Cómo funciona una póliza de seguro general

Hay pocas posibilidades de que pierda una demanda por una suma mayor de lo que pagará su seguro actual, pero si alguna vez se encuentra en esa situación, podría perder todos sus ahorros. El seguro general está diseñado para asegurarse de que nunca se encuentre viviendo esa pesadilla. A continuación, veremos más de cerca esta cobertura de responsabilidad adicional: cómo funciona una póliza general, quién la necesita, cuánto cuesta y qué no cubre.

Conclusiones clave

  • El seguro general es un tipo de seguro de responsabilidad personal que cubre reclamos que superan la cobertura regular de la póliza de propietarios de viviendas, automóviles o embarcaciones.
  • El seguro general cubre no solo al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia u hogar.
  • La cobertura de seguro general cubre lesiones a otros o daños a sus posesiones; no protege la propiedad del titular de la póliza.
  • El seguro general es bastante económico en comparación con otros tipos de seguros.

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¿Qué es un seguro paraguas?

El seguro general es un tipo de seguro de responsabilidad personal que puede ser indispensable cuando usted es responsable de un reclamo mayor que el que cubre su seguro de propietario de vivienda o de automóvil. Si usted es dueño de un bote, el seguro general también continuará donde termina el seguro de responsabilidad civil de su embarcación.

El seguro general incluso cubre ciertos reclamos de responsabilidad que esas pólizas no pueden cubrir, como difamación, calumnia y encarcelamiento falso. Y si es propietario de una propiedad de alquiler, el seguro general brinda cobertura de responsabilidad civil más allá de lo que cubre su póliza de inquilino.

¿Cómo funciona una póliza paraguas?

Estos son algunos ejemplos de incidentes que una póliza general podría cubrir si su seguro de propietario de vivienda o de automóvil no fuera suficiente:

  • Tu perro sale corriendo de casa y ataca con saña a un vecino que iba de paseo. Su vecino lo demanda para cubrir sus facturas médicas, salarios perdidos y dolor y sufrimiento.
  • Su hija se pelea en la escuela y golpea a otra niña, rompiéndole la nariz. Los padres de la niña te demandan.
  • Provoca un accidente de 10 autos y la cobertura de daños a la propiedad de su seguro de auto no es lo suficientemente alta como para reemplazar los 10 vehículos de las víctimas del accidente. Su cobertura de responsabilidad personal tampoco es lo suficientemente alta como para pagar sus facturas médicas.
  • Envía sándwiches a la escuela de su hijo para un almuerzo de excursión. Varios estudiantes desarrollan una intoxicación alimentaria y sus padres te demandan.
  • Tu hijo adolescente organiza una fiesta en tu casa mientras estás fuera de la ciudad. Alguien trae alcohol a la fiesta y uno de los invitados es arrestado por conducir bajo los efectos del alcohol de camino a casa. Estás demandado.

Las pólizas generales también cubren el enjuiciamiento malicioso, la entrada indebida, la invasión de la privacidad y otros peligros.

Como habrás podido deducir de estos ejemplos, el seguro general cubre no solo al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia u hogar. Entonces, si su adolescente no es el mejor conductor, puede dormir mejor por la noche sabiendo que su póliza general cubrirá las facturas médicas de las partes lesionadas si su hijo es responsable de un accidente grave. Dicho esto, asegúrese de entender cómo su póliza define a un miembro del hogar para que realmente tenga la cobertura que necesita.

Es posible que también haya notado que, a pesar de que el seguro general actúa como una cobertura más allá de su seguro de propietario de vivienda y de automóvil, el incidente no tiene que involucrar su propiedad o su vehículo para que su seguro general lo cubra. También está cubierto en todo el mundo, con la excepción de las casas y los automóviles que posee según las leyes de otros países.

¿Necesita un seguro paraguas?

Ciertamente hay un factor de miedo involucrado en la decisión de comprar un seguro general. Muchas compañías de seguros dicen que lo necesita debido al mundo en el que vivimos, donde cualquiera puede demandarlo por cualquier cosa y arruinarlo financieramente. Puede encontrar muchas historias de terror de responsabilidad personal en las noticias, donde los jurados otorgaron juicios multimillonarios a las víctimas que las personas tenían que pagar. Pero, ¿cuál es la probabilidad de que te encuentres en una situación así? ¿Realmente necesita un seguro general?

Como regla general, es posible que escuche que debe comprar un seguro general si el valor total de sus activos, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro ordinarias, las cuentas de ahorro e inversión para la jubilación y la universidad, y el valor acumulado de la vivienda es mayor que los límites de su automóvil o responsabilidad del propietario. . La idea detrás de este consejo es que desea tener suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir completamente sus activos para que no pueda perderlos en una demanda.

Sin embargo, esta recomendación no tiene mucho sentido porque los premios del jurado pueden exceder fácilmente los límites de la póliza de seguro. La verdadera pregunta que debe hacerse es, ¿estoy en riesgo de ser demandado? Todo el mundo lo es, por lo que, en cierto sentido, el seguro general tiene sentido para todos. Es un pequeño precio a pagar por la tranquilidad adicional.

Pero es más probable que algunas personas necesiten una póliza general que otras. Si participa en alguna actividad que lo pone en mayor riesgo de incurrir en exceso de responsabilidad, es un candidato aún mejor para una póliza general. Los factores de riesgo de responsabilidad personal incluyen poseer una propiedad, alquilarla, emplear personal doméstico, tener un trampolín o un jacuzzi, organizar grandes fiestas y ser una figura pública conocida.

Tener un conductor adolescente en la familia también lo pone en mayor riesgo, al igual que tener un perro o tener una casa con piscina. Básicamente, cuanto más probable sea que lo demanden, más firmemente debería considerar comprar un seguro general. Pero cualquiera que tenga aversión al riesgo dormirá mejor por la noche sabiendo que está protegido por una póliza general.

Un ejemplo de cómo funciona el seguro general

Digamos que su seguro de propietario de vivienda tiene un límite de responsabilidad personal de $300,000. Organizas una gran fiesta navideña y uno de tus invitados resbala y cae en los escalones helados de tu entrada. Ella termina con una conmoción cerebral y algunas facturas médicas astronómicas y decide demandarte. En la corte, el jurado se pone del lado de su invitada a la fiesta y le otorga un fallo de $1 millón. Este fallo es $700,000 más alto que el límite de responsabilidad del seguro de propietario de vivienda.

Sin un paraguas de responsabilidad personal, debe pagar esos $ 700,000 de su bolsillo. El dinero tendrá que salir de tu cuenta de jubilación, tu principal fuente de ahorro. La pérdida es devastadora y significa que tendrá que trabajar 10 años más, encontrar un trabajo mejor pagado o reducir drásticamente sus gastos para reponer sus ahorros y volver a encarrilarse para poder jubilarse.

Pero si tiene $1 millón en un seguro general, su póliza general cubrirá la parte del fallo que no cubre su seguro de propietario de vivienda, y sus ahorros para la jubilación permanecerán intactos. La póliza general también cubrirá los honorarios de abogados y otros gastos relacionados con la demanda que no estaban cubiertos por la póliza de propietario de vivienda. Esa cobertura se suma al millón de dólares.

Entonces, si tiene un deducible de $ 5,000 en el seguro de propietario de vivienda, pagará esa cantidad de su bolsillo. Luego, la póliza de propietario de vivienda pagará los siguientes $295,000, lo que lo lleva al límite de la póliza de $300,000. Su seguro general no tiene un deducible separado en este caso, porque la póliza del propietario cubrió parte de la pérdida. Su póliza general paga los $700,000 restantes de la sentencia más los gastos legales, por lo que solo paga $5,000 de su bolsillo por la sentencia de $1 millón.

¿Qué sucede si se le encuentra responsable en un caso en el que no se aplica su seguro de propietario de vivienda o de automóvil? Luego pagaría un deducible de seguro general, llamado retención autoasegurada, antes de que la póliza general entrara en vigencia.

¿Cuánto cuesta el seguro paraguas?

El costo de una póliza de responsabilidad general depende de la cantidad de cobertura que compre, el estado en el que viva (las tasas de seguro varían según el estado) y el riesgo que le asegure a la compañía de seguros. Cuantas más casas o automóviles posea, y cuantos más miembros del hogar cubra su póliza, más le costará.

Pero el seguro general es bastante económico en comparación con otros tipos de seguros, especialmente teniendo en cuenta la cantidad de cobertura que ofrece. El Instituto de Información de Seguros dice que la mayoría de las pólizas de $ 1 millón cuestan entre $ 150 y $ 300 por año. Puede esperar pagar alrededor de $ 75 más por año por $ 2 millones en cobertura, y otros $ 50 por año por cada $ 1 millón adicional en cobertura más allá de eso. Las pólizas de responsabilidad general de la mayoría de las compañías de seguros comienzan en $ 1 millón en cobertura, con límites más altos disponibles.

¿Por qué el seguro general es tan barato? En parte, se debe a que tiene que tener muchos seguros de vivienda y de automóvil antes de que una compañía de seguros le emita una póliza general. Probablemente tendrá que contar con la máxima cobertura de responsabilidad disponible en las pólizas de propietario de vivienda y de automóvil antes de poder comprar una póliza general.

La mayoría de las personas ya tienen al menos $100,000 en cobertura de vivienda. La cobertura mínima de responsabilidad civil del seguro de automóvil depende de las leyes de su estado, pero generalmente cuesta $25,000 por persona y $50,000 por accidente. El máximo que normalmente puede comprar es $500,000 en responsabilidad personal bajo su póliza de propietario de vivienda y $250,000 por persona y $500,000 por accidente bajo su póliza de seguro de automóvil.

Si aún no tiene esta cobertura, las primas de su seguro de propietario de vivienda y de automóvil aumentarán, lo que hará que la póliza general sea más costosa de lo que parece a primera vista.

Compra de un seguro paraguas

Si aumentar su cobertura y comprar una póliza general es demasiado costoso para usted, como alternativa, puede comprar endosos para su seguro de automóvil o de propietario de vivienda que aumentan sus límites de responsabilidad más allá de los máximos habituales. Probablemente no obtendrá tanta cobertura como podría proporcionar un paraguas, pero seguirá estando mejor protegido que antes.

Otro posible requisito para obtener un seguro general es que tenga su seguro de automóvil o de propietario de vivienda con la misma compañía que emite su póliza general. Pero incluso si la aseguradora general que elija no requiere que tenga sus pólizas de seguro de propietario de vivienda y de automóvil con esa compañía como condición para obtener un seguro general, podría ser más barato de esta manera obtener el descuento por paquete de la aseguradora. Además, puede ser más fácil tener todas sus pólizas con la misma compañía por cuestiones administrativas.

Por otra parte, cambiar de aseguradora para tener todas sus pólizas bajo un mismo techo podría significar primas más altas en general, si las tarifas de la nueva compañía son más altas. Así que querrá comparar cotizaciones cuidadosamente.

¿Qué no cubre el seguro paraguas?

Una gran ventaja de las pólizas generales es que brindan una amplia cobertura. Cubren cualquier incidente que la póliza no excluya específicamente, a diferencia de algunas pólizas de seguro, que solo cubren incidentes específicamente nombrados. Pero ninguna póliza de seguro cubre todo. Aquí hay algunas cosas que su póliza general probablemente no cubrirá:

  • Daños a su propiedad. Recuerda, es un responsabilidad póliza, por lo que solo lo cubrirá si es responsable de los daños a la propiedad de otra persona. Asegúrese de tener suficiente seguro de vivienda para proteger su propiedad y posesiones.
  • Daños que usted o un miembro cubierto de su hogar causen a propósito. Si empujó deliberadamente a su invitado a la fiesta por las escaleras, el seguro general no cubriría los costos de la demanda o el juicio (y tampoco su seguro de propietario de vivienda).
  • Responsabilidad contraída en actividades empresariales o profesionales. Necesitará un seguro de responsabilidad comercial para cubrir estos incidentes.
  • Responsabilidad que acordó asumir en virtud de un contrato que firmó.
  • Responsabilidad relacionada con la guerra o los conflictos armados. Buena suerte para encontrar cualquier tipo de seguro que cubra daños relacionados con la guerra; las pérdidas financieras asociadas con la guerra son demasiado altas para que las compañías de seguros las cubran.

La línea de fondo

Incluso la persona más cuidadosa con las mejores intenciones puede terminar en el anzuelo de un gran juicio de una demanda de responsabilidad personal. Si bien es poco probable que se encuentre en esta situación, es inteligente protegerse contra una pérdida financiera tan devastadora. El seguro general puede ayudarlo a hacer eso.

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