Cómo determinan las compañías de tarjetas de crédito el límite de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito determinan su límite de crédito a través de un proceso complejo llamado suscripción, que funciona de acuerdo con fórmulas matemáticas, pruebas y análisis considerables. Los detalles del procedimiento están protegidos ya que es la forma en que la empresa gana su dinero. El meollo del asunto es que este sistema de cálculo ayuda a la empresa a decidir a quién aprobar, a qué tasa y con qué límite. Cuanto mayor sea el límite de crédito, más indica la empresa que confía en un prestatario para pagar su deuda. Estos son los principios básicos que utilizan los emisores para determinar el monto de su crédito.

¿Qué es un límite de crédito?

El límite de crédito de una tarjeta de crédito es la cantidad de crédito que el emisor de la tarjeta otorga a sus titulares. Este límite de crédito, también llamado línea de crédito, se establece una vez que se aprueba una solicitud en función de la calidad crediticia del cliente y puede aumentar con el tiempo con el uso responsable de la tarjeta. Los clientes también pueden solicitar aumentos en la línea de crédito a lo largo del tiempo para satisfacer mejor sus necesidades.

Tarjetas con límites de crédito preestablecidos

La mayoría de las tarjetas de crédito se emiten con un límite de crédito preestablecido. Esto significa que una vez que el emisor determine su calidad crediticia, asignará una cantidad fija en dólares de saldos pendientes que puede tener en su cuenta en términos de nuevas compras y/o saldos transferidos. Este límite preestablecido. puede aumentar con el tiempo o a pedido del cliente si sus puntajes de crédito lo justifican y el emisor de la tarjeta de crédito está dispuesto a extender crédito adicional.

Tarjetas sin límites de crédito preestablecidos

Algunas tarjetas de crédito y tarjetas de cargo premium vienen con límites de crédito que no están preestablecidos y son dinámicos, lo que significa que pueden crecer o contraerse según sus necesidades y comportamiento de gasto reales. Sin embargo, si se anticipa una compra grande, la línea de crédito dinámica generalmente puede acomodar gastos que están fuera de patrón, ya que hay flexibilidad incorporada en estos tipos de límites de crédito.

Historial de crédito

La mayoría de las empresas verifican sus informes de crédito y el nivel de ingresos brutos anuales para determinar su límite de crédito. Los factores que a los emisores les gusta considerar incluyen su historial de pago, la duración de su historial de crédito y la cantidad de cuentas de crédito en su informe. Estos incluyen hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos personales y similares. Los emisores también verifican la cantidad de consultas iniciadas en su informe de crédito, así como la cantidad de marcas despectivas, como quiebras, cobranzas, juicios civiles o gravámenes fiscales. La compañía financia su límite en consecuencia.

Otras Variables

El proceso de suscripción varía de una compañía a otra. Algunos emisores también verifican los informes crediticios de los solicitantes para descubrir los límites que existen en sus otras tarjetas de crédito. Otras agencias comparan diferentes tipos de puntajes, como el puntaje de crédito del solicitante y el puntaje de bancarrota, para determinar cuánto financiar al prestatario. Los emisores también pueden considerar el historial laboral de la persona o la relación deuda-ingreso (DTI) para decidir cuánto riesgo representa el solicitante para ellos. Cuanto más creíble sea el historial laboral de la persona y menor sea su deuda, es más probable que la persona reciba mayores fondos.

Cómo los titulares de tarjetas pueden solicitar aumentos de límite de crédito

Es más probable que los solicitantes aumenten su crédito si han establecido un registro de uso responsable y el pago total de cualquier saldo en la fecha de vencimiento de la facturación o antes. Las empresas tienden a reevaluar cada seis meses y pueden aumentar automáticamente los montos de crédito de los solicitantes si las condiciones lo justifican. Algunos emisores les dicen a los tarjetahabientes que califican y les preguntan si desean solicitar líneas de crédito más amplias. Los tarjetahabientes también pueden solicitar un aumento demostrando que han sido usuarios responsables. Por otro lado, los emisores tienden a disminuir el límite de crédito si los tarjetahabientes se atrasan en sus pagos o si exceden los límites de su tarjeta de crédito. Puede verificar su límite de crédito llamando al número gratuito del emisor de su tarjeta que se encuentra en el reverso de su tarjeta o iniciando sesión en su cuenta en línea.

La línea de fondo

Las compañías de tarjetas de crédito determinan el límite de crédito de un solicitante a través de un proceso llamado suscripción, que varía de una compañía a otra pero, por lo general, incluye factores informáticos, como la calificación crediticia del solicitante, el historial de rendimiento de la tarjeta de crédito y el nivel de ingresos. Los titulares de tarjetas pueden aumentar su límite de crédito pagando a tiempo y manteniéndose dentro de su límite de crédito. Experian PLC (EXPN.L) recomienda que los prestatarios aumenten su nivel de crédito, pero que usen solo una pequeña cantidad para pulir sus puntajes de crédito.

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