Cómo transferir un 401(k) a un nuevo empleador

Si ha decidido dejar su trabajo actual por otro, deberá decidir qué hacer con el dinero que ha invertido en el plan 401(k) de su empresa actual. Las opciones generalmente incluyen dejarlo donde está, reinvertirlo en el plan de un nuevo empleador u optar por una reinversión de IRA. Si está a punto de cambiar de trabajo, esto es lo que necesita saber sobre la transferencia de sus fondos al plan 401(k) de un nuevo empleador y los entresijos de otras opciones.

Conclusiones clave

  • Antes de transferir su 401(k), compare los planes entre su empleador anterior y el nuevo.
  • Lo mejor es optar por una transferencia directa o indirecta.
  • Si elige no reinvertir su 401(k), es posible que pueda dejar sus fondos en el plan anterior y también puede optar por una reinversión de IRA.

Compara planes de empresa

Incluso si su compañía le brindó orientación sobre su plan 401(k) mientras estaba empleado, es posible que le falte información sobre transferencias. En la mayoría de los casos, la buena noticia es que el tiempo para tomar la decisión de transferir sus fondos es flexible. Puede tomar medidas tan pronto como se vaya, o puede retrasarlas.

Compare el historial de rendimientos y gastos de inversión de cada plan. Encontrar a alguien en su nueva compañía que lo ayude a comparar su plan anterior con el nuevo no debería ser difícil. La mayoría tiene personal dedicado que proporciona información y está dispuesto a responder preguntas sobre el plan 401(k), o hay una línea de ayuda útil para el administrador del plan. Quieren tu dinero, después de todo.

Transferir dinero al 401(k) del nuevo empleador

Aunque no hay penalización por mantener su plan con su antiguo empleador, sí pierde algunos beneficios. El dinero restante en el plan de la empresa anterior no puede utilizarse como base para préstamos. Más importante aún, los inversores pueden perder fácilmente el rastro de las inversiones que quedan en planes anteriores.

Para cuentas entre $1,000 y $5,000, su compañía debe transferir el dinero a una cuenta IRA en su nombre si lo obliga a abandonar el plan.

Si tiene al menos $ 5,000 en su cuenta, la mayoría de las compañías le permiten transferirlo. Pero las cuentas de menos de $ 5,000 pueden ser eliminadas del plan por la compañía si un ex empleado no responde a una carta de notificación dentro de los 30 días.

Para montos inferiores a $1,000, las regulaciones federales ahora permiten que las empresas le envíen un cheque, lo que genera impuestos federales y estatales, si corresponde, y una multa por retiro anticipado del 10 % si tiene menos de 59 años y medio. En cualquier escenario, se pueden evitar los impuestos y una posible multa si reinvierte los fondos en otro plan de jubilación dentro de los 60 días.

Cómo funcionan las reinversiones de 401(k)

Si decide reinvertir una cuenta anterior, comuníquese con el administrador de 401(k) en su nueva compañía para obtener una nueva dirección de cuenta, como «ABC 401(k) Plan FBO (en beneficio de) Su nombre», proporciónelo a su empleador anterior, y el dinero se transferirá directamente de su plan anterior al nuevo o se le enviará un cheque (a nombre de la dirección de la nueva cuenta), que entregará al administrador 401(k) de su nueva empresa. Esto se llama reinversión directa. Es simple y transfiere la totalidad del saldo sin impuestos ni penalización.

Otra opción, incluso más sencilla, es realizar una transferencia directa de fideicomisario a fideicomisario. La mayor parte del proceso se completa electrónicamente entre los administradores del plan, lo que le quita gran parte de la carga de sus hombros.

Un método algo más arriesgado es la transferencia indirecta o de 60 días en la que solicita a su antiguo empleador que le envíe un cheque a su nombre. Este método manual tiene el inconveniente de una retención de impuestos obligatoria: la empresa asume que está cobrando la cuenta y debe retener el 20% de los fondos para impuestos federales. Esto significa que un ahorro de $ 100,000 401 (k) se convierte en un cheque por solo $ 80,000, incluso si su intención clara es mover el dinero a otro plan.

Luego tiene 60 días para depositar el resto (o compensar la diferencia) en el plan 401(k) de su nueva compañía para evitar impuestos sobre el monto total y posiblemente una multa por retiro anticipado del 10%. Aun así, los $20,000 retenidos deben informarse en su declaración de impuestos y podrían llevarlo a una categoría impositiva más alta. De todos modos, todas las distribuciones 401(k) deben informarse en la declaración de impuestos del destinatario. El administrador del plan anterior debe emitirle un Formulario 1099-R.

Por ejemplo, solicita una distribución completa de su 401(k), que tiene un saldo de $55,000. Usando una transferencia directa, $55,000 se transfieren de su plan en su antiguo trabajo al de su nuevo trabajo. Si el pago se le hace en la reinversión indirecta, se retienen $11,000 para impuestos federales y usted recibe un cheque por $44,000. Para que esta distribución sea completamente con impuestos diferidos, debe depositar los $44,000 del 401(k) y los $11,000 de otra fuente en un plan calificado dentro de los 60 días.

Excepciones de rollover

Existen algunas excepciones en las que partes del 401(k) pueden no ser elegibles para reinversiones. Éstos incluyen:

Transferir 401(k) a una cuenta IRA

Para aquellos que prefieren no depender de las ofertas de inversión del plan 401(k) de su nueva compañía, transferir un 401(k) a una cuenta IRA es otra opción. Una vez más, las transferencias pueden ser directas, transferencias directas de fideicomisario a fideicomisario, o indirectas, con la distribución pagada al titular de la cuenta. Pero de cualquier manera, una vez que inicia el proceso, tiene que ocurrir dentro de los 60 días.

La mejor opción podría ser transferir el dinero al plan 401(k) de la nueva empresa. El plan 401(k) es más simple porque el plan ya está configurado para usted. También es menos costoso, porque los costos se reparten entre muchos participantes del plan.

¿Necesito transferir mi 401(k) a un nuevo empleador?

No, no tiene que traspasar su 401(k) al 401(k) de su nuevo empleador. Tampoco está obligado a transferir los fondos a una cuenta IRA. Puede dejar los fondos en el 401(k) de su empleador anterior si tiene al menos $5,000 en la cuenta.

¿Cuánto tiempo tiene para renovar un 401(k)?

No hay un plazo requerido para renovar su 401(k). Si su saldo es inferior a $ 5,000, es posible que se requiera su plan anterior para reinvertir su cuenta. Tenga en cuenta que si decide hacer una reinversión indirecta, tendrá 60 días para depositar el cheque en su nuevo 401(k) o IRA.

¿Puedes dejar fondos en tu antiguo 401(k)?

Sí, si su empleador anterior lo permite, siempre que el saldo sea superior a $5,000.

La línea de fondo

Antes de decidir qué hacer con su antiguo 401(k), comprenda primero las opciones disponibles para usted. El mayor escollo a evitar es la activación de impuestos y una posible sanción por retiro al no prestar atención a la regla de los 60 días. El siguiente problema más común es descuidar una cuenta antigua. Siguiendo los pasos anteriores, tampoco te pasará a ti.

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