Cómo pagar un préstamo Perkins

Los préstamos estudiantiles son una de las categorías de deuda de consumo de más rápido crecimiento en los Estados Unidos. Con más de 43 millones de prestatarios, la deuda pendiente de préstamos estudiantiles está valuada en más de $1 billón. La deuda promedio por prestatario se estima en alrededor de $33,500, según Savingforcollege.com.

Los préstamos vienen en muchas formas diferentes. Los préstamos privados son ofrecidos por bancos y otras instituciones financieras. Los préstamos de refinanciamiento están destinados a personas que ya se han graduado y tienen préstamos en proceso de reembolso. Los préstamos federales, por otro lado, se otorgan a través de programas de préstamos subsidiados por el gobierno. Uno de ellos fue el Préstamo Perkins, un programa que comenzó en 1958. Si todavía tiene un Préstamo Perkins, esto es lo que necesita saber.

Conclusiones clave

  • Un préstamo Perkins fue una ayuda financiera subsidiada por el gobierno federal para estudiantes postsecundarios que demostraron una necesidad financiera excepcional.
  • Los Préstamos Perkins generalmente se deben pagar en los 10 años posteriores a la graduación.
  • Aquellos que trabajan en ciertas ocupaciones de servicio público pueden ser elegibles para que se les cancele la totalidad o una parte de su deuda del Préstamo Perkins.
  • El gobierno canceló el programa de préstamos Perkins en 2017.

¿Qué es un préstamo Perkins?

Ofrecido a través del Programa de Préstamos Perkins del gobierno federal, un préstamo Perkins era una opción de préstamo de bajo interés disponible para estudiantes de pregrado y posgrado que demostraron una necesidad excepcional de ayuda financiera.

El programa se inició en 1958. La elegibilidad se determinó en base a la información proporcionada por el estudiante en el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), y los préstamos se otorgaron directamente desde la oficina de ayuda financiera de la escuela. Esto significa que la escuela fue el prestamista, y el gobierno actuó como organismo subsidiario. El gobierno hizo los pagos de intereses mientras el prestatario estaba en la escuela.

Se otorgaron alrededor de 500,000 préstamos a estudiantes antes de que el programa expirara el 30 de septiembre de 2017. Los desembolsos finales se realizaron el 30 de junio de 2018. El programa fue reemplazado por Préstamos Federales Directos, a menudo denominados Préstamos Stafford.

Cómo pagar su préstamo Perkins

Si todavía está en la escuela y asiste al menos a medio tiempo, tiene nueve meses después de graduarse, dejar la escuela o bajar del estado de medio tiempo antes de que deba comenzar a pagar. Si asiste a menos de medio tiempo, el Departamento de Educación sugiere consultar con su escuela para averiguar la duración de su período de gracia.

Por lo general, los Préstamos Perkins deben pagarse en su totalidad dentro de los 10 años posteriores a la finalización del período de gracia de nueve meses. Los estudiantes generalmente pagan el préstamo directamente a su escuela o a un administrador de préstamos designado.

Cuando llegue el momento de pagar su Préstamo Perkins, también puede tener otras opciones. La oficina de ayuda financiera de su escuela o su compañía de servicios de préstamos pueden explicarle las opciones disponibles en su caso.

Opciones de pago

Aplazamiento o indulgencia

Si no puede iniciar los pagos después del período de gracia de nueve meses, puede solicitar un aplazamiento o indulgencia para posponer el pago. Si tiene un Préstamo Perkins de una institución educativa anterior que está a punto de vencer, y aún asiste a la institución educativa al menos medio tiempo, podría ser elegible para un aplazamiento de estudios.

Cancelación

Si tiene un trabajo de servicio público (enseñanza, enfermería o extinción de incendios), puede ser elegible para que se le cancele la totalidad o una parte de su deuda del Préstamo Perkins después de un cierto período de tiempo.

Descarga

Su préstamo también puede ser cancelado bajo ciertas circunstancias. Estos pueden incluir bancarrota personal, discapacidad total o muerte. También puede calificar para una baja si su escuela cierra sus puertas.

Reembolso basado en los ingresos

Los Préstamos Perkins pueden ser elegibles para reembolsos ajustados a su nivel de ingresos, pero solo si los consolida en un préstamo federal directo de consolidación. El Departamento de Educación advierte que «si tiene Préstamos Perkins federales y está empleado en una ocupación que lo calificaría para los beneficios de cancelación de Préstamos Perkins, no debe incluir sus Préstamos Perkins cuando los consolide».

Si tiene una ocupación elegible para la cancelación del préstamo, no consolide su Préstamo Perkins en un plan federal directo.

Hay cuatro planes de pago definidos por los ingresos, que difieren ligeramente en sus detalles:

  • Plan de pago revisado de pago según sus ingresos (REPAYE): Según este plan, sus pagos generalmente ascienden al 10 % de sus ingresos discrecionales y vencen durante un período de 20 años para préstamos de pregrado y 25 años para préstamos para estudios de posgrado.
  • Plan de pago de pago según sus ganancias (PAYE): Una vez más, los pagos suelen ser el 10 % de sus ingresos discrecionales, pero solo hasta el monto de su Plan de pago estándar de 10 años. Esto generalmente dura 20 años.
  • Plan de pago basado en los ingresos (IBR): Los pagos son del 10 % o el 15 % de sus ingresos discrecionales y no deben exceder el monto de su Plan de pago estándar de 10 años. El porcentaje depende de cuándo recibió el préstamo directo, al igual que el período de tiempo que debe realizar los pagos, que puede ser de 20 o 25 años.
  • Plan de pago contingente a los ingresos (ICR): Con esta opción, sus pagos serán el 20 % de sus ingresos discrecionales o el monto que pagaría en un plan de pago con un pago fijo durante 12 años, lo que sea menor, ajustado a sus ingresos. El período de pago con un plan ICR es de 25 años.

Con los cuatro planes de pago definidos por los ingresos, cualquier saldo restante del préstamo se perdona una vez que haya realizado los pagos requeridos por la cantidad de años requerida. Puede consolidar sus préstamos federales y también obtener más información sobre el proceso utilizando la Solicitud de Préstamo de Consolidación Directa en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU.

El Plan de rescate estadounidense aprobado por el Congreso y firmado por el presidente Biden en marzo de 2021 incluye una disposición de que la condonación de préstamos estudiantiles emitida entre el 1 de enero de 2021 y el 31 de diciembre de 2025 no estará sujeta a impuestos para el destinatario.

Otras fuentes de préstamos estudiantiles

Aunque el gobierno federal canceló el Programa de Préstamos Perkins, todavía ofrece otros préstamos estudiantiles para aquellos que demuestren la necesidad de ayuda financiera. Algunos de estos incluyen:

Préstamos directos con subsidio

Al igual que los Préstamos Perkins, los Préstamos Directos con Subsidio están destinados a estudiantes con necesidades financieras significativas. El monto del préstamo lo determina su escuela y no puede exceder ese límite. El término subsidiado se refiere al hecho de que el Departamento de Educación cubre los pagos de intereses mientras aún está en la escuela, al igual que el programa Perkins. Pero hay una advertencia: los Préstamos Directos con Subsidio están disponibles solo para estudiantes de pregrado.

Préstamos directos sin subsidio

Estos préstamos están disponibles para estudiantes de pregrado y posgrado, independientemente de la necesidad financiera. Al igual que los préstamos directos, la institución educativa determina el monto de su préstamo sin subsidio. Pero esta es la diferencia entre préstamos subsidiados y no subsidiados: usted es responsable de pagar los intereses incluso mientras está en la universidad. Cualquier interés que no se haga mientras está en la escuela o durante el período de gracia de nueve meses después de la graduación se capitaliza, lo que significa que se agrega a su saldo principal.

Préstamos directos PLUS

Este programa está destinado a actuar como ayuda financiera para estudiantes de pregrado, posgrado y profesionales. A diferencia de los otros dos programas, el prestatario es el padre del estudiante. Los estudiantes deben estar inscritos al menos medio tiempo para un préstamo PLUS. El dinero va a la escuela para cubrir los gastos relacionados con la educación antes de que los fondos restantes se desembolsen al prestatario.

Solicitar préstamos estudiantiles directos

Para solicitar estos préstamos directos, los estudiantes y sus padres deben completar el formulario FAFSA. Con base en la información que proporcione, la FAFSA determinará su Contribución familiar esperada (EFC, por sus siglas en inglés) para la universidad o la escuela profesional.

Las escuelas usan su EFC para decidir cuánta ayuda federal ofrecerle. Lo hacen restando su EFC de su costo de asistencia (COA), un número que incluye matrícula, alojamiento y comida, tarifas y gastos relacionados.

Sin embargo, tenga en cuenta que, a partir de julio de 2023, el término «índice de ayuda para estudiantes» (SAI) reemplazará a EFC en todos los formularios FAFSA. Además de algunos cambios en la forma en que se calcula el SAI, el cambio intenta aclarar qué es realmente esta cifra: un índice de elegibilidad para la ayuda estudiantil, no un reflejo de lo que una familia puede o pagará por los gastos posteriores a la secundaria.

Para cerrar la brecha entre su EFC y su COA, las escuelas pueden ofrecerle un paquete de ayuda financiera que incluye una combinación de subvenciones federales, conocidas como subvenciones Pell, préstamos directos subsidiados y no subsidiados, y trabajos de estudio y trabajo remunerados. Al igual que los préstamos subsidiados, las subvenciones están destinadas a estudiantes con necesidades económicas importantes, pero no es necesario que las pague, excepto en circunstancias excepcionales. Las universidades también pueden ofrecer otras ayudas no federales, como becas por mérito.

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