Crédito renovable frente a línea de crédito: descripción general
El crédito renovable y una línea de crédito son dos tipos de acuerdos de financiamiento disponibles para empresas e individuos que brindan flexibilidad a los prestatarios. Un prestamista proporciona fondos, hasta un cierto límite de crédito, que se pueden usar y reembolsar a discreción del prestatario.
Aunque el crédito renovable y las líneas de crédito tienen similitudes, existen algunas diferencias. El crédito renovable permanece abierto hasta que el prestamista o prestatario cierra la cuenta. Una línea de crédito no renovable, por otro lado, es un acuerdo de una sola vez, y cuando la línea de crédito se cancela, el prestamista cierra la cuenta.
Conclusiones clave
- El crédito renovable y las líneas de crédito ofrecen a los prestatarios más flexibilidad que los préstamos tradicionales.
- Los prestatarios pueden utilizar el crédito renovable y reembolsarlo una y otra vez hasta un cierto límite de crédito.
- Una línea de crédito no renovable es un acuerdo financiero único que se cierra cuando el prestatario gasta la cantidad establecida de crédito.
Crédito rotativo
Cuando un prestamista emite crédito renovable, asigna al prestatario un límite de crédito específico. Este límite se basa en el puntaje crediticio, los ingresos y el historial crediticio del cliente. Cuando se abre la cuenta, el prestatario puede usarla y reutilizarla a su discreción. La cuenta permanece abierta hasta que el prestamista o el prestatario decide cerrarla.
Cuando se realizan pagos en la cuenta de crédito renovable, esos fondos vuelven a estar disponibles para pedir prestado. El límite de crédito se puede usar repetidamente siempre que no exceda el límite de crédito.
Muchos propietarios de pequeñas empresas y corporaciones utilizan el crédito renovable para financiar la expansión del capital o como salvaguarda para evitar problemas de flujo de efectivo en el futuro. Las personas pueden usar el crédito renovable para compras importantes y gastos continuos, como renovaciones de viviendas.
Si realiza pagos regulares y consistentes en una cuenta de crédito renovable, el prestamista puede acordar aumentar su límite máximo de crédito. No hay un pago mensual fijo con cuentas de crédito renovables, pero los intereses se acumulan como lo haría con cualquier otra forma de crédito. Los prestatarios deben intereses sobre la cantidad que retiran, no sobre toda la línea de crédito.
Si no administra el crédito renovable y las líneas de crédito con prudencia, puede ser una forma arriesgada de pedir prestado. Una parte importante de su puntaje crediticio (30%) es su tasa de utilización de crédito. La mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener esta tasa al 30% o menos para que no tenga un impacto negativo en su puntaje crediticio.
Línea de crédito
Las líneas de crédito no renovables tienen las mismas características que el crédito renovable. Se establece un límite de crédito y los fondos se pueden usar para una variedad de propósitos.
Dicho esto, hay una gran diferencia entre los dos. El grupo de crédito disponible no se repone después de que se realizan los pagos. Por lo tanto, cuando usa una línea de crédito no renovable y la cancela en su totalidad, la cuenta se cierra y ya no se puede usar.
Crédito renovable frente a línea de crédito
Ejemplos de crédito renovable frente a línea de crédito
Las tarjetas de crédito son la forma más común de crédito renovable. A los prestatarios se les asigna un límite de crédito: la cantidad máxima que pueden gastar en sus tarjetas. Los prestatarios pueden usar sus tarjetas hasta este límite y realizar pagos, ya sea el pago mínimo adeudado o el saldo total, y reutilizar esa cantidad cuando esté disponible.
Las líneas de crédito pueden ser renovables y no renovables. Un ejemplo de línea de crédito no renovable es una línea de crédito personal ofrecida por un banco en forma de plan de protección contra sobregiros. Un cliente bancario puede registrarse para tener un plan de sobregiro vinculado a su cuenta corriente. Si el saldo del cliente cae por debajo de cero, el sobregiro evita que rebote un cheque o que se rechace una compra. Como cualquier línea de crédito, un sobregiro debe reembolsarse con intereses.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un ejemplo de línea de crédito renovable. Se otorga una cantidad de crédito preaprobada en función del valor de la vivienda del prestatario. Se puede acceder a los fondos de la cuenta de varias formas, mediante cheque, una tarjeta de crédito conectada a la cuenta o transfiriendo fondos de una cuenta a otra. Solo paga intereses sobre el dinero que usa y la cuenta ofrece flexibilidad para utilizar la línea de crédito cuando sea necesario.
Tanto el crédito renovable como las líneas de crédito vienen en versiones garantizadas y no garantizadas. El crédito garantizado se toma prestado contra un activo tangible, como una casa en el caso de una HELOC, que sirve como garantía. Las tasas de interés de las líneas de crédito garantizadas tienden a ser mucho más bajas que las de las cuentas de crédito no garantizadas porque presentan menos riesgo para el prestamista.
Las líneas de crédito no garantizadas no suelen ser su mejor opción si necesita pedir prestado una gran cantidad de dinero. Si planea hacer una compra única, considere un préstamo personal en lugar de una línea de crédito. Los préstamos hechos a la medida de una compra específica, como una casa o un automóvil, suelen ser buenas alternativas a la apertura de una línea de crédito.
En qué se diferencian las líneas de crédito de los préstamos tradicionales
Tanto el crédito renovable como las líneas de crédito son diferentes de los préstamos tradicionales. La mayoría de los préstamos a plazos (hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos para estudiantes) tienen en mente propósitos de compra específicos. Debe decirle al prestamista para qué usará el dinero con anticipación y, a diferencia de lo que ocurre con una línea de crédito o crédito renovable, no puede desviarse de eso.
Los pagos de las líneas de crédito tienden a ser más irregulares. A diferencia de lo que ocurre con un préstamo, no se le prestará una suma global de dinero ni se le cobrarán intereses de inmediato. Una línea de crédito le permite pedir prestados fondos en el futuro hasta una determinada cantidad. Esto significa que no se le cobran intereses hasta que realmente comience a acceder a la línea para obtener fondos.
