Cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado o por el gobierno federal

En los Estados Unidos, las cooperativas de ahorro y crédito se dividen en dos categorías: autorizadas por el estado y autorizadas por el gobierno federal. Aunque comparten muchas características, requisitos y propósitos, la diferencia en los estatutos afecta la regulación y la titulación de una cooperativa de ahorro y crédito determinada.

Las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado caen bajo la autoridad reguladora de la división de servicios financieros de su respectivo estado. Todas las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el gobierno federal incluyen la palabra «federal» en su nombre y están sujetas a la autoridad reguladora de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA).

Conclusiones clave

  • Las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones financieras que brindan servicios bancarios que son creados, propiedad y operados por sus participantes.
  • Las cooperativas de ahorro y crédito son empresas sin fines de lucro que gozan de un estatus de exención de impuestos.
  • Una cooperativa de ahorro y crédito federal (FCU) es una cooperativa de ahorro y crédito regulada y supervisada por la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA).
  • En cambio, las cooperativas de ahorro y crédito estatales se adhieren a las regulaciones y pautas específicas del estado, pero no todos los estados cuentan con tales leyes.

Investopedia / Alison Czinkota


Uniones de crédito autorizadas por el estado

Existen algunas ventajas de las habilitaciones estatales para las cooperativas de ahorro y crédito. Por un lado, las cooperativas de ahorro y crédito federales tienen regulaciones de tasa de interés máxima, mientras que diferentes estados pueden tener límites más altos o ningún límite en los cargos de tasa de interés. Además, las autoridades reguladoras estatales a menudo tienen un nivel mucho mayor de familiaridad con sus cooperativas de ahorro y crédito locales que el que disfruta la NCUA con las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el gobierno federal.

No todos los estados establecen o regulan las cooperativas de ahorro y crédito. Arkansas, Delaware, Dakota del Sur, Wyoming y el Distrito de Columbia no tienen estatutos específicos de cada estado, lo que significa que todas las cooperativas de ahorro y crédito que operan dentro de las fronteras de esos estados deben tener estatutos federales.

Algunas cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado, aunque no todas, cuentan con un seguro de depósito que está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los EE. UU. Algunas leyes estatales exigen que las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado estén aseguradas por el gobierno federal. La NCUA asegura cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado que buscan y califican para un seguro federal.

Uniones de crédito autorizadas por el gobierno federal

A pesar de que incluyen la palabra «federal» en su nombre, las cooperativas de ahorro y crédito federales (FCU) no son operadas por el gobierno federal. No solo todas estas organizaciones están reguladas por la NCUA, sino que también están aseguradas por el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF).

En 1970, el Congreso estableció el NCUSIF, que es administrado por la NCUA, para asegurar las cuentas de acciones de los miembros en cooperativas de ahorro y crédito aseguradas por el gobierno federal. Al igual que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para los bancos, el NCUSIF está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los EE. UU.

El Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUSIF) protege cuentas en cooperativas de ahorro y crédito aseguradas por el gobierno federal hasta $250,000; la cobertura de $250,000 se aplica a cada titular de acciones, para cada categoría de propiedad de cuenta, por cooperativa de ahorro y crédito asegurada.

¿Qué son las cooperativas de crédito?

Las cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas financieras de ahorro y préstamo sin fines de lucro cuyos miembros también son copropietarios, lo que las distingue de verdaderos intermediarios como los bancos. Se considera que muchas cooperativas de ahorro y crédito están más «orientadas a la comunidad» y tienen objetivos operativos significativamente diferentes a los de otras instituciones de ahorro y préstamo.

En los Estados Unidos, las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro y exentas de impuestos que se establecieron con la Ley Federal de Cooperativas de Ahorro y Crédito de 1934. Todas las cooperativas de ahorro y crédito están autorizadas por el gobierno federal o por un gobierno estatal. Para mantener su estado de exención de impuestos, se limitan a brindar membresía a segmentos de la población estrechamente definidos (grupos religiosos, sindicatos, ocupaciones específicas, etc.).

Sin embargo, es posible que diferentes cooperativas de ahorro y crédito se fusionen y combinen sus segmentos de población permitidos, lo que significa que muchas cooperativas de ahorro y crédito tienen una amplia membresía. La junta directiva de las cooperativas de ahorro y crédito es elegida por todos sus miembros, y los miembros tienen votos en las decisiones que toma su cooperativa de ahorro y crédito.

En última instancia, las diferencias entre las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado y el gobierno federal son mucho menos significativas que la diferencia entre las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos.

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