Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 35 a 44 años

La Generación Sandwich

Las personas con edades comprendidas entre los 35 y los 44 años o más a menudo entran en una categoría conocida como la generación sándwich porque se encuentran cuidando a sus hijos y a sus padres al mismo tiempo. Si bien no existe una solución de planificación de la jubilación sencilla, los siguientes consejos pueden ser útiles para quienes se encuentran en esta situación y luchan por ahorrar para la jubilación.

Conclusiones clave

  • Las personas de 35 a 44 años o más a menudo luchan por ahorrar para la jubilación mientras hacen malabares con la responsabilidad financiera de los hijos y los padres ancianos.
  • Financiar la educación universitaria de un niño no debe hacerse a expensas de sus metas de jubilación.
  • Considere un seguro de cuidado a largo plazo (LTC) para padres ancianos.
  • Formalice los límites financieros para los niños boomerang.
  • También es fundamental establecer un presupuesto realista, que debería incluir un fondo de emergencia.
  • Por último, nunca está de más pedir un aumento, sobre todo si ha trabajado para la misma empresa durante un tiempo y tiene un buen historial.

Ahorrar para la jubilación versus pagar la universidad

La mayoría de los padres quieren que sus hijos se gradúen de la universidad libres de deudas para que puedan comenzar su carrera con una pizarra financiera limpia. Si bien algunos pueden pagar la educación de sus hijos y aún así ahorrar para la jubilación, la mayoría no puede. La pregunta entonces es, ¿cuál es la mejor opción financiera?

Al considerar esa decisión, las opciones disponibles para financiar una educación universitaria deben sopesarse cuidadosamente. Por ejemplo, considere lo siguiente.

Ahorro para la jubilación

Con el cambio de planes de beneficios definidos a planes de contribución definida y el hecho de que el Seguro Social nunca ha proporcionado lo suficiente para una jubilación cómoda, las personas son en gran parte responsables de financiar sus años de jubilación. Como tal, deben ahorrar tanto como sea posible para aumentar la posibilidad de experimentar una jubilación financieramente segura y para hacer que trabajar durante la jubilación sea opcional en lugar de obligatorio.

Pagar la universidad

Las opciones para financiar la universidad incluyen subvenciones para quienes son elegibles, becas para quienes califican y préstamos. Si bien los préstamos significan que los estudiantes universitarios probablemente tendrán deudas pendientes después de la graduación, tendrán varias opciones y muchos años para pagarlas.

Los niños que se oponen a los préstamos universitarios pueden considerar un programa de trabajo y escuela, en el que trabajan a tiempo completo y asisten a la universidad a tiempo parcial. Si bien esto podría extender la cantidad de tiempo que le toma al niño recibir un título o diploma, la compensación es estar libre de deudas después de la graduación. Muchos empleadores incluso reembolsarán a los estudiantes universitarios algunos o todos los gastos de matrícula, siempre que reciban una calificación aprobatoria para el curso.

«Algunas familias quieren que sus hijos tengan algo de piel en el juego y ellos mismos pagarán algunos estudios universitarios», dice Derek Hagen, CFP®, CFA, planificador financiero y fundador de Money Health Solutions. «Para esas familias, contribuir más a la jubilación que a la universidad probablemente funcionaría mejor. Para aquellos que no quieren que su hijo tenga que pagar nada, probablemente pagarán más para la universidad hasta que termine la universidad, y luego aumentarán su jubilación ahorros.»

Hay financiamiento disponible para pagar la universidad, pero no la jubilación.

Recuerde que los graduados universitarios pasan a una carrera generadora de ingresos, mientras que los jubilados dependen de los ahorros para la jubilación en lugar de un trabajo para obtener ingresos.

«La mayoría de las familias priorizan los ahorros para la universidad sobre la jubilación porque es el gasto grande más cercano», dice Rob Schulz, CFP®, presidente de Schulz Wealth, Mansfield, Texas. «De lo que no se dan cuenta es que los ahorros para la jubilación necesarios suelen ser enormes, más de 10 veces, si no 20 o 30 veces, los ahorros necesarios para la universidad. Ciertamente, ahorre para la universidad, pero no a expensas de sus metas de jubilación. »

Establezca límites financieros para los niños Boomerang

Si bien la mayoría de los niños se van de casa para vivir solos entre los 20 y los 20 años, muchos no lo hacen. Algunos que se van también terminan regresando a casa por diversas razones.

Estos individuos se conocen comúnmente como niños boomerang. Desafortunadamente, algunos boomerangers vuelven al patrón de hacer que sus padres paguen sus gastos de vida, lo que puede tener un impacto negativo en la capacidad de ahorrar para la jubilación.

Los padres que se encuentran viviendo con boomerangers tal vez quieran considerar formalizar los aspectos financieros de la relación. Los ejemplos incluyen que el niño firme un acuerdo para pagar una cierta cantidad de alquiler, comida y servicios públicos cada mes. Los padres también pueden dejar en claro que, al igual que los inquilinos, serán desalojados si no pagan la parte que les corresponde de los gastos.

Considere un seguro de cuidado a largo plazo para padres mayores

El costo de cuidar a los padres que envejecen generalmente aumenta a medida que envejecen, y la mayor parte del gasto se debe a la atención médica. Además, los hijos adultos que no pueden pagar el costo del cuidado de los ancianos a menudo encuentran que es necesario cuidar ellos mismos de sus padres. De manera similar a la situación con los boomerangers, esto puede ejercer una gran presión sobre las finanzas de los cuidadores y podría evitar que ahorren para su jubilación.

Una forma de garantizar que se cubra el costo de la atención médica para los padres ancianos es contratar un seguro de atención a largo plazo (LTC). El seguro LTC se puede utilizar para cubrir varios gastos, incluida la atención médica a domicilio o la atención médica en hogares de ancianos. No solo sirve para aliviar la carga financiera de los niños, sino que también puede anular la necesidad de que los padres ancianos aprovechen sus ahorros de jubilación para pagar la atención médica.

Si tus padres no pueden pagar el costo, ayudarlos a pagarlo podría valer la pena a largo plazo.

Crea un presupuesto realista

A medida que una persona se acerca a la mediana edad, puede entrar en pánico si una evaluación de los ahorros para la jubilación indica que el programa no está en el objetivo. La reacción natural suele ser aumentar la cantidad que se ahorra para acercarse a la cantidad de ahorro objetivo.

Nuestro sorprendente consejo: no se apresure a hacerlo sin un análisis primero. Ahorrar más de una cantidad asequible puede tener un impacto negativo. Al decidir si aumentar lo que ahorra en sus cuentas de jubilación, primero considere las siguientes preguntas.

¿Por qué el objetivo de ahorro no está en el objetivo?

Si es porque la cantidad presupuestada no se está ahorrando de forma regular, ¿es eso el resultado de que las cantidades se redirigen hacia gastos innecesarios? Si es así, una solución fácil sería ceñirse al presupuesto y eliminar estos gastos innecesarios. Si la cantidad se está redirigiendo hacia las cosas que la familia necesita, tal vez la meta de ahorro para la jubilación y el presupuesto no sean realistas y deban revisarse.

¿Es un objetivo realista aumentar los ahorros para la jubilación?

Puede parecer una buena idea agregar cantidades mayores a sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, si eso significa que la reducción en el ingreso disponible resultará en un aumento de las tarjetas de crédito y otras deudas incurridas para gastos diarios, el aumento de los ahorros para la jubilación podría tener un efecto negativo en su balance final.

¿Se utilizaron retiros de cuentas de jubilación para emergencias?

Si necesita retirar cantidades de su cuenta de jubilación para cubrir emergencias, podría significar que su fondo de emergencia es insuficiente. Los expertos financieros aconsejan que una cuenta de fondos de emergencia debe tener al menos tres meses de ingresos netos para cubrir los gastos no planificados. De manera similar a los ahorros para la jubilación, trate los montos agregados al fondo de emergencia como un gasto recurrente para que no se enfrente a una carga financiera imprevista cuando estalle una crisis.

Un presupuesto realista es clave para un programa de ahorro sólido. El presupuesto no solo debe permitir los ahorros para la jubilación y los gastos de vida cotidianos, sino que también debe tener en cuenta las asignaciones a un fondo de emergencia.

«Una de las reglas de oro para presupuestar los ahorros es pagarte a ti mismo primero», dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Mass. «Establezca un plan de ahorro automatizado en el que se ingrese una cantidad mensual en su cuenta de ahorros »

Martin A. Federici Jr., AAMS®, ​​director ejecutivo de MF Advisers Inc., Dallas, Pa, sugiere lo siguiente:

Independientemente de su edad, ingresos, nivel impositivo, carga de deuda, etc., tener un presupuesto lo obliga a prestar atención a su flujo de efectivo, lo que ayuda a evitar problemas como el rebote de cheques, quedarse sin dinero todos los meses para pagar las facturas, no ahorrar lo suficiente para la jubilación y más. Si no puede lidiar de manera realista con su situación de entrada / salida, no lo hará bien planificando su futuro financiero (y jubilación) simplemente improvisando.

Pide un aumento

Si ha estado con su empleador por un tiempo y ha establecido que es un activo valioso para la empresa, puede ser el momento de solicitar un aumento. Antes de hacerlo, asegúrese de documentar sus contribuciones a la organización y las formas en que agrega valor. Además, considere si la cantidad que pretende solicitar es comparable a los resultados que ha producido para su empresa.

Muchos servicios brindan información sobre el salario promedio para ciertos tipos de trabajo y ubicaciones. Una copia de dicho análisis sería de gran ayuda para presentar su caso. La mayoría de los empleadores considerarán debidamente una solicitud razonable de aumento de salario.

La línea de fondo

Ahorrar para la jubilación puede ser un desafío, especialmente cuando se hace malabares con la responsabilidad financiera de los hijos y los padres que envejecen. Una forma de superar ese desafío es tratar los ahorros como un gasto recurrente. En la mayoría de los casos, esto es más fácil de lograr cuando hay un aumento en el ingreso disponible, como por un aumento de salario o un cambio en el estado familiar, lo que resulta en menos gastos.

Para otros, puede significar recortar gastos no esenciales. Por supuesto, la salud mental es tan importante como la salud financiera. Hacer un presupuesto no debe significar privarse de un capricho de vez en cuando.

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