| Nivel de plano | El plan paga | Tu pagas |
|---|---|---|
| Bronce | 60% | 40% |
| Plata | 70% | 30% |
| Oro | 80% | 20% |
| Platino | 90% | 10% |
Los planes Bronce, por ejemplo, brindan el nivel más bajo de cobertura (60 %) pero tienen las primas mensuales más bajas. A medida que aumenta el nivel del plan, también aumentan la cobertura y la prima mensual.
Incluso dentro del mismo nivel metálico, aún podrá elegir entre varias opciones de cobertura. Estas opciones afectan tanto sus primas como los gastos de su bolsillo por deducibles, copagos y coseguros. Debido a que el Mercado permite que varias aseguradoras privadas ofrezcan planes, un plan de una compañía puede costar más o menos que el mismo plan ofrecido por otra aseguradora.
Por ejemplo, un plan Plata de una compañía puede costarle más por adelantado para su deducible mensual, pero sus gastos de bolsillo serán mucho más bajos. Por el contrario, un plan Plata de otra aseguradora podría costar menos cada mes, pero pagará más por los gastos de atención médica debido a los montos más altos de deducible, copago y coseguro.
Cómo reducir los costos del mercado de seguros
Según sus ingresos (o, más precisamente, su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI)) y el tamaño de su familia, puede ser elegible para el crédito fiscal anticipado para la prima o una reducción de costos compartidos. Ambos programas reducirán el costo de su atención médica.
Reducciones de costos compartidos
Una reducción de costos compartidos es un descuento disponible solo en los planes Silver. Esta reducción puede ayudar a reducir sus gastos de bolsillo para:
- Deducibles: el monto que debe por los servicios cubiertos antes de que el seguro de salud entre en vigencia.
- Copagos: una cantidad fija que paga por los servicios de atención médica cubiertos.
- Coseguro: su parte de los costos del servicio de atención médica cubierto.
- Gasto máximo de bolsillo: lo máximo que pagará en un año por los gastos de salud cubiertos.
Por ejemplo, supongamos que visita al médico y le cobran $100. Con su plan Silver en particular, normalmente tiene un copago de $25. Debido a que califica para las reducciones de costos compartidos y eligió un plan Plata a través del Mercado, su copago puede ser tan bajo como $5.
De manera similar, si su plan tiene un deducible de $3,500, puede reducirse a $500 con reducciones de costos compartidos. Esencialmente, usted paga por un plan Plata, pero recibe la mayor cobertura de un plan de nivel metálico más alto, lo que reduce sus gastos de bolsillo.
Las reducciones de costos compartidos están disponibles solo para las siguientes personas:
- Personas que no califican para cobertura pública como Medicaid o el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP)
- Personas que no pueden obtener un seguro de salud calificado a través de un empleador. Si su empleador ofrece seguro médico, no puede obtener una reducción de costos compartidos.
- Personas cuyos ingresos caen entre el 100 % y el 250 % del nivel federal de pobreza
La reducción de costos compartidos y los subsidios de crédito fiscal por prima anticipada no son automáticos: debe solicitarlos en el Mercado de Seguros Médicos.
Crédito fiscal de prima avanzada
Muchas más personas califican para un crédito fiscal anticipado para la prima, que reduce su factura mensual de seguro médico por la cobertura comprada a través del Mercado. Con este crédito puedes elegir cualquier plan de nivel metálico en el Marketplace.
Para ser elegible para el crédito fiscal anticipado para la prima:
- No debe ser elegible para la cobertura pública.
- No debe poder obtener un seguro de salud calificado a través de su empleador.
- Por lo general, sus ingresos deben estar entre el 100 % y el 400 % del nivel federal de pobreza.
Sin embargo, para 2021 y 2022, la Ley del Plan de Rescate Estadounidense ahora significa que más personas pueden acceder a este crédito. La ley también aumentó el nivel de apoyo para muchos que ya calificaron.
Los créditos fiscales para la prima se envían directamente del gobierno a su aseguradora de salud para reducir su prima mensual. Si califica, puede decidir cuánto del crédito se aplicará a su prima cada mes (hasta el 100%).
Cuando presente su declaración de impuestos anual, «conciliará» los créditos fiscales para primas que recibió y el monto real para el que califica en función de su ingreso final para ese año. Si ha recibido más pagos de los que es elegible, es posible que deba devolver el dinero cuando presente su declaración. Sin embargo, si debería haber tomado más, es posible que obtenga un reembolso.
HealthCare.gov tiene una herramienta en línea que muestra el subsidio que podría recibir según sus ingresos, la cantidad de adultos y niños que se inscriben en la cobertura y su estado.
La Ley del Plan de Rescate Estadounidense y el Crédito Fiscal de Prima Anticipado
Para 2021 y 2022, la Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 cambió la forma en que se aplica el crédito fiscal de prima anticipada. La ley aumenta los créditos fiscales para primas para todos los tramos de ingresos para estos años.
Así es como funciona. Anteriormente, los hogares con ingresos superiores al 400 % del nivel federal de pobreza no eran elegibles para tales créditos fiscales. La nueva ley permite que las familias que ganan más del 400% del nivel de pobreza reclamen créditos fiscales para las primas.
Todavía hay un límite para el programa, pero funciona de manera diferente. Ahora, ninguna familia pagará más del 8,5% de los ingresos de su hogar para el costo del plan de referencia o un plan menos costoso. Esto significa que muchos consumidores serán elegibles para montos de crédito fiscal más altos para ayudar a cubrir las primas de su plan de salud del Mercado.
En la práctica, las personas de todos los niveles de ingresos del hogar verán primas más bajas como resultado de recibir más créditos fiscales para reducir los precios de los planes. Muchas familias e individuos de bajos ingresos ahora tendrán planes premium de $0 (después de los créditos fiscales) para elegir.
Esta extensión se aplicó automáticamente a todos los planes disponibles a través de HealthCare.gov a partir del 1 de abril de 2021. Esto significa que los nuevos consumidores y los afiliados actuales que presenten una solicitud y seleccionen un plan a partir del 1 de abril recibirán los créditos fiscales de prima incrementados para 2021 Cobertura del mercado.
Incluso si ya tiene un plan de mercado, vale la pena verificar si las nuevas funciones para los créditos fiscales para primas pueden hacer que su seguro de salud sea más barato. Las personas que se inscribieron en un plan antes del 1 de abril de 2021 pueden volver al mercado que usaron y actualizar su solicitud para obtener nuevos resultados de elegibilidad. Luego puede volver a seleccionar su plan actual para que los cambios entren en vigencia y reduzcan sus primas por el resto del año.
Sin embargo, ten cuidado. Si vuelve a seleccionar su plan, se restablecerá su deducible, por lo que si ya lo alcanzó para el año, es posible que deba pagar más en copagos y coseguro. Asegúrese de verificar esto antes de volver a seleccionar su plan.
Cómo elegir la cobertura catastrófica
Cuando complete una solicitud en línea, es posible que vea planes catastróficos en la lista de sus opciones de planes. Puede ser elegible para un plan catastrófico si tiene menos de 30 años o si califica para una exención por dificultades porque no puede pagar la cobertura de salud. Esto se determina durante el proceso de solicitud y se basa en el tamaño y los ingresos de su familia.
Un plan de salud catastrófico cubre tres visitas de atención primaria por año antes de alcanzar el deducible. También cubre servicios preventivos sin costo para usted. La prima que paga cada mes debería ser considerablemente más baja que la de otros planes, pero los costos de desembolso (deducibles, copagos y coseguro) generalmente son mucho más altos.
Si califica y elige un plan catastrófico, no será elegible para reducciones de costos compartidos o créditos fiscales para primas. Los planes catastróficos no se pueden comprar con subsidios de primas.
Calificar para Medicaid
Según sus ingresos y el tamaño de su familia, puede calificar para Medicaid, un programa que brinda cobertura de salud para personas elegibles en las siguientes categorías:
- Individuos, familias y niños de bajos ingresos
- Mujeres embarazadas
- Personas mayores
- Gente con discapacidades
Cada estado tiene sus propias reglas sobre quién califica para Medicaid. Bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, la elegibilidad para Medicaid se expandió en muchos estados y un mayor número de personas calificaron para los beneficios. Si es elegible, puede obtener cobertura gratuita o de bajo costo y no necesitará comprar un plan del Mercado.
Muchos estados también tienen un programa separado, el Programa de seguro médico para niños (CHIP), que brinda seguro médico para niños sin seguro en familias de bajos ingresos que no califican para Medicaid pero aún no pueden pagar una cobertura privada.
Para saber si es elegible para los beneficios de Medicaid o CHIP, llene una solicitud en el Mercado de Seguros Médicos. También puede visitar el sitio web de Medicaid de su estado para presentar una solicitud y averiguar si califica.
¿Qué son los intercambios estatales de atención médica?
Los intercambios estatales de atención médica, también conocidos como mercados estatales de atención médica, permiten que las personas y las pequeñas empresas comparen y compren opciones de seguro médico. Aunque las ofrecen aseguradoras privadas, estas pólizas siguen las pautas y los criterios de cobertura descritos en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. En 17 estados y el Distrito de Columbia, los residentes que buscan tales políticas pasan por estos intercambios estatales. Los estadounidenses en otros estados compran seguros de salud a través del mercado del gobierno federal.
¿Puedo rechazar el seguro médico de mi empleador y obtener Obamacare?
Sí. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio garantiza que casi todos los estadounidenses puedan comprar un seguro de salud individual y familiar en su Mercado en línea. Sin embargo, tenga cuidado. Si rechaza el seguro de salud de su empleador, lo más probable es que no califique para ningún subsidio, crédito fiscal u otra asistencia financiera. La única forma en que puede ser elegible es si se aplica uno de los siguientes:
- El plan de salud patrocinado por su empleador no cumple con el «estándar de valor mínimo» de cobertura requerido por la ACA.
- El plan más barato a través de su empleador cuesta más de un cierto porcentaje de los ingresos de su hogar.
Sin embargo, incluso sin el subsidio, un plan del Mercado puede ofrecer una oferta más económica que el seguro basado en su empleador, así que siempre consulte el mercado para asegurarse de que no se está perdiendo una oferta mejor.
¿Cuál es el límite de ingresos para el seguro del Mercado?
Estrictamente hablando, no hay límite de ingresos para el seguro del Mercado: cualquiera puede comprarlo. Lo que está limitado por los ingresos es el monto del subsidio, o el crédito fiscal de la prima, para el que podría calificar para ayudar a pagar ese seguro.
En 2021 y 2022, usted califica para subsidios si paga más del 8.5% de los ingresos de su hogar en primas de seguro médico, específicamente, el costo del «plan de referencia» Silver (el segundo plan de costo más bajo en el intercambio).
La línea de fondo
La mayoría de las personas y familias podrán comparar y comprar su cobertura médica para 2022 a través del Mercado de Seguros Médicos.
Después de completar una solicitud en línea, puede ver si califica para Medicaid, CHIP, reducciones de costos compartidos y/o créditos fiscales para las primas. También averiguará si es elegible para un plan catastrófico que cobra primas más bajas pero costos de bolsillo más altos.
Para encontrar información adicional sobre el Mercado de Seguros Médicos y ahorros adicionales, así como información específica del estado y cómo presentar una solicitud en su estado:
- Visite CuidadoDeSalud.gov
- Llame al 1-800-318-2596
- Comuníquese con su compañía de seguros de salud actual
