Cobertura de Actos Anteriores

¿Qué es la cobertura de actos anteriores?

La cobertura de actos anteriores es una característica de la póliza de seguro que cubre reclamos hechos en eventos asegurables que ocurrieron antes de la compra de una póliza. Esto simplifica los asuntos de seguros para los titulares de seguros de responsabilidad civil que cambian de proveedor de seguros.

Conclusiones clave

  • La cobertura de actos anteriores es una característica de la póliza de seguro que cubre reclamos hechos en eventos asegurables que ocurrieron antes de la compra de una póliza.
  • La cobertura de actos anteriores generalmente se vende en el contexto del seguro de responsabilidad civil, que protege a las entidades de sufrir repercusiones legales por ciertas actividades que emprenden y que, sin darse cuenta, causan lesiones o daños a otros.
  • Las compañías de seguros que ofrecen cobertura por actos anteriores generalmente brindan una fecha retroactiva en algún momento anterior a la primera fecha del período de cobertura.
  • La compañía de seguros cubrirá entonces cualquier reclamo presentado por eventos que ocurrieron después de la fecha retroactiva, incluso si esos eventos ocurrieron cuando la empresa o entidad involucrada tenía seguro de otro proveedor.

Comprender la cobertura de actos anteriores

La cobertura de actos anteriores generalmente se vende en el contexto del seguro de responsabilidad civil, que protege a las entidades de sufrir repercusiones legales por ciertas actividades que emprenden y que, sin darse cuenta, causan lesiones o daños a otros. Por ejemplo, el seguro de negligencia médica puede cubrir los costos legales y los daños y perjuicios en caso de que un paciente demande a un médico por brindar atención negligente. Dado que estos reclamos pueden demorar en adjudicarse, una empresa fácilmente podría terminar presentando un reclamo por una acción que cometió un año o más antes.

Las compañías de seguros que ofrecen cobertura de actos anteriores generalmente brindan una fecha de cobertura retroactiva, o una fecha en el pasado que es en algún momento anterior a la primera fecha del período de cobertura actual. Con la cobertura de actos anteriores, la compañía de seguros cubrirá cualquier reclamo presentado por eventos que ocurrieron después de la fecha retroactiva hasta el momento de la cobertura activa (incluso si esos eventos ocurrieron cuando el negocio o la entidad involucrada estaba cubierta por una póliza de seguro de otro proveedor). La fecha de cobertura retroactiva define las limitaciones de la cobertura de actos anteriores.

Cobertura de Actos Anteriores vs. Póliza de Reclamos Realizados

La cobertura de actos anteriores se puede contrastar con una póliza de reclamos. Cuando compra una póliza con reclamos hechos, la aseguradora brinda cobertura para cualquier reclamo que haya ocurrido y se haya informado durante el período de la póliza. En el caso de que surja un reclamo mientras la póliza de seguro está activa y el evento que provocó el reclamo también ocurrió durante ese período de tiempo, una póliza de reclamos brindará cobertura para el asegurado. Con una póliza de reclamos hechos, es muy importante renovar correctamente su póliza para que no haya interrupciones en su cobertura.

Para asegurarse de que está cubierto por actos que ocurrieron antes de comprar su cobertura, necesitará comprar cobertura de actos anteriores. Por ejemplo, en el caso de un reclamo por negligencia, si el reclamo no surge en el mismo año en que tuvo lugar la actividad que inadvertidamente causó lesiones o daños a otros (lo cual es común), una póliza de reclamos no cubrirá el reclamar.

Ejemplo de Cobertura de Actos Anteriores

Las tasas de seguro de negligencia médica varían ampliamente de un estado a otro y se basan en el tipo de práctica que tiene un médico. Las pólizas identifican claramente sus fechas de vigencia y los riesgos que cubrirá la póliza. En otras palabras, la póliza cubrirá cualquier reclamo realizado durante el período de cobertura por cualquier acción realizada durante el período de cobertura. Sin cobertura adicional, sin embargo, un médico que cambia de compañía de seguros por mala práctica a principios de año para aprovechar mejores primas tendría un problema si surgiera un reclamo en marzo por un procedimiento que el médico realizó el año anterior en junio.

Si el médico contrata una nueva póliza de mala praxis que incluye cobertura de hechos anteriores con fecha retroactiva anterior al 1 de junio del año anterior, la nueva cobertura pagará la reclamación. La mayoría de las pólizas de siniestros aplican automáticamente una fecha retroactiva correspondiente a la primera fecha de cobertura cuando los asegurados renuevan continuamente sus pólizas. Por lo tanto, un médico cubierto con una póliza de este tipo no tendría problemas para presentar un reclamo en un caso de cuatro años bajo una póliza que la práctica renovó continuamente durante los cinco años anteriores.

Algunas aseguradoras ofrecen cobertura de actos anteriores sin fecha retroactiva. Estas pólizas cubren los siniestros que se produzcan durante el período de cobertura, independientemente del momento en que se haya producido la actividad que originó el siniestro. Las aseguradoras por lo general evitan ofrecer cobertura completa de actos anteriores a personas o empresas que operaron sin cobertura de seguro de responsabilidad civil anterior con la teoría de que dichos clientes probablemente esperaron para comprar un seguro hasta que percibieron un mayor riesgo de uno o más reclamos.

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