Cuando las personas se encuentran en una situación financiera difícil, a menudo recurren a préstamos 401 (k). La tasa de interés para los préstamos 401 (k) suele ser uno o dos puntos más alta que la tasa preferencial, pero pueden variar. Por ley, las personas pueden tomar prestado el menor de $ 50,000 o el 50% del monto total del 401 (k).
Los pros y los contras
Como cualquier otro tipo de deuda, existen pros y contras de obtener un préstamo 401 (k). Algunas de las ventajas incluyen la conveniencia y el recibo de los intereses pagados. Por ejemplo, si obtiene un préstamo 401 (k) y paga el 12% de interés, ese 12% se remonta a su 401 (k) porque de ahí es de donde proviene el dinero.Una de las principales desventajas de un préstamo 401 (k) es la pérdida del estado de protección fiscal en caso de pérdida del empleo.
Si obtiene un préstamo con un plan 401 (k) y pierde un trabajo o cambia de trabajo antes de que el préstamo se pague por completo, existe un período de tiempo en el que se reembolsará el monto total del préstamo. Si el préstamo no se paga en su totalidad al final del período de gracia, la cantidad no solo se convierte en gravable, sino que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) cobra una multa adicional del 10% si usted es menor de 59 años y medio.
Más para considerar
He aquí un punto importante a considerar. Los términos y condiciones anteriores permitían a los titulares de cuentas acceder a ciertos préstamos 401 (k) utilizando sus tarjetas de crédito o débito. Pero los administradores del plan ya no pueden permitir esta opción bajo la Sección 108 de la Ley SECURE, también conocida como la Ley de Mejoramiento de la Jubilación de Todas las Comunidades.
La ley se convirtió en ley el 20 de diciembre de 2019, como una forma de ayudar a impulsar el panorama de los beneficios de jubilación en los Estados Unidos y prohíbe estrictamente el uso de tarjetas de crédito y otros vehículos similares para acceder a préstamos realizados a través de 401 (k) s. .
Advisor Insight
Timothy Baker, CFP®, MBA
WealthShape LLC, Windsor, CT
Esto puede parecer una buena opción para quienes necesitan fondos, pero hay algunas cosas a considerar.
El préstamo tendrá intereses adjuntos. Si bien ese pago de intereses vuelve a su cuenta, considere el costo de oportunidad de lo que podría haber ganado si hubiera invertido el monto del préstamo.
Dependiendo de las estipulaciones de su plan 401 (k), es posible que pueda o no hacer contribuciones adicionales mientras está en el proceso de pagar su préstamo.
Otras opciones a considerar son los retiros por dificultades económicas, aunque tienen condiciones importantes de acuerdo con el código del IRS, o un préstamo con garantía hipotecaria.
Otra posibilidad es realizar una serie de pagos periódicos iguales, lo que puede ayudar a evitar la multa del 10% por retiro anticipado. Los retiros deben durar un mínimo de cinco años o hasta los 59½ años.
