Cómo los asesores financieros pueden ayudar con las deudas

Los asesores financieros pueden ser de gran ayuda para controlar las deudas. Son expertos en ayudar a sus clientes a poner sus finanzas en forma para el presente y el futuro. Pueden proporcionar varios servicios, como gestión de inversiones, preparación de impuestos sobre la renta y planificación patrimonial.

Planificación de un presupuesto

La gestión de la deuda es un componente clave de cómo un asesor financiero puede ayudarlo a planificar un futuro financiero saludable. Una persona abrumada por las deudas es como una persona que sangra por una herida abierta: el primer paso es detener la hemorragia. Un asesor de confianza puede trazar un mapa del flujo de efectivo de un cliente e identificar las áreas problemáticas existentes y potenciales.

El cliente debe traer todos los documentos relevantes a la reunión para asegurarse de que su asesor obtenga una imagen completa. Esto incluye estados de cuenta bancarios, facturas de tarjetas de crédito, estados de cuenta de préstamos a plazos, talones de pago, declaraciones de impuestos de los últimos años y cualquier otra cosa que pueda tener un impacto en su situación financiera.

Algunas personas pueden sentir que es intrusivo e hiriente que una persona que acaban de conocer critique sus hábitos de gasto y sus decisiones financieras pasadas. Para que la reunión sea productiva, un cliente debe reconocer que podría enfrentar algunas verdades duras.

Una vez que el cliente supera este obstáculo, el asesor financiero puede redactar un nuevo presupuesto equilibrado que cubra lo esencial sin agregar más deuda a la pila. Por lo general, esto implica recortar cualquier gasto innecesario, de modo que cualquier exceso de fondos esté disponible para pagar la deuda existente.

Análisis y Reestructuración de Deudas

Hay muchos tipos diferentes de deuda. Algunas son relativamente benignas, como las hipotecas, con sus bajas tasas de interés y total desgravación fiscal, mientras que otras son francamente tóxicas, como las tarjetas de crédito con altas tasas de interés y cuentas morosas que generan multas además de intereses exorbitantes.

Después de analizar la deuda del cliente, el asesor financiero puede comenzar a priorizar la estrategia de pago de la deuda del cliente. Las cuentas más caras y morosas van arriba, mientras que las más modestas van abajo.

Por ejemplo, si un cliente tiene $600 al mes para pagar la deuda existente en el nuevo presupuesto, la mayor parte debería destinarse a pagar las deudas que causan la mayor cantidad de costos adicionales. También es importante continuar haciendo pagos mínimos en las cuentas con intereses más bajos para que no caigan en morosidad y comiencen a acumular multas.

El asesor financiero también analiza las opciones para reestructurar la deuda en opciones más beneficiosas. Por ejemplo, un propietario con capital en su propiedad puede obtener una segunda hipoteca y usar ese dinero para pagar tres tarjetas de crédito de una sola vez. La tasa de interés más baja de la segunda hipoteca permitiría al propietario pagar una parte del nuevo capital cada mes en lugar de simplemente mantenerse al día con los pagos de intereses. Sin embargo, prepárate para manejar las comunicaciones y la divulgación por tu cuenta. La mayoría de los asesores financieros simplemente aconsejan a sus clientes qué hacer, dejando el trabajo preliminar a cada persona que busca el alivio de la deuda. La mayoría de las veces, los clientes buscan una empresa de liquidación o alivio de deudas para manejar sus deudas.

Otro beneficio de tener bajo control los niveles de deuda es que el puntaje crediticio del cliente sufre cada mes que tiene cuentas con saldo alto o morosas. A medida que entra en vigor el nuevo presupuesto, las cuentas se ponen al día y los saldos se hunden gradualmente. Su puntaje crediticio aumenta en consecuencia, lo que abre la puerta a términos renegociados con los acreedores (a tasas de interés más bajas) e incluso puede reducir cosas aparentemente no relacionadas, como las primas de seguros.

El objetivo no siempre es pagar la deuda lo más rápido posible. El asesor financiero ayudará a determinar las prioridades.

Crear un plan a largo plazo

El objetivo de reunirse con un asesor financiero no es necesariamente ayudar al cliente a pagar todas sus deudas lo más rápido posible. Si bien el enfoque inicial es la reducción de la deuda, a menudo surgen otras consideraciones una vez que se apagan los incendios inmediatos. Si bien cada situación es diferente, es trabajo del asesor financiero tener una visión holística para establecer un plan a largo plazo adecuado a las necesidades específicas de cada cliente.

Por ejemplo, una persona con dependientes puede necesitar un seguro de vida para cubrirlos en caso de muerte prematura. El asesor financiero puede recomendar el pago de un par de cuentas de alto interés en primer lugar, pero luego ralentizar los pagos de la deuda para iniciar una sólida póliza de seguro de vida. El siguiente paso puede ser abrir una cuenta de ahorros para la jubilación una vez que se hayan pagado por completo algunas deudas más.

El cliente debe salir de la reunión con un plan escrito que detalle explícitamente el curso de acción recomendado. Idealmente, el asesor financiero debe proporcionar hitos para verificar y señales de alerta para que el cliente pueda verificar su progreso y detectar cualquier posible paso en falso a tiempo.

Cómo encontrar un buen asesor

La decisión de contratar a un asesor financiero no debe tomarse a la ligera. Asegúrese de que la persona esté certificada para brindar asesoramiento financiero. La mejor opción es buscar un planificador financiero certificado (CFP). Un Chartered Financial Consultant (ChFC) tiene menos educación, pero también está bien versado en finanzas personales y seguros.

Encontrar un asesor que tenga una membresía activa en la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) también es una buena práctica. Indica que son asesores de pago, lo que significa que no hay sobornos de ningún tipo que puedan sesgar sus consejos.

Su asesor financiero también debe ser un fiduciario. Eso significa que están obligados a actuar en su mejor interés en todo momento. Una persona puede ser un profesional financiero y saberlo todo sobre el dinero, pero si no es un fiduciario, tendrá menos protección en los consejos que recibe.

Puede parecer un detalle menor, pero podría ser la diferencia entre que le aconsejen pagar una tarjeta de crédito con un interés del 25% o abrir una cuenta de corretaje a $200 por mes. Es posible que este último técnicamente no sea un producto inadecuado y, por lo tanto, no sea incorrecto, pero un fiduciario con toda probabilidad recomendaría pagar una deuda de alto interés antes de realizar nuevas inversiones.

Reduzca su lista de asesores locales preguntando por referencias. Comience hablando con amigos y familiares que hayan recibido ayuda para hacer frente a la deuda en el pasado. Es seguro que un preparador de impuestos también conoce a varios asesores financieros.

Cómo se les paga a los asesores

Dado que el enfoque inmediato es la gestión de la deuda, la estructura de pago de un asesor financiero generalmente debe ser una tarifa por hora. Los asesores basados ​​en comisiones dependen de la venta de pólizas de seguros, inversiones y similares, lo que crea un conflicto de intereses evidente. Las tarifas porcentuales son menos problemáticas que las comisiones de esa manera. A los asesores que utilizan este sistema se les suele pagar un 1% anual de la cartera de activos. Esto puede tener sentido para un millonario que está buscando ayuda para administrar su riqueza, pero significa pocas ganancias para el asesor que ayuda a alguien que se está ahogando en deudas.

La línea de fondo

Los estadounidenses están abrumados por la deuda. La deuda del consumidor en Estados Unidos es de aproximadamente $14 billones. Muchas personas quieren salir de deudas, pero sus finanzas están tan fuera de control que no saben cómo hacerlo, y toman decisiones que a menudo conducen a endeudarse aún más.

Contratar a un asesor financiero para ayudar a redactar una estrategia de reducción de deuda y un plan financiero a futuro es una forma extremadamente beneficiosa de controlar su deuda. Su conocimiento y experiencia lo ayudarán a encontrar el camino correcto hacia la libertad financiera.

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