contrato de anualidad

¿Qué es un contrato de anualidad?

Un contrato de anualidad es un acuerdo escrito entre una compañía de seguros y un cliente que describe las obligaciones de cada parte en un acuerdo de anualidad. Dicho documento incluirá los detalles específicos del contrato, como la estructura de la renta vitalicia (variable o fija); cualquier sanción por retiro anticipado; disposiciones sobre el cónyuge y el beneficiario, como una cláusula de supervivencia y la tasa de cobertura del cónyuge; y más.

Conclusiones clave

  • Las anualidades a menudo son vehículos financieros complicados diseñados para proporcionar ingresos de por vida.
  • Un beneficiario puede heredar un contrato de anualidad a la muerte del pensionado.
  • Un contrato de anualidad puede abarcar hasta cuatro personas: el emisor (generalmente una compañía de seguros), el propietario de la anualidad, el beneficiario y el beneficiario.
  • A menudo, el propietario y el pensionado pueden ser la misma persona.

Cómo funciona un contrato de anualidad

Un contrato de anualidad es una obligación contractual entre hasta cuatro partes. Son el emisor (generalmente una compañía de seguros), el propietario de la anualidad, el beneficiario y el beneficiario. El propietario es la persona que compra una anualidad. Un pensionista es una persona cuya expectativa de vida se usa para determinar la cantidad y el momento en que comenzarán y cesarán los pagos de beneficios.

En la mayoría de los casos, aunque no en todos, el propietario y el beneficiario serán la misma persona. El beneficiario es la persona designada por el propietario de la anualidad que recibirá cualquier beneficio por fallecimiento cuando fallezca el beneficiario de la anualidad.

Un contrato de renta vitalicia es beneficioso para el inversionista individual en el sentido de que obliga legalmente a la compañía de seguros a proporcionar un pago periódico garantizado al beneficiario de la anualidad una vez que el beneficiario se jubila y solicita el inicio de los pagos. Esencialmente, garantiza ingresos de jubilación sin riesgos.

Un contrato de anualidad puede referirse simplemente a cualquier anualidad.

Contratos de anualidades: qué observar

Las anualidades pueden ser complejas y los contratos de anualidades pueden no ser muy útiles para muchos inversionistas debido a conceptos y terminología desconocidos. Tenga en cuenta lo siguiente cuando compre una anualidad:

  • Asegúrese de comprender qué es un período de rescate y cómo se indica en un contrato de anualidad. Es el período durante el cual el propietario de una renta vitalicia debería poder retirar todo su dinero sin sufrir una penalización.
  • Esté atento a los contratos de varios niveles para retirar dinero. El nivel 1 permite retiros durante toda la vida (o valor de anualización, básicamente, un pago de anualidad inmediato). El nivel 2 se puede promulgar si el propietario de la anualidad desea sacar todo su saldo como una suma global, en cuyo caso el vendedor de la anualidad puede reducir el valor de los beneficios en un 10 % o incluso en un 20 %. La clave es saber si un contrato de renta vitalicia incluye varios niveles y qué sanciones pueden aplicarse si el propietario desea liquidar su renta vitalicia.
  • Altas tasas iniciales para alentar a los compradores, seguidas de tasas mucho más bajas durante la vigencia del contrato de anualidad. La forma de evitar este problema es exigir que el vendedor de la anualidad revele completamente la tasa que pagará durante la vigencia de la anualidad.
  • Trate de comprar una anualidad que permita nombrar a un beneficiario conjunto, lo que brinda a los propietarios y beneficiarios más flexibilidad con el tiempo de retiro y la planificación fiscal.

Los contratos de anualidades tienen diferentes políticas de cantidad de retiro; asegúrese de que sean flexibles. Por ejemplo, la mayoría tiene un monto de retiro del 10 %, pero si desea diferir y en su lugar retirar el 20 % después de dos años, asegúrese de que sea una opción sin penalización (conocida como retiros acumulativos).

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