramente que solicitar la protección por bancarrota.
Consejo
Si está buscando préstamos de consolidación de deuda, tómese el tiempo para comparar la tasa de porcentaje anual (APR), las tarifas, los términos de pago del préstamo y los requisitos mínimos de puntaje crediticio para encontrar las mejores opciones de préstamo.
