¿Cómo funciona un 401(k) después de la jubilación?

El funcionamiento de un plan 401(k) después de jubilarse depende de lo que haga con él. Según su edad al momento de la jubilación y las reglas de su empresa, puede optar por comenzar a recibir distribuciones calificadas. Alternativamente, puede optar por dejar que su cuenta continúe acumulando ganancias hasta que deba comenzar a recibir distribuciones. Otra opción es convertir su 401(k) patrocinado por la empresa en una cuenta de jubilación individual (IRA) más flexible.

Conclusiones clave

  • Si se jubila después de los 59 años y medio, puede comenzar a realizar retiros sin pagar una multa por retiro anticipado.
  • Si aún no necesita acceder a sus ahorros, puede dejarlos reposar, aunque no podrá contribuir.
  • Para seguir contribuyendo, deberá reinvertir su 401(k) en una cuenta de jubilación individual (IRA) y tener ingresos del trabajo que pueda agregar a la cuenta.
  • Tanto con un 401(k) como con un IRA tradicional, se le pedirá que tome distribuciones mínimas a partir de los 72 años.

401(k) Edad de retiro

Las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como las 401(k), existen para garantizar que tenga suficientes ingresos cuando envejezca, termine de trabajar y ya no reciba un salario regular. De vez en cuando, puede estar ansioso por aprovechar sus fondos antes de llegar a la jubilación. Sin embargo, si sucumbes a esas tentaciones, es probable que tengas que pagar un alto precio, incluidas las multas por retiro anticipado y los impuestos.

La mayoría de los estadounidenses se jubilan a mediados de los 60 años. Sin embargo, se ofrece un poco más de flexibilidad con los planes de ahorro para la jubilación, incluido el 401(k) patrocinado por la compañía. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) le permite comenzar a tomar distribuciones de su 401(k) sin una multa por retiro anticipado del 10% tan pronto como tenga 59 años y medio.

Retiros tempranos a los 55 años

Si se jubila, o pierde su trabajo, cuando tiene 55 años pero aún no ha cumplido los 59½, puede evitar la multa por retiro anticipado del 10 % por sacar dinero de su 401(k). Sin embargo, esto solo se aplica al 401(k) del empleador que acaba de dejar. El dinero que todavía está en el plan de un empleador anterior no es elegible para esta excepción, ni tampoco el dinero en una IRA.

Tomar distribuciones 401(k)

Según las reglas de su empresa, puede optar por realizar distribuciones periódicas en forma de anualidad, ya sea por un período fijo o durante su vida útil anticipada, o realizar retiros no periódicos o de suma global.

Cuando toma distribuciones de su 401(k), el resto del saldo de su cuenta permanece invertido de acuerdo con sus asignaciones anteriores. Esto significa que el período de tiempo durante el cual se pueden aceptar los pagos y el monto de cada pago dependen del rendimiento de su cartera de inversiones.

Impuestos

Si toma distribuciones calificadas de un 401(k) tradicional, todas las distribuciones están sujetas al impuesto sobre la renta ordinario. Las contribuciones fueron depositadas de su cheque de pago antes de ser gravadas, difiriendo el proceso de impuestos hasta la fecha de retiro. En otras palabras, cuando finalmente utilice sus fondos 401(k) tradicionales, las distribuciones se tratarán como ganancias sujetas a impuestos para ese año, además de cualquier otro dinero que haya ganado.

Por otro lado, si tiene una cuenta Roth designada, ya pagó impuestos sobre la renta sobre sus contribuciones, por lo que los retiros no están sujetos a impuestos. Las cuentas Roth también permiten que las ganancias se distribuyan libres de impuestos, siempre que el titular de la cuenta tenga más de 59 años y medio y haya tenido la cuenta durante al menos cinco años..

Mantener su dinero en un 401(k)

No está obligado a tomar distribuciones de su cuenta tan pronto como se jubile. Si bien no puede continuar contribuyendo a un 401(k) de un empleador anterior, el administrador de su plan debe mantener su plan si tiene más de $5,000 invertidos. Es probable que cualquier cantidad inferior a $5,000 desencadene una distribución de suma global.

Si no necesita sus ahorros inmediatamente después de la jubilación, entonces no hay razón para no dejar que sus ahorros continúen generando ingresos por inversiones. Mientras no tome ninguna distribución de su 401(k), no está sujeto a ningún impuesto.

Si su cuenta tiene entre $1,000 y $5,000, su empresa debe reinvertir los fondos en una IRA si lo obliga a salir del plan, a menos que opte por recibir un pago global o reinvertir los fondos en una IRA de su elección. .

Distribuciones Mínimas Requeridas

Si bien no necesita comenzar a recibir distribuciones de su 401(k) en el momento en que deja de trabajar, debe comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril siguiente al año en que cumple 72 años.

Algunos planes patrocinados por el empleador pueden permitirle diferir las distribuciones hasta el 1 de abril del año posterior a su jubilación, si se jubila después de los 72 años, pero no es común. Tenga en cuenta que esta excepción no se aplica a los planes que pueda tener con empleadores anteriores para los que ya no trabaja.

Si espera hasta que se le solicite tomar sus RMD, debe comenzar a retirar distribuciones regulares y periódicas calculadas en función de su expectativa de vida y el saldo de su cuenta. Si bien puede retirar más en un año determinado, no puede retirar menos de su RMD.

La edad para los RMD solía ser 70½, pero luego de la aprobación de la Ley Establecimiento de cada comunidad para la mejora de la jubilación (SECURE) en diciembre de 2019, se elevó a 72 años.

Conviértase en una cuenta IRA para seguir contribuyendo

No puede contribuir a un 401(k) después de dejar su trabajo, por lo que si desea continuar agregando dinero a sus fondos de jubilación, deberá reinvertir su(s) cuenta(s) en una cuenta IRA. Anteriormente, podía contribuir a una cuenta IRA Roth indefinidamente, pero no podía contribuir a una cuenta IRA tradicional después de los 70 años y medio. Sin embargo, según la nueva Ley Establecimiento de cada comunidad para la mejora de la jubilación (SECURE), ahora puede contribuir a una IRA tradicional durante el tiempo que desee.

Tenga en cuenta que solo puede aportar ingresos del trabajo, no ingresos brutos, a cualquier tipo de IRA, por lo que esta estrategia solo funcionará si no se ha jubilado por completo y aún gana “compensación sujeta a impuestos, como sueldos, salarios, comisiones, propinas, bonificaciones o ingresos netos del trabajo por cuenta propia”, como lo expresa el IRS. No puede aportar dinero ganado de inversiones ni de su cheque del Seguro Social, aunque ciertos tipos de pagos de pensión alimenticia pueden calificar.

Para ejecutar una reinversión de su 401(k), puede pedirle al administrador de su plan que distribuya sus ahorros directamente a una cuenta IRA nueva o existente. Alternativamente, puede optar por recibir la distribución usted mismo. Sin embargo, en este caso, debe depositar los fondos en su IRA dentro de los 60 días para evitar pagar impuestos sobre los ingresos.

Las cuentas 401(k) tradicionales pueden reinvertirse en una IRA tradicional o una IRA Roth, mientras que las cuentas 401(k) Roth designadas deben reinvertirse en una IRA Roth.

IRA tradicional versus IRA Roth

Al igual que las distribuciones 401(k) tradicionales, los retiros de una IRA tradicional están sujetos a su tasa normal de impuestos sobre la renta en el año en que toma la distribución.

Los retiros de cuentas IRA Roth, por otro lado, están completamente libres de impuestos si se realizan después de cumplir los 59 años y medio (o cumplen un período de tenencia de cinco años, lo que ocurra más tarde). Sin embargo, si decide transferir los activos de un 401(k) tradicional a una cuenta IRA Roth, deberá pagar impuestos sobre la renta por el monto total de la transferencia; con las cuentas IRA Roth, paga impuestos por adelantado.

Las cuentas IRA tradicionales están sujetas a las mismas normas de RMD que las cuentas 401(k) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador. Sin embargo, no existe un requisito de RMD para una cuenta IRA Roth.

¿Puedo retirar todo mi dinero de mi 401(k) cuando me jubile?

Puede vaciar su 401(k) tan pronto como cumpla 59 años y medio, o 55, en algunos casos. También es posible retirar dinero antes, aunque hacerlo generaría una penalización por retiro anticipado del 10%.

¿Cuánto tiempo lleva obtener una distribución 401(k)?

Los tiempos pueden variar, dependiendo de quién administre la cuenta. Para un marco de tiempo más preciso, comuníquese con el departamento de recursos humanos de la empresa para la que trabajó o con la institución financiera que administra los fondos.

¿Cuáles son mis opciones 401(k) después de la jubilación?

En términos generales, a los jubilados con un 401(k) les quedan las siguientes opciones: dejar su dinero en el plan hasta que alcance la edad de distribuciones mínimas requeridas (RMD), convertir la cuenta en una cuenta de jubilación individual (IRA) o comenzar cobrar a través de una distribución de suma global, pagos a plazos o comprar una anualidad a través de una aseguradora recomendada.

La línea de fondo

Las reglas que controlan lo que puede hacer con su 401(k) después de la jubilación son muy complicadas y están determinadas tanto por el IRS como por la compañía que estableció el plan. Consulte al administrador del plan de su empresa para obtener más detalles. También puede ser una buena idea hablar con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión final.

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