crédito conjunto

¿Qué es el crédito conjunto?

El término crédito conjunto se refiere a cualquier tipo de línea de crédito que se emite a dos o más personas en función de sus ingresos, activos e historiales crediticios combinados. Las partes involucradas comparten todo sobre la deuda, incluido el límite de crédito y la responsabilidad de devolverla al prestamista. El crédito conjunto se puede utilizar cuando una persona tiene poco o ningún crédito o un informe de crédito malo, y cuando dos o más personas necesitan acceso a un límite de crédito grande para el que no calificarían individualmente.

Comprender el crédito conjunto

El crédito conjunto es cualquier tipo de deuda que es propiedad de dos o más personas. Dos o más personas pueden considerar la posibilidad de solicitar un crédito conjunto si se van a casar o firmar conjuntamente una hipoteca. Es imperativo revisar todas las partes que solicitan crédito para unirse. La planificación financiera combinada generalmente afectará los puntajes de crédito de todas las partes.

Los consumidores pueden obtener crédito conjunto en cualquier cantidad de cuentas, incluidas hipotecas, préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito (LOC). Para obtener un crédito conjunto, cada parte debe presentar su información personal en una solicitud de crédito. Estos detalles incluyen sus nombres, direcciones, fechas de nacimiento, ingresos, números de Seguro Social (SSN) y cualquier otra información pertinente. Cada individuo también debe firmar la solicitud. Al firmar la solicitud, cada parte otorga al acreedor su autorización para realizar una verificación de crédito.

Tener crédito conjunto significa que cada individuo tiene igual acceso a la cuenta. Esto significa que cualquiera puede realizar cambios en la cuenta, ya sea reducir o aumentar los límites de crédito, cambiar las direcciones postales o agregar usuarios adicionales a la cuenta. Pero también significa que cada parte comparte la responsabilidad de pagar la deuda. Esto puede resultar un problema si una persona no cumple con su responsabilidad o acumula una factura de tarjeta de crédito sin pagar, por lo que siempre es una buena idea que cada parte discuta la posibilidad de un crédito conjunto y establezca límites antes de realmente solicitar una cuenta.

A pesar de las trampas, hay varias razones por las que el crédito conjunto es una buena idea. Al combinar sus recursos, una pareja puede tener acceso a una mayor cantidad de crédito que si lo solicitaran individualmente. Esto les permitiría hacer compras más grandes y financiarlas juntos. El crédito conjunto también es útil cuando una persona no tiene historial crediticio o tiene un puntaje crediticio bajo. La cuenta conjunta les permite acceder a una línea de crédito que normalmente no podrían obtener.

Conclusiones clave

  • El crédito conjunto es una línea de crédito emitida a dos o más personas en función de sus ingresos, activos e historiales crediticios combinados.
  • Las personas con deuda conjunta son igualmente responsables de la cuenta, incluido el límite de crédito y el reembolso.
  • El crédito conjunto brinda a las personas acceso a mayores límites de crédito y también ayuda a quienes no calificarían por su cuenta.

Consideraciones Especiales

El crédito conjunto puede convertirse en un problema y una gran preocupación en los procedimientos de divorcio. Si bien ambos pueden haber contribuido a las deudas por igual, sus acuerdos pueden hacer que uno de los socios asuma la responsabilidad de ciertas deudas, mientras que el otro termina pagando las deudas restantes. También es posible que los ex socios aún puedan afectar el crédito del otro, incluso si los dos están divorciados.

Cerrar una cuenta de crédito conjunta también puede ser difícil, especialmente cuando hay un saldo pendiente. Incluso si un prestamista permite que se cierre una tarjeta de crédito, el saldo por lo general aún debe pagarse según los términos originales. Una posible solución incluye transferir una parte o la totalidad del saldo a una tarjeta de crédito separada.

Tipos de Crédito Conjunto

co-préstamo

Los coprestatarios son cualquier otro prestatario agregado a una cuenta. Sus nombres también figuran en la solicitud de crédito y la documentación de respaldo. Como tal, su información personal (historial de crédito e ingresos) se usa como parte del proceso de solicitud y ayuda al prestamista a determinar si las partes califican. Cuando hay coprestatarios en una cuenta, todos asumen la responsabilidad de la deuda.

Co-firma

Al igual que con un coprestatario, una parte adicional firma para ser responsable del 100% de la factura. Pero hay una diferencia clave: el codeudor no tiene acceso a la cuenta. El codeudor puede o no tener acceso a la información de la cuenta. Si el firmante original realiza un pago atrasado o no cumple con el préstamo o la cuenta, este historial negativo podría agregarse al historial de crédito existente del cofirmante.

Crédito conjunto frente a usuarios autorizados

A diferencia de un codeudor, un usuario autorizado puede usar el crédito disponible existente en una cuenta pero no tiene responsabilidad financiera para pagar la deuda. Si bien la parte inicial ya completó la solicitud, obtuvo el crédito y es responsable del reembolso, un usuario autorizado simplemente recibe privilegios de cobro.

Si bien un usuario autorizado puede usar una tarjeta de crédito, el titular original de la cuenta es responsable del reembolso.

Agregar usuarios autorizados a una tarjeta de crédito existente puede ayudar a generar crédito, suponiendo que se realicen los pagos a tiempo. Por otro lado, un usuario autorizado también puede arruinar el puntaje crediticio de la parte original al acumular deudas. Los usuarios autorizados pueden obtener un aumento en su propio puntaje crediticio si la parte original usa regularmente y realiza pagos oportunos en la cuenta.

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