Cómo ahorrar para la jubilación sin un 401(K)

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, es difícil superar un plan 401(k). Los altos límites de contribución y el ajuste del empleador realmente pueden aumentar sus ahorros. Aún así, un tercio de los trabajadores privados de EE. UU. no tienen acceso a planes basados ​​en el trabajo y, aun así, muchos empleadores no ofrecen una combinación. Pero hay buenas noticias: es posible jubilarse como millonario incluso si no tiene un plan 401(k).

Conclusiones clave

  • Si no tiene un 401(k), comience a ahorrar lo antes posible en otras cuentas con ventajas impositivas.
  • Buenas alternativas a un 401(k) son las cuentas IRA tradicionales y Roth y las cuentas de ahorro para la salud (HSA).
  • Una cuenta de inversión que no sea para la jubilación puede ofrecer mayores ganancias, pero su riesgo también puede ser mayor.

¿Cómo pueden los inversores pagar su futuro?

Cuentas de Retiro Individual (IRA)

Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una cuenta con ventajas impositivas que mantiene las inversiones que usted elija. Hay dos tipos principales de IRA, tradicional y Roth, y la mayor diferencia entre los dos es cuando paga sus impuestos.

IRA tradicionales

Con las cuentas IRA tradicionales, obtiene una exención de impuestos por adelantado. Puede deducir sus contribuciones cuando presente su declaración anual de impuestos. El dinero en la cuenta crece libre de impuestos. Pero cuando saca dinero durante la jubilación, se grava como ingreso ordinario.

IRA Roth

Una cuenta IRA Roth no proporciona una exención de impuestos por adelantado. Pero los retiros calificados (aquellos realizados después de los 59 años y medio de cuentas que se establecieron durante al menos cinco años) están libres de impuestos. Esto puede ser una gran ventaja, especialmente si espera estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación.

Límites de contribución de IRA

El mayor inconveniente de ahorrar en una cuenta IRA tradicional o Roth es el límite de contribución más bajo. Y si gana demasiado dinero, no puede contribuir en absoluto a un Roth. Ya sea que tenga una cuenta IRA tradicional o Roth, los límites de contribución anual son los mismos. Para 2022, puede contribuir hasta $ 6,000, o $ 7,000 si tiene 50 años o más, una contribución de «puesta al día» para los empleados que se acercan a la edad de jubilación.

Cuentas de ahorro para la salud (HSA)

Si no está seguro de poder ahorrar $1 millón solo en una IRA, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ser una forma encubierta de aumentar sus ahorros para la jubilación. Si bien las HSA están destinadas a pagar los gastos de atención médica, pueden ser una valiosa fuente de ingresos una vez que se jubile.

Para calificar para una HSA i y 2022, las personas necesitan un plan de seguro médico con un deducible de al menos $1,400. Para las familias, son $2,800.

Sus contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos, por lo que reducen su factura de impuestos el año en que las realiza. Y los retiros están libres de impuestos si usa el dinero para pagar los gastos de atención médica, incluida la atención dental y de la vista.

Límites de contribución de HSA

Para el año fiscal 2022, los montos máximos de contribución a la HSA son:

  • $3,650 para individuos
  • $7,300 para cobertura familiar
  • $1,000 de contribución adicional para «ponerse al día» si tiene 55 años o más

A diferencia de las cuentas de ahorro flexibles (FSA), las HSA no tienen una disposición de úselo o piérdalo. Si tiene dinero en la cuenta al final del año, permanece en la cuenta indefinidamente. Eso significa que si hace la contribución máxima cada año, podría terminar con una buena suma en la jubilación, suponiendo que se mantenga saludable.

Retiros de HSA en la jubilación

Siempre puede retirar dinero de su HSA libre de impuestos y sin multas para gastos médicos calificados. Al jubilarse, puede retirar dinero de la HSA para otras cosas además de la atención médica sin incurrir en una sanción fiscal. Una vez que cumpla 65 años, puede usar los fondos de la HSA por cualquier motivo. Solo paga el impuesto sobre la renta ordinario sobre las distribuciones.

Cuentas de inversión sujetas a impuestos

Si maximiza una IRA y una HSA, una cuenta de inversión sujeta a impuestos (también conocida como una cuenta que no es para la jubilación o una cuenta de corretaje) es otra opción a considerar. Estas cuentas no ofrecen ninguna ventaja fiscal, como contribuciones deducibles o crecimiento libre de impuestos. Pero tiene la oportunidad de obtener mejores rendimientos que si tuviera dinero extra en una cuenta de ahorros normal.

Por supuesto, las inversiones con rendimientos potenciales más altos también tienen riesgos más altos, por lo que debe pensar en su perfil de riesgo y horizonte temporal al decidir cuánto riesgo asumir.

Puede invertir tanto como desee en una cuenta sujeta a impuestos y poner su dinero en acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fideicomisos de inversión en bienes raíces (REIT), entre otras opciones.

Solo recuerde que las ganancias de estas inversiones están sujetas a impuestos sobre ganancias de capital. Asegúrese de planificar con anticipación cómo eso podría afectar su poder adquisitivo durante la jubilación.

Anualidades con impuestos diferidos

Las anualidades ofrecen otra forma de alcanzar su meta de ahorro para la jubilación. Ofrecidas a través de compañías de seguros, las rentas vitalicias brindan aplazamiento de impuestos junto con diversas oportunidades de inversión. Las anualidades están disponibles con cualquiera de los siguientes:

  • Una tasa de interés fija
  • Una tasa de interés indexada, basada en el desempeño de un índice específico
  • Una tasa variable, ligada al desempeño de las inversiones subyacentes5

El dinero que guarda en una anualidad crece con impuestos diferidos, pero se vuelve sujeto a impuestos una vez que retira el dinero durante la jubilación. Además del aplazamiento de impuestos, las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos garantizado durante una cierta cantidad de años o de por vida.

Inversiones inmobiliarias

Otra forma de ahorrar para la jubilación es a través de inversiones inmobiliarias. Si tiene una cuenta IRA o de corretaje, es posible que ya tenga acceso al sector inmobiliario a través de un fondo mutuo, ETF o REIT.

Fuera de los REIT, puede comprar bienes raíces directamente para generar un flujo de ingresos durante sus años de jubilación. Si invierte en una casa multifamiliar, por ejemplo, puede vivir en una sección y alquilar la otra. Esto reduce efectivamente sus gastos de subsistencia totales mientras paga la hipoteca.

Más tarde, puede decidir continuar alquilando la propiedad y recibir un ingreso estable de los alquileres. Alternativamente, puede vender la casa (idealmente apreciada) y usar las ganancias para gastos de manutención u otras inversiones.

Invertir en una pequeña empresa

Otra opción para ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación es invertir en una pequeña empresa. Una inversión en una pequeña empresa no significa necesariamente convertirse en propietario de un negocio. Si no desea conducir el barco, puede invertir en una empresa establecida como socio silencioso.

Ya sea que elija emprender o invertir, las ganancias de las pequeñas empresas no están limitadas y el potencial retorno de la inversión (ROI) es más alto que otras alternativas. Por supuesto, estas inversiones conllevan un gran riesgo. No hay garantía de que el tiempo o el dinero que invierta en una pequeña empresa genere un rendimiento sustancial con el tiempo. Elegir sabiamente.

¿Cuánto puedo poner en una cuenta IRA Roth?

Los límites de contribución para cuentas IRA tradicionales y Roth para 2022 son $6,000. La contribución para ponerse al día para los mayores de 50 años es de $1,000, lo que eleva el total a $7,000.

¿Para qué se puede usar una HSA?

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) se pueden usar para varios gastos de atención médica, dentales y de la vista. Estos gastos pueden ser para usted, su cónyuge o dependientes elegibles. Tenga en cuenta que durante la jubilación puede retirar dinero de una HSA sin penalización.

¿Cómo puede usar los fondos de jubilación para comprar bienes raíces?

Puede usar cuentas con ventajas impositivas para invertir en bienes raíces, como una IRA autodirigida. El uso de una IRA autodirigida significa que tendrá que pagar los bienes inmuebles en caso de que así sea, así como los gastos de propiedad. Tenga en cuenta que la propiedad debe ser para fines de inversión y no puede usarla personalmente.

La línea de fondo

Un 401(k) puede ser una herramienta extremadamente poderosa para impulsar sus esfuerzos de ahorro para la jubilación, pero no tener uno no significa que tenga que jubilarse sin dinero.

Puede aprovechar otros planes de ahorro e inversión para disfrutar del tipo de jubilación que desea. Comience a ahorrar lo antes posible para mejorar sus posibilidades de alcanzar la meta de $1 millón para la jubilación. Y asegúrese de entender las reglas sobre cuánto puede ahorrar y cómo se gravarán sus contribuciones, para que no se lleve ninguna sorpresa durante sus años dorados.

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