consolidación de deuda

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda se refiere al acto de obtener un nuevo préstamo para pagar otros pasivos y deudas de los consumidores. Varias deudas se combinan en una sola deuda más grande, como un préstamo, generalmente con términos de pago más favorables: una tasa de interés más baja, un pago mensual más bajo o ambos. La consolidación de deuda se puede utilizar como una herramienta para lidiar con la deuda de préstamos estudiantiles, la deuda de tarjetas de crédito y otros pasivos.

Conclusiones clave

  • La consolidación de deuda es el acto de obtener un solo préstamo para pagar varias deudas.
  • Hay dos tipos diferentes de préstamos de consolidación de deuda: garantizados y no garantizados.
  • Los consumidores pueden solicitar préstamos para consolidación de deudas, tarjetas de crédito con intereses más bajos, HELOC y programas especiales para préstamos estudiantiles.
  • Los beneficios de la consolidación de deuda incluyen un único pago mensual en lugar de múltiples pagos y una tasa de interés más baja.

Cómo funciona la consolidación de deuda

La consolidación de deuda es el proceso de utilizar diferentes formas de financiación para pagar otras deudas y pasivos. Si tiene diferentes tipos de deudas, puede solicitar un préstamo para consolidar esas deudas en un solo pasivo y liquidarlas. A continuación, se realizan los pagos de la nueva deuda hasta que se liquide en su totalidad.

La mayoría de las personas solicitan un préstamo de consolidación de deuda a través de su banco, cooperativa de crédito o compañía de tarjetas de crédito como primer paso. Es un buen lugar para comenzar, especialmente si tiene una excelente relación e historial de pagos con su institución. Si lo rechazan, intente explorar compañías hipotecarias privadas o prestamistas.

Los acreedores están dispuestos a hacer esto por varias razones. La consolidación de deuda maximiza la probabilidad de cobrar a un deudor. Estos préstamos suelen ser ofrecidos por instituciones financieras como bancos y uniones de crédito, pero existen otras empresas especializadas en servicios de consolidación de deuda que brindan estos servicios al público en general.

Liquidación de deudas frente a consolidación de deudas

Un punto importante a tener en cuenta es que los préstamos de consolidación de deuda no borran la deuda original. En cambio, simplemente transfieren los préstamos de un consumidor a un prestamista o tipo de préstamo diferente. Para el alivio real de la deuda o para aquellos que no califican para préstamos, puede ser mejor buscar un acuerdo de deuda en lugar de, o junto con, un préstamo de consolidación de deuda.

La liquidación de deudas tiene como objetivo reducir las obligaciones del consumidor en lugar del número de acreedores. Los consumidores pueden trabajar con organizaciones de alivio de la deuda o con servicios de asesoramiento crediticio. Estas organizaciones no otorgan préstamos reales, sino que intentan renegociar las deudas actuales del prestatario con los acreedores.

Para consolidar deudas y ahorrar dinero, necesitará un buen crédito para calificar para una tasa de interés competitiva.

Tipos de consolidación de deuda

Hay dos tipos generales de préstamos de consolidación de deuda: préstamos garantizados y no garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por uno de los activos del prestatario, como una casa o un automóvil. El activo, a su vez, funciona como garantía del préstamo.

Los préstamos sin garantía, por otro lado, no están respaldados por activos y pueden ser más difíciles de obtener. También tienden a tener tasas de interés más altas y montos de calificación más bajos. Con cualquier tipo de préstamo, las tasas de interés siguen siendo típicamente más bajas que las tasas que se cobran en las tarjetas de crédito. Y en la mayoría de los casos, las tasas son fijas, por lo que no varían durante el período de amortización.

Hay varias formas de agrupar sus deudas consolidándolas en un solo pago. A continuación, se muestran algunos de los más comunes.

Préstamos para consolidación de deuda

Muchos prestamistas (bancos tradicionales y prestamistas de igual a igual) ofrecen préstamos de consolidación de deuda como parte de un plan de pago a los prestatarios que tienen dificultades para administrar la cantidad o el tamaño de sus deudas pendientes. Estos están diseñados específicamente para consumidores que desean pagar múltiples deudas con altos intereses.

Tarjetas de crédito

Otro método es consolidar todos sus pagos con tarjeta de crédito en una nueva tarjeta de crédito. Esta nueva tarjeta puede ser una buena idea si cobra poco o ningún interés durante un período de tiempo determinado. También puede utilizar la función de transferencia de saldo de una tarjeta de crédito existente, especialmente si ofrece una promoción especial en la transacción.

HELOC

Los préstamos con garantía hipotecaria o las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) también se pueden utilizar para la consolidación de deudas.

Programas de préstamos estudiantiles

El gobierno federal ofrece varias opciones de consolidación para personas con préstamos para estudiantes, incluidos préstamos de consolidación directos a través del Programa Federal de Préstamos Directos. La nueva tasa de interés es el promedio ponderado de los préstamos anteriores. Sin embargo, los préstamos privados no califican para este programa.

Ventajas y desventajas de los préstamos de consolidación

Si está considerando un préstamo de consolidación de deuda, hay ventajas y desventajas que debe considerar.

Ventajas

La consolidación de deuda es una gran herramienta para las personas que tienen múltiples deudas con altas tasas de interés o pagos mensuales, especialmente para aquellos que deben $ 10,000 o más. Al negociar uno de estos préstamos, puede beneficiarse de un único pago mensual en lugar de múltiples pagos, sin mencionar una tasa de interés más baja.

Y siempre que no contraiga ninguna deuda adicional, también puede esperar estar libre de deudas antes. Pasar por el proceso de consolidación de deuda puede reducir las llamadas o cartas de las agencias de cobranza, siempre que el nuevo préstamo se mantenga actualizado.

Desventajas

Aunque la tasa de interés y el pago mensual pueden ser más bajos en un préstamo de consolidación de deuda, es importante prestar atención al calendario de pagos. Los cronogramas de pago más largos significan pagar más a largo plazo. Si considera los préstamos de consolidación, hable con los emisores de su tarjeta de crédito para averiguar cuánto tiempo llevará liquidar las deudas a su tasa de interés actual y compararlo con el posible nuevo préstamo.

También existe la posible pérdida de disposiciones especiales sobre la deuda escolar, como descuentos en las tasas de interés y otros reembolsos. La consolidación de la deuda puede provocar la desaparición de estas provisiones. Aquellos que no cumplen con los préstamos escolares consolidados generalmente tienen sus reembolsos de impuestos embargados e incluso pueden tener sus salarios adjuntos, por ejemplo.

Los servicios de consolidación de deuda a menudo cobran tarifas iniciales y mensuales elevadas. Y es posible que no los necesite. Puede consolidar sus deudas por su cuenta de forma gratuita con un nuevo préstamo personal de un banco o una tarjeta de crédito a bajo interés.

Consolidación de deuda y puntajes crediticios

Un préstamo de consolidación puede ayudar a su puntaje crediticio en el futuro. Pagar la parte principal del préstamo antes puede mantener bajos los pagos de intereses, lo que significa menos dinero de su bolsillo. Esto, a su vez, puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio, haciéndolo más atractivo para los futuros acreedores.

Al mismo tiempo, transferir préstamos existentes a uno nuevo puede tener inicialmente un impacto negativo en su puntaje crediticio. Esto se debe a que los puntajes crediticios favorecen las deudas más antiguas con historiales de pago más prolongados y consistentes.

Además, cerrar cuentas de crédito antiguas y abrir una nueva puede reducir la cantidad total de crédito disponible, aumentando su índice de utilización de deuda a crédito.

Requisitos para la consolidación de deuda

Los prestatarios deben tener los ingresos y la solvencia necesarios para calificar, especialmente si va a un prestamista nuevo. Aunque el tipo de documentación que necesitará a menudo depende de su historial crediticio, la información más común incluye una carta de empleo, estados de cuenta de dos meses para cada tarjeta de crédito o préstamo que desee liquidar y cartas de los acreedores. o agencias de reembolso.

Una vez que haya implementado su plan de consolidación de deudas, debe considerar a quién pagará primero. En muchos casos, esto puede ser decidido por su prestamista, quien puede elegir el orden en que se reembolsa a los acreedores. Si no es así, pague primero su deuda con el interés más alto. Sin embargo, si tiene un préstamo con un interés más bajo que le está causando más estrés emocional y mental que los préstamos con un interés más alto (un préstamo personal que ha tensado las relaciones familiares), es posible que desee comenzar con ese.

Una vez que pague una deuda, mueva los pagos al siguiente conjunto en un proceso de pago en cascada hasta que se paguen todas sus facturas.

Ejemplos de consolidación de deuda

Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito y debe un total de $ 20 000 a una tasa anual compuesta del 22,99% mensualmente. Debería pagar $ 1,047.37 al mes durante 24 meses para reducir los saldos a cero. Esto equivale a $ 5,136.88 pagados solo en intereses a lo largo del tiempo.

Si consolidó esas tarjetas de crédito en un préstamo con un interés más bajo a una tasa anual compuesta del 11% mensual, necesitaría pagar $ 932.16 al mes durante 24 meses para reducir el saldo a cero. Esto equivale a pagar $ 2,371.84 en intereses. Los ahorros mensuales serían $ 115.21 y un ahorro de $ 2,765.04 durante la vigencia del préstamo.

Incluso si el pago mensual sigue siendo el mismo, aún puede salir adelante al optimizar sus préstamos. Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito que cobran una tasa de porcentaje anual (APR) del 28%. Sus tarjetas tienen un máximo de $ 5,000 cada una y está gastando $ 250 al mes en el pago mínimo de cada tarjeta. Si pagara cada tarjeta de crédito por separado, gastaría $ 750 cada mes durante 28 meses y terminaría pagando un total de alrededor de $ 5,441.73 en intereses.

Consolidar tres tarjetas de crédito en un préstamo a bajo interés
Detalles del préstamo Tarjetas de crédito (3) Préstamo de consolidación
% De interés 28% 12%
Pagos $ 750 $ 750
Término 28 meses 23 meses
Facturas pagadas / mes 3 1
Principal $ 15,000 ($ 5,000 * 3) $ 15 000
Interesar $ 5.441,73 ($ 1.813,91 * 3) $ 1.820,22 ($ 606,74 * 3)
Total $ 20.441,73 $ 16.820,22

Sin embargo, si transfiere los saldos de esas tres tarjetas a un préstamo consolidado a una tasa de interés más razonable del 12% y continúa pagando el préstamo con los mismos $ 750 al mes, pagará aproximadamente un tercio de los intereses: $ 1,820.22 —Y puede retirar su préstamo cinco meses antes. Esto equivale a un ahorro total de $ 7,371.51 – $ 3,750 en pagos y $ 3,621.51 en intereses.