Cómo crear un presupuesto con su cónyuge

Crear un presupuesto con su cónyuge es uno de esos temas menos discutidos de estar casado. Resolverlo es una parte importante de aprender a casarse o de mejorar en eso.

El matrimonio se describe de diversas formas como una sociedad igualitaria, una fusión o una unión. No importa cómo describa el suyo, probablemente esté de acuerdo en que la comunicación es clave para su felicidad. Usted y su cónyuge deberán comunicarse sobre todos los temas importantes, incluidas las opciones de estilo de vida, la crianza de los hijos, el sexo y, por supuesto, el dinero. De hecho, los problemas de dinero se encuentran entre las principales razones por las que los matrimonios fracasan.

Conclusiones clave

  • La falta de comunicación sobre el dinero es una de las principales razones por las que los matrimonios fracasan.
  • Crear un presupuesto juntos proporcionará un marco para evitar conflictos sobre las finanzas.
  • El uso de software para realizar un seguimiento de su dinero puede aumentar su eficiencia y facilitar el control de los gastos.
  • Una «cita de dinero» una vez a la semana puede fomentar la comunicación continua y ayudarlo a alcanzar sus metas financieras y sus sueños de vida.

La solución del presupuesto

El dinero no tiene por qué ser un tema polémico. Ya sea que su estado civil sea “futuro”, “recién casado” o “ha estado en las trincheras por un tiempo”, la clave para manejar el dinero es tener una agenda financiera o un presupuesto. Los presupuestos pueden parecer complejos y difíciles, pero no tienen por qué serlo. Un presupuesto es simplemente una mejor suposición sobre la cantidad de ingresos que usted y su cónyuge recibirán durante un período de tiempo determinado, junto con la forma en que planea usarlos.

Comiencen por esbozar juntos un plan de presupuesto básico. Luego, una vez que usted y su cónyuge tengan un presupuesto, seguir su plan es solo una cuestión de comunicarse con regularidad. Idealmente, hará esto utilizando un software gratuito o de bajo costo para realizar un seguimiento de su éxito financiero continuo de una manera que sea fácil, precisa y rápida (vea más sobre esto en el Paso 6). Estos son los siete pasos a seguir.

Paso 1: Establecer objetivos SMART

  • Divide tus metas financieras en categorías de corto, mediano y largo plazo para asegurarte de que estás planificando tu presente y tu futuro. Sus objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo tendrán un gran impacto en su presupuesto general.
  • Las metas a corto plazo generalmente toman uno o dos años para lograrse e incluyen cosas como crear un fondo de emergencia de tres a seis meses, pagar la deuda de la tarjeta de crédito y ahorrar para unas vacaciones especiales.
  • Los objetivos a mediano plazo incluyen ahorrar para el pago inicial de una casa, pagar en efectivo un automóvil nuevo o pagar la deuda de un préstamo estudiantil. Esto puede tomar hasta 10 años.
  • El objetivo a largo plazo más importante que cualquier persona puede tener es ahorrar para la jubilación y eso requiere ahorrar e invertir durante la mayor parte de su vida laboral, que puede durar hasta 40 años, o incluso más.

Cuando se trata de establecer metas, muchas personas confían en el acrónimo SMART. Las palabras han variado, pero las que se usan a menudo para establecer metas financieras son:

  • SEspecífico—Exponga su objetivo en unas pocas palabras bien escogidas. “Queremos tener un condominio en las Bahamas”.
  • METROmedible—¿Cómo sabrá que ha logrado su objetivo? «¿Cuanto costara?»
  • AAlcanzable: debe ser algo que pueda lograr financieramente con sus medios. “¿Podemos ahorrar tanto dados nuestros ingresos actuales y futuros previstos?”
  • RRealista: incluso si es factible, ¿tiene sentido en su situación? “¿A qué tendremos que renunciar y está bien?”
  • TBasado en el tiempo: su cronograma le indicará si se trata de un objetivo a corto, mediano o largo plazo. «¿Cuánto tiempo llevará esto?»

Utilice SMART para probar y, si es necesario, ajustar sus objetivos. Si comprar un condominio en las Bahamas está fuera de su alcance o toma demasiado tiempo, ¿qué tal un tiempo compartido? ¿O optar por un resort de playa en los Estados Unidos?

Es posible que deba dejar de lado algunas metas para revisarlas más tarde, por ejemplo, después de obtener un gran aumento o una promoción.

Paso 2: determine su ingreso neto

Una vez que haya establecido sus objetivos financieros, haga un balance de sus ingresos mensuales. El ingreso bruto es la cantidad que tiene antes de impuestos y deducciones. Eso no es útil para crear un presupuesto, aunque cualquier monto que se destine a la jubilación, una pensión o el Seguro Social entra en juego más adelante, así que asegúrese de anotarlo en el dinero que usa para presupuestar. Con el propósito de crear un presupuesto, use su ingreso mensual neto: su salario neto. Esta es la cantidad que recibe antes de que comience el gasto.

Si usted y su cónyuge reciben un salario o un salario por hora, es probable que su ingreso neto sea estable. Si alguno de ustedes tiene ingresos irregulares a través de trabajo de temporada, trabajo por cuenta propia o comisiones de ventas, deberá volver a visitar la sección de ingresos al menos una vez al mes.

Paso 3: sume los gastos obligatorios

Los gastos obligatorios consisten en costos que debe pagar todos los meses. Los ejemplos incluyen vivienda, que podría ser en forma de pago de hipoteca o alquiler, pagos de automóviles, gasolina, estacionamiento, servicios públicos, pagos de préstamos estudiantiles u otros, seguros, pagos de tarjetas de crédito y alimentos. Para algunas personas, la comida se convierte en “lo que queda después de pagar todas las facturas”, pero usted y su cónyuge deben tener una idea aproximada de la cantidad mínima que deben gastar en comestibles e incluirla como un gasto obligatorio. Reste los gastos obligatorios de su ingreso neto. Si su ingreso neto mensual combinado es de $8,000 y sus gastos obligatorios totalizan $4,000, por ejemplo, tiene $4,000 para transferir al Paso 4.

Paso 4: Calcula lo que necesitas ahorrar

Consulte los Pasos 1 y 2 para determinar cuánto necesita ahorrar para alcanzar sus metas financieras (Paso 1), así como también cuánto está cubierto por las deducciones de impuestos para un 401(k), IRA o pensión (Paso 2). Incluya todo esto en el Paso 4 antes de continuar. Reste la cantidad que necesita ahorrar (para la jubilación y otras metas) de la cantidad sobrante en el Paso 3. Esa es la cantidad disponible para la siguiente categoría: gastos discrecionales.

Digamos que la cantidad total que necesita ahorrar cada mes es $1,600. Resta eso de los $4,000 que sobraron en el paso 3 y tendrás $2,400 para el siguiente paso.

Paso 5: Dividir el gasto discrecional

El gasto discrecional es exactamente lo que parece: gastar en cosas que desea pero que no necesita. Usted y su cónyuge probablemente tendrán sus «discusiones» más interesantes sobre gastos discrecionales, así que abróchese el cinturón. Los gastos discrecionales significan pagar por las cosas que hacen o disfrutan juntos, como salir a comer, ir de vacaciones, ver programas de televisión por cable/streaming o usar ropa a juego para la fea fiesta de suéteres navideños de este año. También incluye cuánto gastas individualmente. Esto podría incluir salidas nocturnas individuales con amigos, deportes (es decir, tenis para uno de ustedes, golf para el otro) o cualquiera de los diferentes tipos de actividades que cada uno hace con otros o solo. Más allá de lo básico, podría incluir ropa, productos electrónicos y qué tan elegante es el automóvil que conduce.

Enumere todos los posibles gastos discrecionales y clasifíquelos como gastos «conjuntos» o «individuales». El gasto discrecional generalmente es su propio mini presupuesto, creado mensualmente en función de los fondos discrecionales disponibles. En el ejemplo anterior, le quedan $2400 para gastos discrecionales. Es probable que ese no sea el caso todos los meses, lo que significa que usted y su cónyuge deberán negociar gastos discrecionales entre sí mensualmente. Esto a menudo requerirá sacrificios de ambos. Si ambos aceptan la misma cantidad de dolor, el conflicto se puede minimizar. Y a pesar de la necesidad de negociación, el matrimonio tiende a tener un impacto positivo en su panorama financiero.

Paso 6: seleccione su software de presupuesto

Ahora viene la parte divertida. Armado con su presupuesto básico, buscará un software de presupuesto que satisfaga sus necesidades y con el que ambos se sientan cómodos. Si bien casi cualquier programa o aplicación de software de presupuesto funcionará, algunos tienen características que están diseñadas específicamente para ser utilizadas por parejas. Aquí se describen tres.

Necesita un presupuesto (YNAB)

You Need A Budget (YNAB para abreviar) está diseñado en torno al principio de presupuesto de base cero que requiere que «le des un trabajo a cada dólar». Funciona mejor para las personas que están dispuestas a involucrarse en sus finanzas y cambiar viejos hábitos para que el sistema funcione.

YNAB se ejecuta en computadoras Windows y Mac ya través de Alexa. Tiene aplicaciones para iPhone y Android disponibles, lo que lo convierte en un verdadero sistema multiplataforma. El software se conecta a cuentas bancarias y de tarjetas de crédito, pero no realiza un seguimiento de las inversiones. Los presupuestos de YNAB se pueden compartir entre varios usuarios y el sitio de YNAB incluso ofrece información sobre cómo presupuestar en pareja. Diseñada para principiantes en presupuestos, la plataforma presenta tutoriales, videos y un podcast semanal. YNAB viene con una prueba gratuita de 34 días, después de la cual cuesta $ 11.99 por mes (o $ 84 por todo el año).

cariño

Una aplicación de presupuesto diseñada específicamente para parejas, Honeydue incluye una función que les permite a usted y a su pareja decidir cuánto quieren compartir entre ellos. Esto permite el seguimiento de los gastos compartidos, así como los gastos individuales. La aplicación está disponible tanto para iPhone como para Android, pero no tiene una versión web o de computadora, por lo que todo debe hacerse en un teléfono inteligente.

Tú y tu pareja pueden establecer límites mensuales para cada categoría de gasto, conversar dentro de la aplicación, reaccionar a las transacciones y preguntar entre sí sobre gastos cuestionables (desde una cuenta compartida). Más de 10 000 bancos estadounidenses admiten la aplicación y, lo mejor de todo, Honeydue es gratis.

Buen presupuesto

Goodbudget, anteriormente conocido como EEBA, utiliza el conocido sistema de presupuesto de sobres que requiere que usted divida los ingresos mensuales en «sobres» virtuales para cada categoría de gasto. Cuando el dinero en un sobre se acaba, esa categoría se cierra por el resto del mes. Todos los presupuestos se sincronizan entre dispositivos, y la versión web, que se puede ver en cualquier computadora, hace que este programa (como YNAB) también sea multiplataforma.

La versión paga de Goodbudget agrega automáticamente transacciones de varias cuentas. Con la versión gratuita, todo debe ingresarse manualmente. Los gráficos e informes de gastos ayudan a reforzar el concepto de sobre fácil de entender y el tutorial de introducción de Goodbudget facilita la configuración.

La versión gratuita de Goodbudget le permite crear hasta 20 categorías o sobres en dos dispositivos con una cuenta bancaria. La versión paga, que cuesta $ 7 por mes o $ 60 por año, permite sobres y cuentas bancarias ilimitadas en hasta cinco dispositivos y brinda soporte por correo electrónico.

Paso 7: programe una fecha de dinero semanal

Con el software seleccionado y funcionando, el paso final es mantener la comunicación abierta y continua. Programe una «cita de dinero» una vez a la semana para verificar y reevaluar sus objetivos. Hablar de finanzas regularmente los mantendrá a usted y a su cónyuge en sintonía y motivados para alcanzar sus metas. No tiene que ser una conversación de cinco horas, especialmente porque su software de presupuesto hará la mayor parte del trabajo. Discutir su presupuesto con una copa de vino o mientras prepara la cena puede ser una forma agradable de pasar tiempo juntos mientras mantienen las finanzas bajo control.

La línea de fondo

Establecer un presupuesto, hacer un seguimiento de él y comunicarse una vez a la semana para revisar dónde se encuentran puede reducir al mínimo los conflictos de dinero y ayudarlos, como pareja, a alcanzar las metas que se propusieron. ¿Qué mejor manera de comenzar un nuevo matrimonio con las mejores bases o de consolidar una unión establecida desde hace mucho tiempo?

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