Cómo funcionan las tasas de interés en los préstamos para automóviles

Después de una casa, su automóvil probablemente sea una de las compras más caras que hará en su vida. Y si usted es como la mayoría de las personas, cambiará de vehículo varias veces en su vida. Pero seamos realistas, la mayoría de nosotros no tenemos el dinero para pagar un automóvil o una camioneta, por lo que dependemos de la financiación para comprarlos. Algunas personas pueden aprovechar las ofertas de financiamiento del fabricante de automóviles, mientras que otras recurren a prestamistas externos. Cualquiera que sea la opción que elija, tendrá que pagar intereses sobre el préstamo.

Pero antes de firmar nada, es importante saber cómo funcionan las tasas de interés de estos préstamos. Obtener un préstamo para automóvil a más largo plazo con tasas de interés más bajas puede mantener la factura mensual por debajo de un nivel que revienta el presupuesto, pero ¿es una buena oferta para usted? Para responder a esa pregunta, debe comprender cómo funcionan las tasas de interés de los préstamos para automóviles.

Conclusiones clave

  • El interés de un préstamo para automóvil se calcula utilizando el interés simple, no el interés compuesto, lo que significa que el interés no genera intereses.
  • Los intereses de un préstamo de automóvil a menudo se cargan por adelantado para que los pagos anticipados paguen más por los intereses y menos por el pago del saldo principal del préstamo.
  • Aunque un préstamo a más largo plazo puede reducir el pago mensual, el interés total pagado es más alto, lo que lleva a un costo total más alto para el automóvil.
  • Alguien con un puntaje de crédito alto generalmente obtiene las ofertas de tasas de interés más atractivas en un préstamo de automóvil.
  • Buscar préstamos en diferentes prestamistas, incluso en la división de finanzas de un fabricante de automóviles, lleva tiempo, pero puede dar sus frutos.

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Tres factores importantes sobre los préstamos para automóviles

El precio promedio de un automóvil nuevo es de $ 46,085 a febrero de 2022, un 11.4% más que hace un año. Por lo tanto, no sorprende que los consumidores financien cada vez más sus compras con préstamos a más largo plazo. El plazo promedio de un préstamo para automóvil es de aproximadamente 70 meses, mientras que el más común es de 72 meses.

Estos son los tres grandes factores a considerar antes de obtener su propio préstamo para automóvil:

  • Las tasas de interés de los préstamos para automóviles cambian diariamente y varían ampliamente. Antes de ingresar a una sala de exposición, verifique las tasas actuales de préstamos para automóviles. Puede considerar obtener la aprobación previa de un banco o cooperativa de crédito antes de comprar un automóvil. Los defensores de los consumidores dicen que un vendedor de autos podría darle un buen precio por el auto o una buena oferta por el financiamiento, pero no ambas cosas. En cualquier caso, desea estar informado sobre el mejor trato posible en un préstamo.
  • Los préstamos para automóviles incluyen costos de interés simple, no interés compuesto. Esto es bueno. El prestatario se compromete a devolver el dinero, más un porcentaje fijo de la cantidad prestada. Con el interés compuesto, el interés gana interés con el tiempo, por lo que la cantidad total pagada aumenta como una bola de nieve.
  • Los préstamos para automóviles se amortizan. Al igual que una hipoteca, el interés adeudado se carga por adelantado en los pagos anticipados. Durante el colapso del precio de la vivienda, se decía que los propietarios que debían más de lo que valían sus casas para la reventa estaban bajo el agua. Los compradores de automóviles también pueden conducir bajo el agua durante mucho tiempo, a menos que hagan un pago inicial considerable u ofrezcan un modelo reciente de intercambio. Eso se debe a que el valor de un automóvil se deprecia abruptamente tan pronto como lo saca del estacionamiento.

Ejemplo de cómo funcionan las tasas de interés de préstamos para automóviles

Los ejemplos a continuación muestran cómo el costo real de un automóvil está determinado por el préstamo de automóvil que elija. En todos los casos, el automóvil, el pago inicial y el monto a financiar son los mismos:

  • Precio original del coche: $45,031
  • Pago inicial del 10%: $4,503
  • Cantidad financiada después del pago inicial: $40,528

Préstamo a cinco años al 4% de interés

Si, después de hacer un pago inicial del 10 % por adelantado, el saldo de $40 528 se financia a cinco años al 4 %, el pago mensual sería de $746,38. El total pagado sería de $44.783,09 en cuotas mensuales, incluyendo todos los intereses, que asciende a $4.255,09. Si incluimos el pago inicial de $4,503, el costo total del automóvil sería de $49,286.09.

Préstamo a ocho años al 4% de interés

Si, después de hacer un pago inicial del 10% por adelantado, el saldo de $40,528 se financia por ocho años al 4%, el pago mensual sería de $494.01. El total pagado sería de $47,424.67 en pagos mensuales, incluyendo $6,896.67 en intereses. Si incluimos el pago inicial de $4,503, el costo total del automóvil sería de $51,927.67.

$2,641.58

Aunque reduce el pago mensual en $252,37 con el plazo de ocho años frente al de cinco años ($746,38-$494,01), paga $2.641,58 más en intereses totales ($51.927,67 frente a $49.286,09).

Préstamo a cinco años al 6% de interés

La tasa de interés que obtiene en el préstamo tiene un impacto dramático en estos números. Considere cómo cambian los números si tuviera que pagar una tasa del 6% en lugar del 4% por el mismo automóvil. Aquí están los detalles financieros de nuevo:

  • Precio original del coche: $45,031
  • Pago inicial del 10%: $4,503
  • Cantidad financiada después del pago inicial: $40,528

Si, después de hacer un pago inicial del 10 % por adelantado, el saldo de $40 528 se financia a cinco años al 6 %, el pago mensual sería de $783,52. El total pagado sería de $47,011.19 en pagos mensuales, incluyendo intereses de $6,483.19. Si incluimos el pago inicial de $4,503, el costo total del automóvil sería de $51,514.19.

Préstamo a ocho años al 6% de interés

Si, después de hacer un pago inicial del 10% por adelantado, el saldo de $40,528 se financia por ocho años al 6%, el pago mensual sería de $532.60. El total pagado sería de $51,129.20 en pagos mensuales, incluyendo $10,601.20 en intereses. Si incluimos el pago inicial de $4,503, el costo total del automóvil sería de $55,632.20.

$4,118.01

Si bien su pago mensual es $250,92 más bajo con el plazo de ocho años en comparación con el de cinco años ($783,52-$532,60), usted paga $4118,01 más en intereses totales ($55 632,20 versus $51 514,19).

Puede calcular los números usted mismo usando la Calculadora de préstamos para automóviles de Investopedia.

Factores que afectan la tasa de interés

lo harás Sea un comprador de automóviles más informado si conoce los factores que pueden afectar la tasa de interés de su préstamo de automóvil. Hemos enumerado algunos de los más importantes a continuación.

  • Tasas de interés actuales: En un entorno económico fuerte, las tasas de interés tienden a ser más altas. En períodos más débiles, pueden ser más bajos. Si las tarifas son altas, considere posponer su compra hasta que bajen.
  • Puntuaciones de crédito: Los buenos puntajes de crédito son atractivos para los prestamistas y pueden significar tasas de interés más bajas. Por el contrario, los puntajes crediticios más bajos pueden significar ofertas de préstamos con tasas de interés más altas.
  • Depósito: La cantidad que puede pagar por adelantado por un automóvil puede afectar la tasa de interés de su préstamo. Cuanto más pague, menor será la tasa que puede obtener porque el prestamista corre menos riesgo. Con pagos iniciales pequeños, los prestamistas pueden cobrar tasas más altas debido al riesgo de incumplimiento en un monto de préstamo mayor.
  • Plazo del préstamo: Las tasas varían según el plazo del préstamo. Los préstamos a más largo plazo pueden tener tasas de interés más altas.
  • Tipo de prestamista: Si tiene la opción, considere un préstamo de automóvil de una cooperativa de crédito. Normalmente, las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen tasas más atractivas en préstamos para automóviles que los bancos. Del mismo modo, eche un vistazo a lo que se ofrece en el departamento de finanzas del fabricante de automóviles. Puede ofrecer ofertas especiales que incluyen tasas de interés más bajas.
  • Autos nuevos o usados: Si un automóvil es nuevo o usado, puede afectar la tasa de interés de un préstamo. Las tasas de los préstamos para automóviles usados ​​suelen ser más altas que las de los préstamos para un automóvil nuevo.

No tenga prisa por comprar

Muchas cosas pueden afectar la tasa de interés que puede fijar. La buena noticia es que puede controlar muchas de ellas. Tómese un tiempo para hacer su tarea. Puede requerir un poco de esfuerzo, pero puede compensarlo con costos más bajos.

Consejos sobre cómo pagar menos intereses

No tienes que aceptar la tarifa que te dan. De hecho, hay maneras de evitar pagar intereses en exceso. Sólo tienes que saber qué buscar y cómo.

  • Comprando por ahí: Busque múltiples prestamistas para obtener ofertas de financiamiento atractivas o por tiempo limitado. Puede encontrar excelentes ofertas en tasas y más según su puntaje de crédito y la demanda de compra. El entorno de tipos de interés, por supuesto, también juega un papel importante en esto.
  • Tiempo de su compra: Si la economía está activa y las tasas son fuertes, considere esperar hasta que el entorno de compra se enfríe. Es posible que encuentre automóviles de menor precio y mejores tarifas.
  • Opte por un plazo más corto: ¿Puede hacer un pago mensual más alto? Los números muestran que los plazos de préstamo más cortos significan que pagará menos en interés total durante la vigencia de su préstamo.
  • Refinanciar: Si el préstamo que ya obtuvo tiene una tasa alta, busque una oportunidad para refinanciar su préstamo si las tasas de interés disminuyen o si mejora su puntaje crediticio.
  • Aumente su puntuación de crédito: Si su puntaje es bajo o incluso promedio, tome las medidas necesarias para mejorarlo. Cuanto más alto sea su puntaje, mejor será la tarifa que se le ofrecerá. Incluso un pequeño aumento puede ayudar a reducir el interés que paga por un préstamo de automóvil.
  • Compra un auto menos costoso: Sea realista sobre el vehículo que necesita, lo que puede pagar y cuánta deuda realmente quiere asumir.

¿Cuál es la tasa de interés en un préstamo de automóvil?

Es lo que te cobra un prestamista por un préstamo para comprar un auto. Un porcentaje del monto del préstamo, representa lo que pagará mensualmente además del principal.

¿Cuál es la tasa de interés promedio en un préstamo de automóvil si el comprador tiene mal crédito?

Las tasas de interés cambian todo el tiempo. Sin embargo, una tasa de interés promedio en un préstamo de automóvil para personas con mal crédito ha sido del 14,39%.

¿Qué es una buena tasa de interés en un préstamo de automóvil?

Por supuesto, cuanto menor sea la tasa, mejor será para aquellos que necesitan un préstamo de automóvil. Para los prestatarios con puntajes de crédito de 700 o más, la tasa de interés promedio para un préstamo de automóvil nuevo ha sido de 3.65%.

La línea de fondo

Elegir un préstamo de automóvil es siempre una compensación. Si tiene un presupuesto ajustado, una factura mensual más baja es una opción atractiva, pero significa más pagos mensuales y un precio real más alto para el automóvil. Si desea pagar el mejor precio por el automóvil y una salida más rápida de la deuda, deberá administrar un pago mensual considerable.

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