Los prestamistas hipotecarios pueden recibir pagos de varias maneras. Cuando los compradores de vivienda se informan sobre estos métodos, pueden ahorrar miles de dólares en su hipoteca.
Conclusiones clave
- Los prestamistas hipotecarios pueden ganar dinero de varias maneras, incluidas las tarifas de originación, las primas de diferencial de rendimiento, los puntos de descuento, los costos de cierre, los valores respaldados por hipotecas (MBS) y el servicio de préstamos.
- Las tarifas de los costos de cierre con las que los prestamistas pueden ganar dinero incluyen la solicitud, el procesamiento, la suscripción, el bloqueo del préstamo y otras tarifas.
- Los diferenciales de rendimiento incluyen el diferencial de la tasa que paga un prestamista por el dinero que toma prestado de los bancos más grandes y la tasa que cobra a los prestatarios.
- Los valores respaldados por hipotecas permiten a los prestamistas obtener ganancias empaquetando y vendiendo préstamos. Los prestamistas también pueden obtener dinero por el servicio de los préstamos que empaquetan y venden a través de MBS.
Tarifas de originación
Debido a que los prestamistas usan sus fondos cuando otorgan hipotecas, generalmente cobran una tarifa de originación de 0.5% a 1% del valor del préstamo, que se adeuda con los pagos de la hipoteca. Esta tarifa aumenta la tasa de interés general pagada, también conocida como tasa de porcentaje anual (APR), en una hipoteca y el costo total de la vivienda. La APR es la tasa de interés de la hipoteca más otros cargos.
Por ejemplo, un préstamo de $200,000 con una tasa de interés del 4 % durante 30 años tiene una tarifa de originación del 2 %. Por lo tanto, la tarifa de originación del comprador de vivienda es de $4,000. Si el propietario decide financiar la tarifa de originación junto con el monto del préstamo, esto aumentará efectivamente su tasa de interés, calculada como la APR.
El pago hipotecario mensual, 6% de $200,000, es $954. Sin embargo, al agregar la tarifa de originación de $4,000 y dividirla entre el préstamo a 30 años, los pagos aumentan en $19 por mes para un pago mensual total de $973. El interés es del 6 %, lo que incluye que el prestamista tome prestados los fondos al 4 % de interés y extienda una hipoteca al 6 % de interés, lo que significa que el prestamista gana un 2 % de interés sobre el préstamo. Esto se llama la prima de diferencial de rendimiento.
Prima de margen de rendimiento
Los prestamistas hipotecarios usan fondos de sus depositantes o piden dinero prestado a bancos más grandes a tasas de interés más bajas para otorgar préstamos. La diferencia entre la tasa de interés que el prestamista cobra a los propietarios de viviendas por extender una hipoteca y la tasa que paga el prestamista por reemplazar el dinero prestado es la prima del diferencial de rendimiento (YSP). Por ejemplo, el prestamista toma prestados fondos al 4% de interés y otorga una hipoteca al 6% de interés, ganando un 2% de interés sobre el préstamo.
Puntos de descuento
Parte del préstamo, conocido como punto de descuento, puede vencerse al cierre para ayudar a reducir la tasa de interés de la hipoteca. Un punto de descuento equivale al 1 % del monto de la hipoteca y puede reducir el monto del préstamo entre un 0,125 % y un 0,25 %. Por ejemplo, dos puntos en una hipoteca de $200,000 son el 2% del monto del préstamo, o $4,000.
El pago de puntos por adelantado generalmente reduce los pagos mensuales del préstamo, lo que ahorra dinero a los propietarios durante la vigencia del préstamo. La medida en que se reduce la tasa de interés depende del prestamista elegido, el tipo de hipoteca y las condiciones del mercado. Los compradores de viviendas deben asegurarse de que los prestamistas les expliquen cómo el pago de puntos de descuento afecta la tasa de interés de su hipoteca.
Costos de cierre
Además de la tarifa de originación del préstamo, durante el cierre se pagan una tarifa de solicitud, una tarifa de procesamiento, una tarifa de suscripción, una tarifa de bloqueo del préstamo y otras tarifas cobradas por los prestamistas. Debido a que estos costos de cierre pueden variar según el prestamista, las tarifas se explican por adelantado en la estimación de buena fe (GFE).
Los compradores de vivienda deben leer detenidamente la lista de cargos y hablar con el prestamista antes de decidirse por una hipoteca para determinar si el comprador de vivienda puede negociar ciertos cargos o ahorrar dinero haciendo negocios con otro prestamista.
Valores respaldados por hipotecas
Después de cerrar diferentes tipos de hipotecas, los prestamistas agruparán préstamos de diferentes niveles de ganancias en valores respaldados por hipotecas y los venderán para obtener una ganancia. Esto libera dinero para que los prestamistas extiendan hipotecas adicionales y obtengan más ingresos. Los fondos de pensiones, las compañías de seguros y otros inversores institucionales compran los MBS para obtener ingresos a largo plazo.
La venta de valores respaldados por hipotecas puede liberar capital para hacer préstamos adicionales.
servicio de préstamo
Los prestamistas pueden seguir obteniendo ingresos mediante el servicio de los préstamos contenidos en los MBS que venden. Si los compradores de MBS no pueden procesar los pagos de la hipoteca y manejar las tareas administrativas relacionadas con el servicio del préstamo, los prestamistas pueden realizar esas tareas por un pequeño porcentaje del valor de la hipoteca o una tarifa predeterminada.
La línea de fondo
Debido a que los compradores de viviendas enfrentan gastos sustanciales al obtener una hipoteca, deben comprender cómo se les paga a los prestamistas hipotecarios y cómo ganan dinero. Cuando un comprador de vivienda se informa sobre el proceso, es más probable que ahorre miles de dólares en su hipoteca y se sienta más seguro acerca de la compra.
