Cómo demasiadas tarjetas de crédito pueden dañar su puntaje de crédito

Las tarjetas de crédito son excelentes herramientas financieras de conveniencia y seguridad. Son útiles cuando no tiene dinero en efectivo a la mano o no quiere llevar efectivo al hacer compras. También pueden ser bastante útiles al realizar compras importantes, como un televisor nuevo o un electrodoméstico importante. Son especialmente convenientes cuando viaja y pueden brindarle una serie de protecciones relacionadas con viajes, como cobertura de fraude de responsabilidad cero, reemplazo de tarjeta perdida o robada y seguro de alquiler de automóvil, sin mencionar las oportunidades para ganar recompensas.

Pero, ¿puedes tener demasiadas tarjetas de crédito? La sabiduría financiera popular dice que tener demasiado plástico a su nombre puede dañar su puntaje crediticio. Esto plantea inmediatamente la pregunta: ¿Cuántas tarjetas de crédito son «demasiadas»?

Conclusiones clave

  • Tener demasiadas líneas de crédito pendientes, incluso si no se utilizan, puede dañar los puntajes de crédito al hacer que los prestamistas lo vean potencialmente más riesgoso.
  • Tener varias cuentas activas puede dificultar el control de los gastos y el seguimiento de las fechas de vencimiento de los pagos. La utilización del crédito más allá del 30 % de las líneas de crédito de las tarjetas y los pagos atrasados ​​pueden reducir significativamente los puntajes de crédito.
  • Cerrar cuentas antiguas puede reducir su edad promedio de crédito y dañar su puntaje.
  • Puede aumentar su puntaje en algunos casos al abrir nuevas tarjetas de crédito si las nuevas líneas de crédito reducen su índice de utilización general.

Factores a considerar

Hay varios factores diferentes que pueden ayudarlo a determinar la cantidad de tarjetas de crédito adecuadas para usted. Algunas personas sienten que una pequeña cantidad de tarjetas, de una a tres, es suficiente, mientras que otras terminan abriendo varias tarjetas con el tiempo al responder a nuevos incentivos de ofertas que les llegan por correo o en línea. Pero en realidad, la forma en que los administra y las circunstancias bajo las cuales los obtiene son más importantes que cuántas tarjetas de crédito tiene.

Dicho esto, puede tener sentido mantener una tarjeta principal para usar en la mayoría de los gastos y tal vez una o dos como respaldo o para fines especializados (como usarla para una categoría de gasto en particular que se recompensa con puntos de bonificación o devolución de efectivo con una determinada cantidad). tarjeta). También es importante tener en cuenta que tener demasiadas líneas de crédito abiertas en relación con sus ingresos, incluso si no se utilizan, puede hacer que parezca potencialmente riesgoso para los prestamistas y degradar su puntaje crediticio.

Cómo se determina su puntaje de crédito

Antes de analizar los aspectos básicos de la titularidad de una tarjeta de crédito, es importante comprender cómo se calcula su puntaje de crédito. Esto puede ayudarlo a determinar si tiene demasiadas tarjetas de crédito o si las pocas que tiene son suficientes. Aquí hay una revisión rápida de los componentes clave de su puntaje de crédito en relación con la cantidad de plástico que lleva consigo.

  • Historial de pagos: Este es el factor más importante y representa el 35 % de su puntaje crediticio. Aunque esto toma en cuenta todos sus pagos mensuales de todas sus deudas, los pagos de su tarjeta de crédito son la variable más importante. Las compañías de tarjetas de crédito son las que menos perdonan cuando los pagos se atrasan y rápidamente informan a las agencias de crédito si se atrasan.
  • Relación deuda-crédito: También conocida como utilización de crédito, esta relación mide la deuda pendiente de sus tarjetas de crédito en relación con su crédito disponible; básicamente, qué tan cerca está de los límites de crédito de todas sus tarjetas. Sus factores de utilización de crédito en el 30% de su puntaje de crédito. La proporción perjudica su puntaje si supera el 30%.
  • Duración del historial crediticio: Aquí es donde las personas con múltiples tarjetas de crédito pueden tener problemas. Construir un historial responsable de pagos a tiempo mejora su puntaje con el tiempo. Las personas con excelentes puntajes de crédito tienen una edad promedio de 11 años para todas sus tarjetas. Esto contribuye al 15% de su puntaje general.
  • Nuevo crédito: Cada vez que agrega una nueva cuenta de crédito, puede hacer que su puntaje de crédito baje algunos puntos, primero cuando el acreedor realiza una consulta en su informe de crédito y luego cuando se abre la cuenta. El nuevo crédito es el 10% de su puntaje.
  • Mezcla de crédito: El tipo de crédito que tiene cuenta para el 10% de su puntaje. A las agencias de crédito les gusta ver cómo administra la deuda en diferentes tipos de cuentas de crédito. Idealmente, su cartera de crédito debe consistir en una combinación de tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, préstamos para automóviles o una hipoteca.

Agregar demasiadas tarjetas nuevas cuando tiene un historial de crédito corto reduce la edad promedio de sus cuentas de crédito, lo que puede reducir su puntaje de crédito.

Cuántas tarjetas llevar

La cantidad de tarjetas de crédito que tiene y cómo las usa pueden tener un impacto directo en su puntaje de crédito. Si es un usuario novato de tarjetas de crédito, concéntrese en crear un historial de crédito con una o dos tarjetas y pagar su saldo en su totalidad cada mes. Agregar tarjetas de crédito para fines específicos, como un buen programa de recompensas o para obtener mejores beneficios relacionados con los viajes, también puede tener sentido, siempre que se agreguen gradualmente con el tiempo en lugar de todos a la vez.

Si ha usado tarjetas de crédito durante varios años, puede tener sentido agregar una tarjeta si tiene una tasa de interés significativamente más baja que podría ahorrarle dinero si planea mantener nuevos saldos, suponiendo que sienta que puede calificar para mejores términos. También es posible que desee transferir un saldo a una nueva tarjeta que ofrezca una APR promocional del 0 % para nuevos titulares de tarjetas. Sin embargo, aún debe concentrarse en mantener su relación deuda-crédito por debajo del 30%.

3.7

La cantidad promedio de tarjetas que tienen los propietarios de tarjetas de crédito, según Gallup



Tratar con demasiadas cartas

Si cree que puede tener demasiadas tarjetas o tiene tarjetas que ya no usa, lo peor que puede hacer es comenzar a cerrar cuentas sin considerar el impacto en su puntaje de crédito. Cerrar tarjetas de crédito antiguas puede acortar su historial crediticio, lo que puede afectar su puntaje.

El historial de pagos de las cuentas cerradas eventualmente se cae de su informe, lo que también puede afectar su puntaje. Cerrar cuentas de tarjetas de crédito también reduce la cantidad de crédito disponible, lo que puede perjudicar su relación deuda-crédito o la utilización del crédito si tiene saldos pendientes.

Es mejor dejar abiertas las cuentas de sus tarjetas de crédito y congelarlas. Si recibe una advertencia sobre inactividad del emisor de la tarjeta, use esa tarjeta solo un poco para evitar que se cierre la cuenta. También puede conservar esa tarjeta de crédito como respaldo, especialmente si tiene una tasa de interés más alta o un límite de crédito más alto. Mantener este en las alas puede ayudarlo a mantener bajos los costos y, si tiene un límite más alto, puede mantener sus gastos bajo control.

Otra opción para una tarjeta de crédito más antigua y sin usar que puede haber obtenido originalmente cuando comenzó, tal vez como estudiante universitario, es llamar al emisor para cambiar a un mejor producto en lugar de cerrar la cuenta por completo. De esa manera, puede actualizar la tarjeta a una que le resulte más útil mientras conserva el historial de su cuenta. Es posible que deba renunciar a cualquier oferta de bonificación introductoria proporcionada a los nuevos titulares de la tarjeta, pero es una mejor opción que simplemente cerrar su cuenta anterior y perder un valioso historial de crédito.

Obtener otra tarjeta

Las compañías de tarjetas de crédito aún solicitan a las personas que abran cuentas a pesar de que se han ralentizado un poco. Conoce esos correos que recibe a menudo que le dicen que ha sido preaprobado para una tarjeta. ¿Deberías ser tentado? Bueno, a veces. Las siguientes son varias razones potencialmente justificables para considerar solicitar una tarjeta adicional:

  • Obtener una tasa de interés baja
  • Transferir un saldo, especialmente si puede aprovechar una oferta promocional de 0% APR
  • Bonificación introductoria convincente y recompensas continuas
  • Agregar crédito disponible para reducir su relación deuda-crédito
  • Obtener acceso a un límite de crédito más alto si se promete en la oferta

La línea de fondo

Tener muchas tarjetas de crédito puede dañar su puntaje de crédito bajo cualquiera de las siguientes condiciones:

  • No puede pagar su deuda actual
  • Su deuda pendiente es más del 30% de su crédito total disponible
  • Has añadido demasiadas tarjetas en muy poco tiempo.
  • Carece de diversidad en sus cuentas de crédito (es decir, no tiene otros tipos de crédito a su nombre, como una hipoteca, un préstamo para automóvil, etc.)

Pero no empiece a cerrar cuentas simplemente para reducir la cantidad de tarjetas que tiene. Eso nunca puede ayudar a su puntaje de crédito. En su lugar, pague los saldos pendientes y planifique conservar al menos la tarjeta más antigua. Planee guardarlo junto con cualquier otra tarjeta antigua sin usar en un lugar seguro en lugar de en su billetera. Luego, solo utilícelo una vez al año para mantenerlo activo e investigar opciones para el comercio de productos con su emisor.

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