Cámara de Compensación Automatizada (ACH)

¿Qué es la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)?

La Red de Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema electrónico de transferencia de fondos administrado por NACHA, anteriormente llamada Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada, desde 1974. Este sistema de pago proporciona transacciones ACH para su uso con nómina, depósito directo, reembolsos de impuestos, facturas de los consumidores. , pagos de impuestos y muchos más servicios de pago en EE. UU.

Conclusiones clave

  • La cámara de compensación automatizada (ACH) es un sistema electrónico de transferencia de fondos que facilita los pagos en los EE. UU.
  • La ACH está dirigida por la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (NACHA).
  • Los cambios recientes en las reglas están permitiendo que la mayoría de las transacciones de crédito y débito realizadas a través de la ACH se liquiden el mismo día hábil.

Cómo funciona la red ACH

NACHA es una institución autorregulada y le da a la red ACH su gestión, desarrollo, administración y reglas. Las reglas de operación de la organización están diseñadas para facilitar el crecimiento en el tamaño y alcance de los pagos electrónicos dentro de la red.

La red ACH es un sistema electrónico que sirve a las instituciones financieras para facilitar las transacciones financieras en los EE. UU. Representa a más de 10,000 instituciones financieras y las transacciones ACH totalizaron más de $ 55 billones en 2019 al permitir casi 25 mil millones de transacciones financieras electrónicas.

La red ACH actúa esencialmente como un centro financiero y ayuda a las personas y organizaciones a mover dinero de una cuenta bancaria a otra. Las transacciones ACH consisten en depósitos directos y pagos directos, incluidas las transacciones de empresa a empresa (B2B), las transacciones gubernamentales y las transacciones de los consumidores.

Un originador inicia una transacción de depósito directo o pago directo utilizando la red ACH. Los originadores pueden ser personas, organizaciones u organismos gubernamentales, y las transacciones ACH pueden ser de débito o crédito. El banco del originador, también conocido como la institución financiera depositaria de origen (ODFI), toma la transacción ACH y la agrupa junto con otras transacciones ACH para enviarlas en horarios regulares a lo largo del día.

Un operador de ACH, ya sea la Reserva Federal o una cámara de compensación, recibe el lote de transacciones ACH de la ODFI con la transacción del originador incluida. El operador de ACH clasifica el lote y pone las transacciones a disposición del banco o institución financiera del destinatario previsto, también conocida como la institución financiera depositaria receptora (RDFI). La cuenta bancaria del destinatario recibe la transacción, conciliando así ambas cuentas y finalizando el proceso.

Beneficios de la red ACH

Dado que la red ACH agrupa las transacciones financieras y las procesa a intervalos específicos a lo largo del día, hace que las transacciones en línea sean extremadamente rápidas y fáciles. Las reglas de NACHA establecen que las transacciones de débito ACH promedio se liquidan en un día hábil y las transacciones de crédito ACH promedio se liquidan en uno o dos días hábiles.

Los cambios en las reglas operativas de NACHA ampliaron el acceso a las transacciones ACH el mismo día, lo que permite la liquidación en el mismo día de la mayoría, si no todas, las transacciones ACH a partir del 19 de marzo de 2021.

El uso de la red ACH para facilitar las transferencias electrónicas de dinero también ha aumentado la eficiencia y la puntualidad de las transacciones gubernamentales y comerciales. Más recientemente, las transferencias ACH han hecho que sea más fácil y económico para las personas enviarse dinero entre sí directamente desde sus cuentas bancarias mediante transferencia de depósito directo o cheque electrónico.

La ACH para los servicios bancarios individuales generalmente tomaba dos o tres días hábiles para liquidar el dinero, pero a partir de 2016, NACHA se implementó en tres fases para la liquidación de ACH en el mismo día. La Fase 3, que se lanzó en marzo de 2018, requiere que las RDFI pongan a disposición del receptor las transacciones de débito y crédito ACH el mismo día para su retiro a más tardar a las 5 pm en la hora local de la RDFI en la fecha de liquidación de la transacción, sujeto al derecho de regresar bajo las reglas de NACHA.