¿Qué es la Ley de informes crediticios justos (FCRA)?
La Ley de informes crediticios justos (FCRA) es una ley federal que regula la recopilación de información crediticia de los consumidores y el acceso a sus informes crediticios. Fue aprobada en 1970 para abordar la imparcialidad, precisión y privacidad de la información personal contenida en los archivos de las agencias de informes crediticios.
Conclusiones clave
- La Ley de informes crediticios justos (FCRA) rige cómo las agencias de crédito pueden recopilar y compartir información sobre consumidores individuales.
- Las empresas verifican los informes crediticios para muchos propósitos, como decidir si otorgar un préstamo o vender un seguro a un consumidor.
- FCRA también otorga a los consumidores ciertos derechos, incluido el acceso gratuito a sus propios informes crediticios.
- Las violaciones de la FCRA pueden conllevar multas, incluidos daños y perjuicios, si se incurre en alguno.
- La aplicación de la FCRA recae en la FTC y la CFPB.
Cómo funciona la Ley de informes crediticios justos (FCRA)
La Ley de informes crediticios justos es la principal ley federal que rige la recopilación y el informe de información crediticia sobre los consumidores. Sus reglas cubren cómo se obtiene la información crediticia de un consumidor, cuánto tiempo se conserva y cómo se comparte con otros, incluidos los propios consumidores.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) son las dos agencias federales encargadas de supervisar y hacer cumplir las disposiciones de la ley. Muchos estados también tienen sus propias leyes relacionadas con los informes crediticios. La ley en su totalidad se puede encontrar en el Código de los Estados Unidos, Título 15, Sección 1681.
Las tres principales agencias de información crediticia, Equifax, Experian y TransUnion, así como otras empresas más especializadas, recopilan y venden información sobre el historial financiero de los consumidores individuales. La información de sus informes también se utiliza para calcular las calificaciones crediticias de los consumidores, lo que puede afectar, por ejemplo, la tasa de interés que tendrán que pagar para pedir dinero prestado.
1970
La Ley de informes crediticios justos (FCRA), Ley pública n.° 91-508, fue aprobada en 1970 por el Congreso de los EE. UU. para promover la precisión, la imparcialidad y la privacidad de la información personal que se encuentra en los informes crediticios.
Reglas y restricciones de la Ley de informes crediticios justos (FCRA)
La Ley de informes crediticios justos (FCRA) describe el tipo de datos que las agencias pueden recopilar. Eso incluye el historial de pago de facturas de la persona, los préstamos anteriores y las deudas actuales. También puede incluir información de empleo, direcciones actuales y anteriores, si alguna vez se declaró en bancarrota o debe manutención infantil, y cualquier registro de arresto.
FCRA también limita quién puede ver un informe de crédito y bajo qué circunstancias. Por ejemplo, los prestamistas pueden solicitar un informe cuando alguien solicita una hipoteca, un préstamo para automóvil u otro tipo de crédito. Las compañías de seguros también pueden ver los informes crediticios de los consumidores cuando solicitan una póliza. El gobierno puede solicitarlo en respuesta a una orden judicial o citación de un gran jurado federal, o si la persona está solicitando ciertos tipos de licencias emitidas por el gobierno.
En algunos casos, pero no en todos, los consumidores deben haber iniciado una transacción o haber aceptado por escrito antes de que la oficina de crédito pueda publicar su informe. Por ejemplo, los empleadores pueden solicitar el informe crediticio de un solicitante de empleo, pero solo con el permiso del solicitante.
La Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) exige que cuando alguien obtenga un informe crediticio, especifique con qué fines. Por ejemplo, junto con una solicitud de préstamo, con fines laborales o como parte de una verificación de crédito por parte de un arrendador. Los usos no permitidos son violaciones de la FCRA.
Derechos del consumidor bajo la Ley de informes crediticios justos (FCRA)
Los consumidores también tienen derecho a ver sus propios informes crediticios. Por ley, tienen derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias principales. Pueden solicitar sus informes en el sitio web oficial autorizado por el gobierno para tal fin, AnnualCreditReport.com. Según la FCRA, los consumidores también tienen derecho a:
- Verificar la exactitud de su informe cuando sea necesario para fines laborales.
- Recibir notificación si la información en su archivo ha sido utilizada en su contra al solicitar crédito u otras transacciones.
- Disputar, y hacer que la agencia corrija, información en su informe que esté incompleta o sea inexacta, en un esfuerzo por reparar su crédito.
- Eliminar información obsoleta y negativa (después de siete años en la mayoría de los casos, 10 en caso de quiebra).
Si el buró de crédito no responde a su solicitud de manera satisfactoria, el consumidor puede presentar una queja ante la CFPB.
Ejemplo de la Ley de informes crediticios justos (FCRA)
Digamos que alguien está buscando alquilar un apartamento y el propietario niega su solicitud, alegando que se debe a su puntaje de crédito. El potencial inquilino cree que esto es una mentira, sospechando que es por su color de piel o por su religión, lo que es una razón ilícita para negar el contrato de arrendamiento.
Según la FCRA, puede solicitar su informe de crédito y ver si la información que recibe está en línea con los reclamos del arrendador. También puede ver si el arrendador realmente retiró su crédito o simplemente mintió al respecto. Si ocurriera una violación, el arrendador podría ser multado.
¿Cuáles son los requisitos de informes de la FCRA?
La FCRA requiere que un prestamista, asegurador, arrendador, empleador o cualquier otra persona que busque el informe de crédito de alguien tenga un propósito legalmente permisible para obtener el informe. La FCRA también establece que las agencias de calificación crediticia deben eliminar la información crediticia negativa después de siete años y las quiebras después de siete a 10 años (dependiendo del tipo de quiebra involucrada).
¿Cuáles son las sanciones por no cumplir con la FCRA?
Cada infracción puede conllevar una multa de entre $100 y $1,000. Si se incurre en daños, también se pueden imponer daños reales y punitivos además de los honorarios del abogado. Se pueden aplicar cargos penales si alguien, a sabiendas y deliberadamente, obtiene información de una agencia de informes del consumidor bajo falsos pretextos.
¿Cuáles son las obligaciones de un empleador según la FCRA?
Un empleador o empleador potencial puede solicitar el informe crediticio de una persona solo para fines internos. El individuo debe haber dado su consentimiento a dicha solicitud, y el empleador debe especificar que se retira solo con fines laborales.
¿Quién hace cumplir la Ley de informes crediticios justos (FCRA)?
Como ley federal, la aplicación de la FCRA recae en la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
