¿Cómo es rentable el reembolso para las compañías de tarjetas de crédito?

Las compañías de tarjetas de crédito están en el negocio de hacer dinero, sin embargo, a menudo anuncian incentivos que incluyen recompensas, como devolución de efectivo en compras con tarjeta de crédito. Muchos consumidores se ven inundados con ofertas y correos en línea, que prometen grandes incentivos, desde tasas de interés introductorias de cero a bajas, ofertas de recompensas de bonificación únicas y ofertas de devolución de efectivo cada vez que usan sus tarjetas.

Hoy en día, no es raro ver a los bancos ofrecer lo que parecen ser incentivos de devolución de efectivo muy generosos a sus titulares de tarjetas, incluso después de que finaliza el período de bonificación introductoria. Por ejemplo, Chase ofrece hasta un 5 % de reembolso en efectivo en su tarjeta Chase Freedom Rewards, al igual que la tarjeta Discover. Entonces, ¿cómo pueden estas empresas ofrecer ofertas tan aparentemente lucrativas para los consumidores y aún así obtener ganancias?

Conclusiones clave

  • La mayoría de los programas de recompensas en efectivo tienen un límite máximo anual, por lo que, si bien pueden ofrecer una generosa recompensa de reembolso en efectivo del 5 %, puede haber un tope anual o un límite máximo que pueda alcanzar.
  • Cuando los comerciantes aceptan el pago con tarjeta de crédito, deben pagar un porcentaje del monto de la transacción como tarifa a la compañía de la tarjeta de crédito.
  • Además, las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero cobrando altas tasas de interés sobre los saldos arrastrados mes a mes y emitiendo cargos por mora por los pagos atrasados ​​o realizados después de la fecha de vencimiento establecida.

Programas de recompensas en efectivo: la letra pequeña

En primer lugar, es importante leer la letra pequeña. La mayoría de los programas de recompensas en efectivo tienen un límite máximo anual, por lo que, si bien pueden ofrecer una generosa recompensa de reembolso en efectivo del 5 %, puede haber un tope anual o un límite máximo que pueda alcanzar. Otras tarjetas solo ofrecen devolución de efectivo para ciertas categorías de compras, como en restaurantes o gasolineras.

La tarjeta de devolución de efectivo de Discover es una de las que cuenta con una recompensa del 5% en las compras. Pero, a partir de 2018, el acuerdo del titular de la tarjeta establece que esta oferta solo se extiende a categorías específicas asignadas a diferentes trimestres del año. Y viene con un límite de $1,500 en compras por trimestre. La divulgación también establece que es posible que el uso de una tarjeta de crédito con tecnología NFC o de una billetera virtual como Google Wallet no cuente para el programa.

Del mismo modo, la tarjeta Chase Freedom también tiene límites y restricciones de gasto. Los titulares de tarjetas pueden ganar recompensas de reembolso en efectivo del 5 % al gastar en ciertas categorías. Chase limita el límite de gasto cada trimestre a $1500, al igual que Discover. Cualquier otra compra durante cada trimestre, y por encima del límite, gana el 1%.

Con un programa de tarjeta de crédito con un límite de devolución de efectivo de $1,500 por año al 5%, cualquier gasto superior a $30,000 no contribuiría a acumular más recompensas de devolución de efectivo.

Debido a que la mayoría de los consumidores no se toman el tiempo para leer la letra pequeña, pueden abrir una cuenta de tarjeta de crédito con la impresión de que los programas de recompensas de devolución de efectivo son mucho más generosos y universales de lo que realmente son.

No es efectivo gratis

Cuando los comerciantes aceptan el pago con tarjeta de crédito, deben pagar un porcentaje del monto de la transacción como tarifa a la compañía de la tarjeta de crédito. Si el titular de la tarjeta tiene un programa de recompensas de devolución de efectivo participante, el emisor de la tarjeta de crédito simplemente comparte algunas de las tarifas comerciales con el consumidor. El objetivo es incentivar a las personas a usar sus tarjetas de crédito al realizar pagos en lugar de efectivo o tarjetas de débito, lo que no genera recompensas. Cuanto más utiliza un consumidor una tarjeta de crédito, más comisiones comerciales puede ganar la compañía de la tarjeta de crédito.

Además, las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero cobrando altas tasas de interés sobre los saldos que se transfieren de mes a mes y emitiendo cargos por pagos atrasados ​​​​por los pagos atrasados ​​o realizados después de la fecha de vencimiento establecida. Cuanto más utilicen los consumidores sus tarjetas de crédito, más probable será que se salten un pago o que tengan un saldo por el cual deberán cargos e intereses.

Según la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 16,61 % a partir del primer trimestre de 2020. La Reserva Federal también reportó casi $1,07 billones en créditos rotativos pendientes en marzo de 2020. Aproximadamente el 45 % de los titulares de tarjetas de crédito tienen un saldo de mes a mes según a la última Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal.

Las tarjetas de crédito que ofrecen los programas de recompensas que suenan más generosos también suelen tener las tarifas y tasas de interés más altas, en comparación con una tarjeta similar con un programa de recompensas más bajo, o ninguno en absoluto.

La línea de fondo

Las recompensas de devolución de efectivo suenan atractivas y pueden ayudar a ciertos consumidores a ahorrar un poco en compras con tarjeta de crédito. Sin embargo, una vez que las restricciones y calificaciones se explican en letra pequeña, incluidas las limitaciones sobre la cantidad de dinero en efectivo que los usuarios de tarjetas de crédito pueden ganar por año, estos programas no parecen tan generosos como parecen en la superficie.

Debido a que estos programas son incentivos para que los consumidores usen sus tarjetas de crédito en lugar de efectivo o tarjetas de débito, generan mayores tarifas comerciales para la compañía de tarjetas de crédito y también pueden hacer que algunos consumidores aumenten su deuda, proporcionando otra fuente de ingresos para el crédito. empresa de tarjetas

En 2017, el Banco de la Reserva Federal de Boston informó que el monto promedio de transacción con una transacción que no es en efectivo es casi cuatro veces mayor que con una transacción en efectivo, lo que aumenta en gran medida los ingresos provenientes de las tarifas comerciales. Y dado que las tarjetas de crédito con devolución de efectivo tienen el sutil incentivo psicológico de ganar dinero mientras gastas, las personas tienden a gastar incluso más en ellas que en las tarjetas que no son de recompensa. Entonces, en lugar de drenar las ganancias corporativas, los programas de recompensas de devolución de efectivo en realidad son dramáticamente aumentar resultados de las compañías de tarjetas de crédito.

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